采寫(xiě)/李一鳴 黃婷婷 陳逸欣
編輯/計(jì)巍
對(duì)銀行柜員來(lái)說(shuō)，詢問(wèn)取款用途是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的工作規(guī)定
一面幾十毫米厚的防彈玻璃，有時(shí)會(huì)把柜臺(tái)內(nèi)外辦理取款業(yè)務(wù)的兩個(gè)人劃分成兩個(gè)對(duì)立的陣營(yíng)。而引起沖突、質(zhì)疑與猜忌的，很多時(shí)候是來(lái)自柜員的一句話：“你的取款用途是什么？”
“我取我自己的錢(qián)，怎么有這么多事？”這是很多儲(chǔ)戶發(fā)出的疑問(wèn)。但對(duì)于柜員來(lái)說(shuō)，詢問(wèn)取款用途，是源于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，尤其是反詐和反洗錢(qián)的工作規(guī)定。
2025年1月1日，18年來(lái)首次系統(tǒng)性修訂的新版《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》（簡(jiǎn)稱“新《反洗錢(qián)法》）正式施行。在對(duì)金融業(yè)的相關(guān)規(guī)定中，該法強(qiáng)化和完善了反洗錢(qián)監(jiān)督管理的監(jiān)管力度，進(jìn)一步明確了各主體的責(zé)任義務(wù)，并強(qiáng)化了反洗錢(qián)信息的保密。
中國(guó)工商銀行某一級(jí)支行負(fù)責(zé)人告訴深一度，在當(dāng)下包括《反洗錢(qián)法》《反電信詐騙法》等相關(guān)法律法規(guī)在內(nèi)的金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系下，難免對(duì)客戶辦理取款、轉(zhuǎn)賬等金融業(yè)務(wù)造成一定麻煩，甚至導(dǎo)致“誤傷”，但此舉也是出于保護(hù)客戶資金的安全。
客戶與柜員的矛盾
2024年12月31日，包頭市居民王先生想要提取其中國(guó)建設(shè)銀行賬戶內(nèi)的32萬(wàn)元現(xiàn)金，他說(shuō)，此筆款項(xiàng)的用途是生意上的還款。當(dāng)天，他在手機(jī)銀行上進(jìn)行相關(guān)操作，發(fā)現(xiàn)取款的限額是每日5萬(wàn)元，但他稱自己設(shè)置的額度是單筆30萬(wàn)。
為了能將更多余額盡快取出，他咨詢了銀行客服，被告知如果要提升限額，必須提交申請(qǐng)，等待業(yè)務(wù)部門(mén)通過(guò)資質(zhì)審批后才能超額提款。王先生稱，從當(dāng)天下午5點(diǎn)到晚上10點(diǎn)，他撥打了十幾次客服電話，但一直反饋審批還在流程中。
“我存款的時(shí)候挺自由的，怎么取款就沒(méi)有了自由？”王先生說(shuō)，銀行方面的解釋是懷疑他遇到了電信詐騙，在相關(guān)規(guī)定下，為了保證客戶的賬戶安全，因此設(shè)置了限額。
很多人直到到了柜臺(tái)才知道“取款不像存款那樣方便”。而這種“限制”，一個(gè)是限額，一個(gè)是被要求說(shuō)明取款用途?，F(xiàn)在，在各種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的搜索框里輸入“大額取款”，出現(xiàn)最多的搜索聯(lián)想之一就是“大額取款如何說(shuō)明用途”。
但事實(shí)上，相關(guān)規(guī)定已經(jīng)存在了一段時(shí)間。依據(jù)2022年3月1日起實(shí)施的中國(guó)人民銀行等三部門(mén)發(fā)布的《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，個(gè)人存取現(xiàn)金超過(guò)5萬(wàn)元（或外幣等值1萬(wàn)美元）時(shí)，應(yīng)當(dāng)識(shí)別并核實(shí)客戶身份，了解并登記資金的來(lái)源或者用途。
張攀是中國(guó)工商銀行北方某大型城市一名支行行長(zhǎng)。他告訴深一度，由于配合反詐、反洗錢(qián)的相關(guān)措施，客戶在取款和轉(zhuǎn)賬時(shí)可能會(huì)遇到限制，這確實(shí)造成了不少客戶的不理解甚至投訴。
這也讓銀行業(yè)的相關(guān)基層從業(yè)人員面臨壓力。一旦客戶因?yàn)樵庥霾僮魇芟薅蛏霞?jí)主管部門(mén)投訴，根據(jù)《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)投訴處理管理辦法》，投訴必須應(yīng)訴，并就解決結(jié)果向主管部門(mén)匯報(bào)?！芭龅胶谜f(shuō)話的解釋解釋（客戶）能撤訴，碰到不好說(shuō)話的就會(huì)逐級(jí)上報(bào)，逐級(jí)投訴?！睆埮收f(shuō)。作為行長(zhǎng)，他也需要參與到和客戶解釋說(shuō)明的工作中。
另一層面的壓力是處罰。據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》報(bào)道，2024年2月，某銀行網(wǎng)點(diǎn)一名實(shí)習(xí)員工因?yàn)橐幻蛻艮k理開(kāi)卡業(yè)務(wù)，后該銀行卡賬戶在使用中被查出涉詐，金額9800元。事后，該名員工被罰款7000元。他在接受采訪時(shí)表示，開(kāi)戶過(guò)程符合規(guī)范，結(jié)果沒(méi)想到兩個(gè)月后該賬戶“突然就涉詐了”。
每年，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)主體都會(huì)因違反《反洗錢(qián)法》的相關(guān)規(guī)定受到處罰。央行最近一次，即1月27日披露的罰單顯示，一家國(guó)有大行、三家股份制銀行因涉及“未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)”等多項(xiàng)反洗錢(qián)領(lǐng)域違規(guī)，被合計(jì)罰沒(méi)約9900萬(wàn)元，有53名責(zé)任人被罰款或警告。
五萬(wàn)元以下的轉(zhuǎn)賬也可能出現(xiàn)“洗錢(qián)”風(fēng)險(xiǎn)
從斷卡到限額
“只要能證明款項(xiàng)的合理合法正當(dāng)用途，銀行都不會(huì)刻意去麻煩客戶的。”張攀說(shuō)。
至于取款預(yù)約制度，重慶農(nóng)商銀行工作人員李淼解釋稱，這主要基于兩方面原因。一方面是反洗錢(qián)，防止出現(xiàn)購(gòu)買(mǎi)或借用他人銀行卡進(jìn)行資金過(guò)渡，通過(guò)取現(xiàn)的形式來(lái)斬?cái)噘Y金鏈，規(guī)避金融系統(tǒng)的監(jiān)控；第二個(gè)方面是銀行的成本核算，由于庫(kù)存現(xiàn)金相對(duì)有限，如果不限制的話會(huì)出現(xiàn)庫(kù)存緊張，導(dǎo)致服務(wù)受到限制，因此要通過(guò)預(yù)約取現(xiàn)來(lái)方便進(jìn)行現(xiàn)鈔的調(diào)度。深一度聯(lián)系的多名銀行工作人員都證實(shí)了這一說(shuō)法。
銀行系統(tǒng)就反洗錢(qián)工作開(kāi)展的相關(guān)管控至少?gòu)?020年就已開(kāi)始。當(dāng)年10月，國(guó)務(wù)院召開(kāi)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會(huì)，決定在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展“斷卡”行動(dòng)。
“斷卡”行動(dòng)在銀行業(yè)的措施之一是設(shè)置“一類”“二類”賬戶，詳細(xì)嚴(yán)格規(guī)范客戶信息審核。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，因?yàn)楹芏嚯娫p分子會(huì)誘騙、唆使他人辦理銀行卡，或購(gòu)買(mǎi)銀行卡用于贓款轉(zhuǎn)移，因此，當(dāng)時(shí)此項(xiàng)舉措是為了從源頭治理電信詐騙，打擊銀行卡非法買(mǎi)賣(mài)。
據(jù)張攀回憶，對(duì)取款用途的審核從一兩年前開(kāi)始。一位常年接觸反詐工作的縣級(jí)公安局民警告訴深一度，由于斷卡行動(dòng)對(duì)直接轉(zhuǎn)賬洗錢(qián)的有效打擊，不法分子只能更多采取取款的方式轉(zhuǎn)移資金，具體的方式是將整筆贓款分散轉(zhuǎn)至不同賬戶，分別取現(xiàn)后集中存入新賬戶，以實(shí)現(xiàn)將贓款“洗白”。
張攀介紹，對(duì)于這種洗錢(qián)手法，銀行有幾種方式進(jìn)行判別。其中很典型的一種是，賬戶先被匯入小額錢(qián)款，“試探”銀行卡能否正常使用不被凍結(jié)。接著轉(zhuǎn)入大筆金額，隨后立即取出。
“現(xiàn)在愈演愈烈的情況是，有時(shí)候即便是五萬(wàn)元以下的轉(zhuǎn)賬也可能出現(xiàn)這種情況”，張攀說(shuō)，這就給銀行的工作帶來(lái)了更多困難。
“小額試探”“快進(jìn)快出”——他這樣總結(jié)上述“高危操作”的特點(diǎn)。更詳細(xì)的特征是，該賬戶先收到某賬戶一兩塊的轉(zhuǎn)賬，然后與之前匯款賬戶不同的另外一個(gè)賬戶向該賬戶匯入大筆資金，可能是幾千至數(shù)萬(wàn)不等，接著在不到一個(gè)小時(shí)的時(shí)間內(nèi)就來(lái)到網(wǎng)點(diǎn)要求取出。而業(yè)務(wù)員在查詢?cè)撡~戶流水時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)，這兩個(gè)匯款賬戶在此前與該賬戶都沒(méi)有資金來(lái)往。
張攀說(shuō)，對(duì)于這種情況，他們的做法是立即鎖定賬戶然后報(bào)警：“多爭(zhēng)取一點(diǎn)時(shí)間，就能增加一些追回詐騙款的可能?！倍覐埮拾l(fā)現(xiàn)，這些賬戶的持有者通常是大學(xué)生或老年人，在受蠱惑的情況下實(shí)行了“幫信”?！爸灰前l(fā)現(xiàn)賬戶的變動(dòng)和賬戶過(guò)往習(xí)慣不同，我們都會(huì)采取這種‘保護(hù)性限制’。”張攀說(shuō)，“一旦沒(méi)有進(jìn)行限制操作，之后被查出賬戶涉詐，那么執(zhí)行操作的業(yè)務(wù)員就會(huì)因?yàn)閷徍瞬粐?yán)而被影響到考核，甚至遭受處分?！?/p>
2023年，北京金融信息化研究所針對(duì)25家金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)了反欺詐與大數(shù)據(jù)風(fēng)控專題調(diào)研，其中，超過(guò)80%的金融機(jī)構(gòu)反映，2023年欺詐犯罪的整體情況比2022年更為嚴(yán)峻。除電詐外，網(wǎng)絡(luò)賭博、網(wǎng)絡(luò)信貸欺詐、營(yíng)銷(xiāo)欺詐等利用互聯(lián)網(wǎng)與電信運(yùn)營(yíng)商對(duì)個(gè)人、平臺(tái)、機(jī)構(gòu)實(shí)施非法資金侵占的欺詐犯罪同樣頻發(fā)。
對(duì)于層出不窮的電信詐騙事件，張攀也覺(jué)得無(wú)奈：“很多社區(qū)里都貼著某某業(yè)主被詐騙幾百萬(wàn)的告示，業(yè)主群里也天天宣傳，可我們片區(qū)還是會(huì)出現(xiàn)詐騙案件?！痹谒木W(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)員在轉(zhuǎn)賬前都會(huì)和客戶確認(rèn)，是否和收款方認(rèn)識(shí)。只要發(fā)現(xiàn)客戶含糊不清，尤其是老人，都會(huì)多問(wèn)幾句。
在電信網(wǎng)絡(luò)詐騙領(lǐng)域，2023年，在我國(guó)公安部持續(xù)推進(jìn)邊境警務(wù)執(zhí)法合作，連續(xù)開(kāi)展多輪打擊行動(dòng)的情況下，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙仍呈高發(fā)態(tài)勢(shì)，全年共破獲案件43.7萬(wàn)起（2022年為46.4萬(wàn)起），緊急攔截涉案資金3288億元（2022年為3180余億元）。
張攀遇到過(guò)一次，一位老人要轉(zhuǎn)賬51萬(wàn)，收款方也到了現(xiàn)場(chǎng)。收款方是一名年輕人，業(yè)務(wù)員問(wèn)及二人關(guān)系，年輕人說(shuō)老人是他二姨?！耙豢催@歲數(shù)就不對(duì)，大娘都七八十了?！痹賳?wèn)轉(zhuǎn)賬關(guān)系，老人說(shuō)是投資。
業(yè)務(wù)員當(dāng)即就報(bào)了警。雖然張攀判定這是騙術(shù)無(wú)疑，但由于轉(zhuǎn)賬沒(méi)有完成，且投資不能被認(rèn)定為詐騙，最后也“不了了之”了。
對(duì)于在金融安全第一線的銀行柜員們來(lái)說(shuō)，他們同時(shí)也處在夾縫中間
“模型”
除卻此上提到的人工判定方法，深一度聯(lián)系到的多位銀行工作人員還會(huì)頻繁提到一個(gè)關(guān)鍵詞：“模型”。
他們口中的“模型”指的是各家銀行為實(shí)現(xiàn)反洗錢(qián)反欺詐等風(fēng)險(xiǎn)控制而使用的數(shù)字系統(tǒng)。銀行中的每一筆交易都會(huì)被輸入這個(gè)系統(tǒng)，而系統(tǒng)則會(huì)對(duì)賬戶操作進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，處理分析記錄，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和規(guī)避。
近年來(lái)，人工智能也被越來(lái)越多地應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)和移動(dòng)支付領(lǐng)域。資料顯示，中國(guó)銀聯(lián)、工商銀行、招商銀行等幾乎所有大中型金融機(jī)構(gòu)都引入了人工智能系統(tǒng)助力反洗錢(qián)與金融犯罪監(jiān)測(cè)。
《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》將“健全自動(dòng)化風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制”列為重點(diǎn)任務(wù)，要求金融機(jī)構(gòu)全面完善事前、事中、事后風(fēng)險(xiǎn)處置手段，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理向“智控”轉(zhuǎn)變。據(jù)香港金融管理局2023年6月對(duì)香港零售銀行進(jìn)行的調(diào)研，已有超過(guò)80%的銀行開(kāi)始分析數(shù)字足跡和生物特征信息等“非傳統(tǒng)”數(shù)據(jù)，同時(shí)有約40%的銀行將機(jī)器學(xué)習(xí)等新興分析技術(shù)應(yīng)用于欺詐檢測(cè)。
“所以很多時(shí)候并不是我們把賬戶凍了，而是模型自動(dòng)的行為?！睆埮收f(shuō)。
模型根據(jù)系統(tǒng)里的數(shù)據(jù)推測(cè)交易是否存在風(fēng)險(xiǎn)。因此，同樣的操作，不同賬戶受到的系統(tǒng)判定是不同的。
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行一儲(chǔ)戶黃女士向深一度講述了她的取款經(jīng)歷。她說(shuō)，2024年10月，她為了要在訂婚宴上擺些現(xiàn)金“增加點(diǎn)儀式感”，前往附近的農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)提出辦理取款業(yè)務(wù)，提取3萬(wàn)元，并如實(shí)向業(yè)務(wù)員說(shuō)明了用途。
黃女士稱，柜員告訴她，她的這張銀行卡使用頻率和資金流轉(zhuǎn)較少，取款比較困難。黃女士隨即提出，能否從其他銀行卡向此卡轉(zhuǎn)賬，然后支取。面對(duì)這個(gè)需求，柜員要求她出示其他銀行卡的余額，查看名下資產(chǎn)，包括名下汽車(chē)的資料證明，還要求提供房產(chǎn)證。
李淼稱，銀行會(huì)對(duì)客戶的需求進(jìn)行甄別，進(jìn)行常態(tài)化的限額管理和臨時(shí)的限額調(diào)整。如果是做生意之類操作那可以適當(dāng)?shù)姆艑捊痤~，但偶爾一次調(diào)成臨時(shí)限額后還會(huì)恢復(fù)到原來(lái)的額度，避免大額資金流出。她認(rèn)為，黃女士遇到的情況應(yīng)該屬于受到臨時(shí)限額，因此需要向銀行證明其資金來(lái)源及用途合法合規(guī)，才能進(jìn)行取現(xiàn)操作。
黃女士反饋稱沒(méi)有房子后，又被要求讓公司開(kāi)具在職證明?！耙筇峁┑臇|西太多了，感覺(jué)比貸款還要復(fù)雜?！秉S女士說(shuō)，由于耽誤時(shí)間，她沒(méi)有繼續(xù)辦理提款業(yè)務(wù)。不過(guò)，黃女士說(shuō)，他的未婚夫辦理相同業(yè)務(wù)卻十分順利。她猜測(cè)，是因?yàn)樗你y行卡每個(gè)月要提取數(shù)萬(wàn)元現(xiàn)金用于發(fā)放工資，流水量比較大，被系統(tǒng)判定為不存在交易異常。深一度記者就此狀況詢問(wèn)相關(guān)銀行業(yè)從業(yè)者，他們肯定了黃女士的猜測(cè)。
另一名儲(chǔ)戶向深一度表示，他去年12月去中國(guó)銀行的一臺(tái)自動(dòng)提款機(jī)提取兩萬(wàn)元現(xiàn)金回老家過(guò)年，但被自動(dòng)提款機(jī)提示限額3千元，輸入提取3千元后又被提示限額1千元。提取1千元之后，他的賬戶被提示賬戶異常，需要前往柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)。
到了網(wǎng)點(diǎn)，他詢問(wèn)銀行工作人員，對(duì)方告知他，因?yàn)樗倪@張銀行卡近期有一筆大額的入賬，因此這次取款操作被系統(tǒng)判定為有風(fēng)險(xiǎn)，自動(dòng)限額了。這名儲(chǔ)戶說(shuō)，那筆近期入賬的錢(qián)正好兩萬(wàn)元，是他剛剛從證券賬戶轉(zhuǎn)出的。
包括張攀在內(nèi)的專業(yè)人士告訴深一度，“模型”的誤傷確實(shí)在所難免，但另一方面，系統(tǒng)也確實(shí)在不斷升級(jí)，并成功幫助完成了許多反金融犯罪事務(wù)。據(jù)央廣網(wǎng)報(bào)道，2024年上半年，銀聯(lián)商務(wù)自行識(shí)別、阻斷涉賭涉詐資金近4000萬(wàn)元，配合有權(quán)機(jī)關(guān)凍結(jié)涉賭涉詐資金超千萬(wàn)元。
模型的健全和不斷升級(jí)背后，也是經(jīng)濟(jì)犯罪，尤其是電信詐騙的形勢(shì)變化。據(jù)張攀介紹，相對(duì)于市區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，郊縣一帶的銀行網(wǎng)點(diǎn)更容易被不法分子選擇。而在數(shù)據(jù)采集和分析方面，此前，由于不同銀行各自數(shù)據(jù)庫(kù)較為有限，在一定程度上也導(dǎo)致了部分中小型金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)存在不夠精確的狀況。
北京金融信息化研究所在其調(diào)查報(bào)告中同樣指出，金融機(jī)構(gòu)在反欺詐與風(fēng)控領(lǐng)域仍普遍面臨數(shù)據(jù)不足的難題。近九成的金融機(jī)構(gòu)在調(diào)研中反映自身存在數(shù)據(jù)量不足、無(wú)法細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景并進(jìn)行建模的情況，對(duì)反欺詐與風(fēng)控效果造成了較大影響。
2024年11月26日，公安部聯(lián)合多部門(mén)通報(bào)《電信網(wǎng)絡(luò)詐騙及其關(guān)聯(lián)違法犯罪聯(lián)合懲戒辦法》有關(guān)情況，人民銀行、公安部指導(dǎo)行業(yè)進(jìn)一步落實(shí)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙“資金鏈”（即詐騙臟款的流經(jīng)賬戶和流向）治理。為避免“一刀切”影響用戶體驗(yàn)，部分銀行選擇攜手支付機(jī)構(gòu)提升精準(zhǔn)防控水平。
2022年底施行的《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》作為國(guó)家專門(mén)法律，更明確了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)、電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者，以及互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供者等不同行業(yè)主體的反詐職責(zé)。其中規(guī)定，相關(guān)部門(mén)需牽頭建立跨機(jī)構(gòu)開(kāi)卡開(kāi)戶數(shù)量核驗(yàn)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制、反洗錢(qián)統(tǒng)一監(jiān)測(cè)系統(tǒng)、跨部門(mén)涉詐樣本信息共享機(jī)制等，以加強(qiáng)各部門(mén)、各行業(yè)、各單位之間的協(xié)同配合、快速聯(lián)動(dòng)。
“安全”與“自由”，這兩個(gè)詞分別頻繁出現(xiàn)在銀行工作人員與儲(chǔ)戶的表達(dá)中。為了安全，轉(zhuǎn)賬與取現(xiàn)需要受到審查，這勢(shì)必會(huì)對(duì)客戶的“自由”造成限制。但另一方面，如果這種自由不受限制，那么金融安全也難以受到保障。作為站在金融安全第一線的銀行柜員們來(lái)說(shuō)，他們處于“自由與安全之爭(zhēng)”的夾縫中間。當(dāng)系統(tǒng)的“誤傷”被視作安全保障的“代價(jià)”，“只能希望大家多多理解”成為了柜員們說(shuō)的最多的一句話。