她一手創(chuàng)立的公司，
超400萬用戶全是假的？
作者：劉玉婷 馮璐
近日，一起備受矚目的欺詐案在美國紐約南區(qū)聯(lián)邦地區(qū)法院正式開庭。
被告查理·賈維斯一度被視為商界“天才少女”——“90后”、17歲被美國賓夕法尼亞大學沃頓商學院錄取、19歲成立自己的公司、26歲登上《福布斯》“30歲以下精英榜”。
2021年9月，她迎來人生又一高光時刻：美國知名銀行摩根大通宣布收購她所創(chuàng)辦的弗蘭克公司。
然而幾個月后，摩根大通突然聲稱，砸上億美元收購弗蘭克公司是“一大錯誤”，并將賈維斯告上法庭。
如今，賈維斯涉嫌詐騙摩根大通1.75億美元（約合人民幣12.7億元），面臨證券欺詐、銀行欺詐等多項指控。如果被判定有罪，她或?qū)⒚媾R長達50年的監(jiān)禁。
“幽靈”名單
2016年，賈維斯年僅23歲，剛從沃頓商學院畢業(yè)兩年，便帶領初創(chuàng)的弗蘭克公司闖入公眾視野。
該公司的主要業(yè)務是改善美國大學生的貸款申請流程，幫助他們使用人工智能技術(shù)進行財務規(guī)劃，并開啟有序的儲蓄和投資計劃等。
賈維斯憑借“三寸不爛之舌”，拉來了美國阿波羅公司CEO馬克·羅恩等大佬的投資，很快，融資金額便達到2000萬美元（約合人民幣1.45億元）。
2021年初，她聲稱弗蘭克公司的用戶規(guī)模已達425萬人，“已成為領先且增長最快的大學財務規(guī)劃平臺”，并幫助“超6000所大學的學生減免學費”。
這引起了摩根大通高層的注意。摩根大通首席執(zhí)行官杰米·戴蒙認為，他們必須不斷吸收“新鮮血液”，才能在全球金融行業(yè)中一往無前?？紤]過后，他們打算收購弗蘭克公司。
·摩根大通大樓外觀。
在與賈維斯進行多輪討論后，摩根大通要求弗蘭克公司提供一份用戶名單，其中包含用戶姓名、聯(lián)系電話、電子郵件地址、家庭住址和其他信息。賈維斯最初強烈拒絕，認為這會侵犯用戶隱私。然而，為了收購事宜的順利進行，她最終還是提供了用戶名單。
交易敲定后，賈維斯獲得了4500多萬美元（約合人民幣3.27億元），并在摩根大通擔任主管職位，成為不少人眼中金融科技領域最成功的女性創(chuàng)業(yè)者之一。
不過，好景不長，摩根大通發(fā)現(xiàn)賈維斯提供的用戶名單有問題。
在一次活動中，摩根大通隨機抽取了該名單上的40萬名客戶，給他們發(fā)送了一封電子郵件，結(jié)果約70%的電子郵件被直接退回，只有約1%的用戶打開了郵件。這立刻引起了摩根大通內(nèi)部的警惕。
深入調(diào)查后，他們發(fā)現(xiàn)所謂的“400多萬用戶”并不屬實。賈維斯給弗蘭克公司創(chuàng)建了一個龐大的“幽靈”名單——名單上的400多萬名學生，大部分實際上并不存在，用戶姓名、地址、電話、出生日期全是假的。
摩根大通旋即對賈維斯發(fā)起訴訟，指控其在交易過程中存在欺詐行為。
·2023年，賈維斯（左二）與她的法律團隊一起出席審前聽證會。
“精英”外殼
1993年，賈維斯出生于美國紐約，在當?shù)刈罡辉５纳鐓^(qū)長大。她的父親在華爾街頂尖金融機構(gòu)工作，母親是一名教師，哥哥是著名快餐連鎖公司的高管。
賈維斯從小學騎馬，初高中就讀于每年學費超4萬美元（約合人民幣29萬元）的英語、法語雙語學校，接受著精英教育。
17歲，她被常春藤高校聯(lián)盟中的賓夕法尼亞大學錄取，讀的是最著名的沃頓商學院，主攻金融和法律專業(yè)，僅用3年就順利畢業(yè)了。
·賈維斯（左）生活照。
剛上大學時，賈維斯就表現(xiàn)出對創(chuàng)業(yè)的極大熱情。
2011年4月，她建立了小額信貸金融公司PoverUp，其口號為“點擊鼠標即可消除貧困”，運作模式基于一個在線平臺，將學生、小額信貸機構(gòu)和社會企業(yè)連接起來。
該公司宣稱，大學生進行小額捐款后，可為貧困國家的企業(yè)家提供資金支持，幫助他們啟動或擴大業(yè)務。學生也可以通過該平臺選擇不同的資助項目，同時可獲得與小額信貸機構(gòu)和社會企業(yè)合作的機會，包括咨詢和實習。
該公司被美國主流商業(yè)報刊評為“11家最酷的大學初創(chuàng)公司”之一。作為其創(chuàng)始人，18歲的賈維斯被評為“2011年商界 100 位最具創(chuàng)造力的人”之一。
自此，賈維斯便開始“自我包裝”，與眾多名流、企業(yè)家、社會活動者合照，并發(fā)布到社交媒體上，以維持自己光鮮的精英人設。照片中，她穿著干練，笑容燦爛，看起來一派“成功人士”模樣。
·賈維斯。（資料圖）
一名校友對賈維斯的評價是，“她看起來很好，但總感覺有些不對勁，似乎有些浮夸”。
賈維斯曾對身邊所有人稱，她獲得了10萬美元獎學金，但拒絕領取。然而評選方很快公開“打臉”，表示賈維斯從未入選。
PoverUp的發(fā)展，也和賈維斯所說的不同。公司的實際經(jīng)營狀況并不樂觀，也從未像承諾中那樣向貧困國家的企業(yè)家發(fā)放任何貸款。該公司的律師曾說：“它有一個非常宏大的想法，但并沒有真正走得那么遠?！?/p>
從沃頓商學院畢業(yè)后，賈維斯立馬放棄了PoverUp，轉(zhuǎn)向了下一家創(chuàng)業(yè)公司。該公司的定位為求職平臺，旨在幫助剛畢業(yè)的學生和雇主更好地進行匹配。
然而，賈維斯的第二次創(chuàng)業(yè)依然以失敗告終。在損失數(shù)十萬美元后，她解雇了團隊的所有員工。
不久后，她將公司更名為弗蘭克，重出江湖。
賈維斯的三次創(chuàng)業(yè)均圍繞大學生展開，邏輯逐步遞進：第一次創(chuàng)業(yè)用實習來誘惑大學生；第二次創(chuàng)業(yè)試圖為大學生介紹工作；第三次創(chuàng)業(yè)則以理財為名為學生提供貸款服務。
“成功從假裝開始”
盡管前兩次創(chuàng)業(yè)并不成功，但并不妨礙賈維斯將自己包裝成一個年輕有為、逆境求生的創(chuàng)業(yè)者。
靠著這種人設，賈維斯不斷在美國《紐約時報》《華爾街日報》等媒體上露面，收獲了無數(shù)掌聲。人們的目光聚焦在其光彩照人的一面上，從未懷疑過背后的漏洞，直到摩根大通戳破她假面的那一刻。
·賈維斯接受媒體采訪。
在英文中，單詞“Frank”（弗蘭克）的意思是“坦率的”。2017年接受采訪時，賈維斯說“我們只是想支持誠實、透明的東西”。諷刺的是，弗蘭克公司背后充斥著謊言。
這不是賈維斯的第一次“騙人”。
據(jù)弗蘭克公司的早期員工爆料，在公司剛開始運行、幾乎沒有用戶的情況下，賈維斯就向客戶謊稱，平臺已經(jīng)有數(shù)千名學生注冊。當員工質(zhì)問時，她不僅不以為然，還直接解雇了他們，稱“這些人不明白，成功從假裝開始”。
2017年，美國教育部曾指控弗蘭克，稱其誤導客戶認為弗蘭克公司與美國政府有關(guān)聯(lián)。弗蘭克公司隨后更改官網(wǎng)地址，并明確表示并非美國政府官方合作伙伴。
2020年，美國國會議員稱弗蘭克公司存在誤導學生的風險，并利用客戶數(shù)據(jù)謀利。教育界人士也對弗蘭克公司頗有微詞：該公司聲稱可以在四五分鐘內(nèi)幫學生完成助學金申請，但實際上省略的步驟可能在未來對學生造成不利影響。
近日，摩根大通訴訟開庭。檢察官表示，為了拿到摩根大通的巨額收購費，賈維斯鋌而走險，向一名研究數(shù)據(jù)科學的教授支付了1.8萬美元（約合人民幣13萬元），編造了一份包含400多萬個假學生信息的名單交給摩根大通。
·2025年2月，賈維斯抵達美國紐約南區(qū)聯(lián)邦地區(qū)法院。
盡管賈維斯否認這些指控，并反訴自己被損害了聲譽，但美國司法部仍指控她犯有證券欺詐罪等。
美國泰和泰華盛頓律師事務所主任程紹銘對環(huán)球人物記者表示，該案涉及教育和學生貸款，監(jiān)管責任歸屬仍存在爭議。隨著新興領域的出現(xiàn)，美國現(xiàn)有法律框架顯得相對滯后，而且跨領域的法律較少，美國國會需要意識到這些問題的嚴重性，并通過立法來對新事物進行監(jiān)管。
目前，摩根大通已關(guān)停弗蘭克公司官方網(wǎng)站所有服務。
在美國，諸如此類的“精英”商業(yè)欺詐案件其實并不少見。耶魯大學法學教授丹尼爾·馬科維茨在《精英陷阱》中寫道，優(yōu)績主義（即成就決定回報）讓美國常春藤盟校、硅谷和華爾街成為野心勃勃的精英們的競技場，“誘捕”了一批充滿焦慮的偽精英人士。
“他們極度懼怕失敗，并渴望獲得傳統(tǒng)意義上的成功標志，以扭曲人格為代價來獲得世俗眼中的‘成功’?！瘪R科維茨對記者說，恰恰正是優(yōu)績主義吞噬了這些精英。
賈維斯的經(jīng)歷充分印證了這一點。
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