近些年來
年輕人債務(wù)危機(jī)現(xiàn)象層出不窮
很多人的做法是
去網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上借款
通過以貸養(yǎng)貸的方式維持資金流動
但在一些打著“靠譜、方便”旗號的
非法網(wǎng)貸平臺里
往往隱藏著很深的陷阱
一旦陷進(jìn)去
便很難脫身
自嘲是“非法網(wǎng)貸幸存者”的采訪對象
告訴《方圓》記者
被非法網(wǎng)貸平臺催收最嚴(yán)重的時候
他甚至想過死
…………
“在你最需要的時候，它出現(xiàn)了”
謝又順炒股虧了60萬元。往常資金流周轉(zhuǎn)困難時，謝又順的做法是去各大網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上借款，通過以貸養(yǎng)貸的方式維持資金流動。
可這一次謝又順失算了，他發(fā)現(xiàn)自己忽然“借不出來錢了”。
謝又順在多個不同的正規(guī)網(wǎng)貸平臺上擁有賬戶，以往他在每一期借完錢并還款后，下一期的額度就會提高。但在虧損了60萬元后，這些平臺似乎像察覺到了他的困境，立刻將借款額度調(diào)低至幾千元，謝又順被“拋棄”了。
還款日迫在眉睫，可沒有平臺愿意借給他錢了。就在這個時候，謝又順接到了一通電話：“喂，是謝先生嗎？我們這有一款叫‘花錢罐’的App，您尾號××××的賬戶人民幣可借……”
沒有誰是一開始就會跌入非法網(wǎng)貸陷阱的，可當(dāng)你最需要的時候，它就出現(xiàn)了。林家運(yùn)也是在相似的困境下，接觸到了這款名為“花錢罐”的非法網(wǎng)貸App。
2022年，想要做出一番事業(yè)的林家運(yùn)接手了他表哥的公司，可接手沒多久，公司就陷入窘境——工程款只出不進(jìn)，資金鏈斷裂，虧損巨大。
那時候，林家運(yùn)說自己“能想的辦法都想了，能借的錢都借了”。走投無路之下，林家運(yùn)注意到自己經(jīng)常收到不知名借貸平臺的短信，以及充斥在網(wǎng)頁的借貸廣告。他接受了“花錢罐”的網(wǎng)貸邀請鏈接，下載了這款A(yù)pp。
林家運(yùn)和謝又順一開始接觸到“花錢罐”App時，只是想著拿它救個急，可隨著利息如滾雪球般累加，他們發(fā)現(xiàn)還錢幾乎成了不可能的事。更何況非法網(wǎng)貸的危險(xiǎn)是一點(diǎn)點(diǎn)暴露出來的，它們有著自成體系的篩選體系和逃避追查的方式。
謝又順第一次通過“花錢罐”借了5000元，可到手只有3500元。根據(jù)條款，7天后他得還5000元，年利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了國家規(guī)定的上限。這種短期、高額、砍頭息無疑屬于非法網(wǎng)貸的常見特點(diǎn)。它通常以日息、月息的形式來計(jì)算，使得借款人在短時期內(nèi)難以察覺到高額利息。
意識到“砍頭息”的不合理性時，謝又順已經(jīng)用了半年“花錢罐”。一開始，借貸平臺引導(dǎo)下載App并簽訂合同，看起來跟他平常使用的網(wǎng)貸平臺沒有太大區(qū)別。但謝又順不知道的是，這些借貸App都是非法的，是借貸公司花錢買的非法程序。
這些交易往往是在一些閱后即焚的平臺上進(jìn)行，很難追蹤，不僅無法在正規(guī)的手機(jī)應(yīng)用商店上架，還常常被查封關(guān)停。
同樣地，林家運(yùn)也記得自己一開始總是下載不同的借貸軟件，后來借貸公司的小頭目直接加了他的微信，他們私下聯(lián)系，借貸合同都是在線上的借條平臺簽訂的。此外，這些借貸App軟件一經(jīng)安裝，便會自動掃描借貸人的通訊錄和讀取各種隱私信息，這些操作都是為未來的催收做準(zhǔn)備的。
一周后，謝又順趕在截止日前順利歸還了3000元。而這一次，他又一次接到了電話，放貸人何勇加上了他的微信，并承諾這個周期會借給他5000元。3000元、5000元、1萬元……等謝又順意識到的時候，他已經(jīng)深深陷入“花錢罐”的套路里，借錢、簽下合同、拿到網(wǎng)貸、心驚膽戰(zhàn)地趕在截止日前還掉欠款，然后再開啟一個數(shù)目更為巨大的欠款循環(huán)……
就這樣周而復(fù)始，從2021年底到2022年5月，僅僅半年的時間里，謝又順發(fā)現(xiàn)自己光是利息就付了20多萬元，網(wǎng)貸不僅沒有改善他的資金狀況，還讓他陷入了更大的危機(jī)中。
在半年的時間里，謝又順說自己從未逾期過一次，因?yàn)槊康竭€款日的上午10點(diǎn)，催款電話就打來了：“你只要安裝了借貸軟件，我們就有你通訊錄。到點(diǎn)不還，直接爆通訊錄?！?/span>
謝又順知道如果是在正規(guī)的平臺借網(wǎng)貸，只要在還款日24點(diǎn)前把錢打過去就行，可“花錢罐”多的是霸王條款，他們的工作人員往往在還款日當(dāng)天早上就開始催款，不留下任何協(xié)商還款的余地。除了采用各種威脅手段，非法借貸公司還會征收高額違約金，“數(shù)字觸目驚心，每逾期一天，違約金是總還款額的10%。只要我沒還上款，他們就會短信和電話轟炸，讓我的手機(jī)徹底癱瘓”。
因?yàn)椤安幌雽⑶肪W(wǎng)貸的事捅到家人和朋友那兒去”，硬著頭皮還款似乎成了他們唯一的選擇?？蓚傆羞€不下去的那一天，非法網(wǎng)貸正一步步拖垮他們的生活。
坦白與自救
林家運(yùn)真正決心跟網(wǎng)貸“決裂”是在2023年。那時候的他，活得很壓抑，每天整夜整夜地不睡覺，“我想通過熬夜來延長昨天，因?yàn)槲抑赖鹊诙煲坏?，網(wǎng)貸催收的一上班，我就必須得還錢”。最嚴(yán)重的時候，林家運(yùn)想過死。
可他又想，人還是要有點(diǎn)責(zé)任心，如果“我死了，我欠朋友的錢怎么辦呢？朋友都那么信任你，你怎么能自殺？可不自殺就得還錢”。
在采訪中，林家運(yùn)反復(fù)跟《方圓》記者說著一個詞：“愧疚”，對父母的愧疚，以及對朋友的愧疚。他說自己前前后后找十幾個朋友借錢，沒有一個拒絕他的，有些人甚至只是素未謀面的游戲好友。林家運(yùn)最感激的是他的發(fā)小，借給他整整30萬元，沒多過問什么，其間只催過他一次。
朋友的幫助令林家運(yùn)感動之余，也讓他重新開始審視自己的生活。一方面，他恨那個整天自怨自艾、沒有目標(biāo)的自己，陷入網(wǎng)貸后他忽視了生命中很多珍貴的東西。另一方面，他又痛恨自己“沒出息”，因?yàn)椤案彝g的朋友能一下子借給我30萬元，說明人家事業(yè)有成，可我有什么呢”？
跟家人坦白后，林家運(yùn)得到了一大筆資助?；舜蟀肽甑臅r間，他一點(diǎn)點(diǎn)還清了所有的網(wǎng)貸，把欠朋友的錢都還上了。這也代表著，林家運(yùn)終于“上岸”了。
在借貸者的世界里，“上岸”意味著借貸者能夠還清所有欠款，能從網(wǎng)貸的深淵中掙脫，回歸到正常生活中。
但“上岸”從來不是一件輕松的事，它有時候意味著徹底拋棄尊嚴(yán)與面子，放棄從前的生活方式與消費(fèi)觀念，甚至是完完全全變成另外一個人。
還清欠款后，林家運(yùn)嘗試了很多工作，送過外賣、做過快遞員，也當(dāng)過網(wǎng)約車司機(jī)，盡管每份工作做的時間都不長，但他說自己想念那種“踏實(shí)工作”的感覺。林家運(yùn)覺得這次非法網(wǎng)貸的經(jīng)歷完全改變了他，性格、消費(fèi)觀、人生觀、價值觀全都被重建了。
幾年前，林家運(yùn)用的耳機(jī)四五千元一條，那時候別人都對好耳機(jī)沒什么概念。他現(xiàn)在用的耳機(jī)是在網(wǎng)上買的，45元錢一條，手機(jī)用的老舊型號，1000多元錢，因?yàn)椤拔椰F(xiàn)在也不在乎這個了，人的很多消費(fèi)需求，現(xiàn)在想想都是沒有必要的”。
當(dāng)《方圓》記者問起林家運(yùn)如何看待自己非法網(wǎng)貸受害者的身份時，他說與其說自己是受害者，不如說是“幸存者”，因?yàn)椤拔易銐蛐疫\(yùn)，有家人和朋友能為我托底”。但不是每個人都有他的這種幸運(yùn)。
比如謝又順，當(dāng)《方圓》記者問起他“上岸”的經(jīng)歷時，他沉默了很久，頓了頓后說，“這些就不說了吧，反正挺痛苦的”。謝又順說自己跟家人坦白后，已經(jīng)完全戒掉網(wǎng)貸了，但戒掉的過程他不愿回想。
現(xiàn)在的他，正踏實(shí)做著不銹鋼生意，活很多也很煩瑣，來活了就得出差，天南地北地到處跑。謝又順的微信朋友圈背景是一片田野，田野的盡頭通向一棵翠綠的樹，頭頂是悠悠藍(lán)天。
涉嫌非法經(jīng)營罪
受害者與“花錢罐”工作人員的聊天記錄。（圖片來源：受訪者提供）
2024年5月，林家運(yùn)和謝又順接到電話，上海市公安局普陀分局經(jīng)偵支隊(duì)的民警告訴他們，“花錢罐”等借貸App公司涉嫌非法放貸，希望他們能協(xié)助警方調(diào)查。
辦案檢察官魏華說，雖然這是一起利用網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行放貸的案件，但它本質(zhì)上與傳統(tǒng)的高利貸沒有區(qū)別。主犯楊小宇、何大坤在沒有從事金融業(yè)務(wù)資格的情況下，未經(jīng)監(jiān)管部門的批準(zhǔn)，向他人出借資金，放貸超1500萬元，要求借款人支付利息高達(dá)1000%至2130%，且多是砍頭息，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了國家的法律規(guī)定，涉嫌非法經(jīng)營罪。
經(jīng)上海市普陀區(qū)檢察院提起公訴，2024年9月，主犯楊小宇因犯非法經(jīng)營罪被判處有期徒刑五年三個月，并處罰金80萬元；主犯何大坤因犯非法經(jīng)營罪被判處有期徒刑二年八個月，并處罰金40萬元，其余涉案人員另案處理。
《方圓》記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，當(dāng)遇到非法網(wǎng)貸時，往往只有極少數(shù)的人選擇報(bào)警。魏華說，非法網(wǎng)貸公司的借款套路其實(shí)也是一種服從性測試。一開始，這些網(wǎng)貸的金額并不大，基本都是3000元開始，然后逐步增加至3500元、5000元等。借款人在第一次借款時發(fā)現(xiàn)對方的違法放貸行為，就應(yīng)該采取報(bào)警、尋找法律援助等手段。
2019年，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部出臺《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》（簡稱《意見》）?！兑庖姟访鞔_規(guī)定，以營利為目的，經(jīng)常性向社會不特定對象發(fā)放貸款，擾亂金融市場秩序，情節(jié)嚴(yán)重的，依照刑法相關(guān)規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。
2024年8月23日，為了規(guī)范小額貸款公司行為，加強(qiáng)監(jiān)督管理，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布公告，并研究制定了《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法（征求意見稿）》（簡稱《暫行辦法》）。《暫行辦法》提出，需要強(qiáng)化違法和不正當(dāng)行為的負(fù)面清單管理，明確禁止小額貸款公司捆綁銷售或附加不合理?xiàng)l件、將貸款列為支付結(jié)算的默認(rèn)選項(xiàng)、誘導(dǎo)過度負(fù)債和多頭借貸、以違法或不正當(dāng)手段催收。
除了加強(qiáng)監(jiān)管、完善健全行業(yè)機(jī)制，魏華還提到了一個關(guān)鍵詞——“金融工作的人民性”。在這起非法經(jīng)營案中，有很多受害者都是創(chuàng)業(yè)失敗者或者沒法從正規(guī)渠道拿到貸款的小微企業(yè)或是民營企業(yè)。他覺得從這個角度來說，增強(qiáng)金融服務(wù)的多樣性、普惠性、可及性非常重要，如果能從正規(guī)平臺拿到貸款，很多人并不會孤注一擲去尋找這樣的非法網(wǎng)貸平臺。
判決書下來后，林家運(yùn)和謝又順加了聯(lián)系方式，現(xiàn)在他們正準(zhǔn)備通過打民事官司的方式挽回一些自己的損失。謝又順說自己的要求不多，希望對方能歸還一部分的超額利息就行。林家運(yùn)說他知道這會是個漫長的過程，但他不怕等。