有內(nèi)部渠道和專業(yè)手法，可以降低貸款條件、提高貸款額度？無抵押、無擔(dān)保、低息免費，即可辦理貸款？近年來，不法貸款中介打著貸款居間服務(wù)的幌子，向金融消費者收取高額的中介費用等違法違規(guī)行為頻發(fā)，不僅增加了金融消費者的融資風(fēng)險，還擾亂了信貸秩序，侵害了金融消費者合法權(quán)益，對金融市場的健康發(fā)展、社會穩(wěn)定及金融強國建設(shè)構(gòu)成了重大挑戰(zhàn)。
多位業(yè)內(nèi)人士在接受記者采訪時指出，金融消費者是不法貸款中介活動的直接受害者，而持牌金融機構(gòu)亦不能幸免。一方面，不法貸款中介通過所謂的“創(chuàng)新”貸款服務(wù)，比如經(jīng)營貸置換房貸，誘導(dǎo)消費者進行高風(fēng)險的財務(wù)操作，不僅增加了消費者的財務(wù)負擔(dān)，而且在貸款轉(zhuǎn)換過程中增加了期限錯配的風(fēng)險。此外，不法貸款中介收取的高額中介費用進一步加重了消費者的經(jīng)濟負擔(dān)，侵犯了消費者的財產(chǎn)安全和知情權(quán)，損害了消費者權(quán)益保護的基本原則；同時，不法貸款中介的違規(guī)行為破壞了市場的正常競爭秩序，影響了金融機構(gòu)的正常運營和監(jiān)管，甚至?xí)?dǎo)致金融機構(gòu)的風(fēng)險管理和內(nèi)控體系失效，增加了金融市場的系統(tǒng)性風(fēng)險。
早在2022年10月，原銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局就發(fā)文提示，貸款市場上，有一些不法中介假冒銀行名義，打著正規(guī)機構(gòu)、無抵押、無擔(dān)保、低息免費、洗白征信等虛假宣傳的旗號誘導(dǎo)消費者辦理貸款，其實這些誘人條件的背后是高額收費、貸款騙局等套路陷阱。這些不法行為侵害了消費者的合法權(quán)益，也擾亂了市場秩序。
根據(jù)監(jiān)管提示，當(dāng)前不法貸款中介常見的“套路”主要有以下幾種：
套路一，假冒銀行名義發(fā)布辦理貸款的廣告信息。不法中介會冒充“xx銀行”“xx銀行貸款中心”等名義發(fā)布貸款廣告信息，或是向消費者推送貸款額度，聲稱“在銀行內(nèi)部有關(guān)系”“可走內(nèi)部流程辦貸款”等，誘騙消費者通過其辦理貸款。其實，此類中介機構(gòu)與銀行并無關(guān)聯(lián)，是為誘騙借款人進行的虛假宣傳。
套路二，騙取高額手續(xù)費。不法中介常以“低價手續(xù)費”“百分百獲得貸款”等幌子吸引消費者。在借款人從銀行獲得貸款后，不法中介又以各種名義要求借款人將貸款資金打入指定賬戶“走賬”，偽造“流水”，借款人一旦進行轉(zhuǎn)賬操作，這筆資金大多以“服務(wù)費用”等名義被截留，借款人很難要回資金，面臨維權(quán)困難。
套路三，提供名不副實的中介服務(wù)。不法中介往往瞄準對貸款業(yè)務(wù)、流程不熟悉，或征信有問題的消費者群體下手，提供所謂的“優(yōu)惠貸款”“迅速放款”服務(wù)，從中抽取極高的費用。事實上，消費者完全可以通過銀行等正規(guī)機構(gòu)官方渠道自行辦理貸款業(yè)務(wù)。有些不法中介甚至?xí)活櫹M者償還能力，慫恿消費者從各類網(wǎng)絡(luò)借款平臺申請貸款，有的貸款產(chǎn)品本身就有很高利息，不法中介仍要再騙取一筆高額費用，其目的就是快速斂財而不是提供服務(wù)。
以微眾銀行為例，該行作為我國第一家數(shù)字銀行，主要通過數(shù)字化手段為全國各地小微企業(yè)提供線上金融服務(wù)，線下并無實體網(wǎng)點。但近期有多位消費者反映，一天就接到自稱微眾銀行員工的二三十個騷擾電話，來電號碼有“1”開頭的私人電話，也有“0”“4”開頭的固定電話或虛擬電話，來電地點遍布全國各地，后經(jīng)查證上述號碼均非微眾銀行官方電話。
同樣以微眾銀行為例，有企業(yè)主反映，該行工作人員以“百分百通過審批”“幫助提升額度”“人工申請降息”“加白名單”等話術(shù)，誘導(dǎo)自己通過其提供的途徑申請貸款。但事實上，微眾銀行的產(chǎn)品是一款全線上無抵押的企業(yè)流動資金貸款產(chǎn)品， 依托嚴格的數(shù)字化大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段實現(xiàn)全流程線上化， 額度、利率由系統(tǒng)通過企業(yè)資質(zhì)全自動審核， 全程無人工干預(yù)， 故而申請時不存在不法分子所說的審批包過、人工提額等任何人工干預(yù)的可能。
“近期，一些不法貸款中介冒用微眾銀行名義惡意營銷嚴重侵害我行客戶合法權(quán)益。我行針對這類現(xiàn)象，將配合政府、監(jiān)管相關(guān)部門嚴厲打擊，堅決維護消費者合法權(quán)益，堅決維護風(fēng)清氣正的社會環(huán)境和秩序”，目前，微眾銀行已迅速發(fā)布聲明提醒消費者，該行只通過官方電話和企業(yè)微信方式聯(lián)系客戶，請廣大用戶切勿輕信自稱銀行工作人員的來電，謹防不法分子冒用該行名義實施詐騙； 遇到此類情況，可及時向政府、監(jiān)管相關(guān)部門如實反映。
需要指出的是，在當(dāng)前國家高度重視金融穩(wěn)定和消費者權(quán)益保護的背景下，強力打擊不法貸款中介已經(jīng)成為各方共識。去年3月份，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展不法貸款中介專項治理行動的通知》，部署開展為期六個月（2023年3月15日-2023年9月15日）的不法貸款中介專項治理行動。彼時，微眾銀行成立由主要負責(zé)人擔(dān)任組長的領(lǐng)導(dǎo)小組，召開專項治理工作推進會議，部署傳達監(jiān)管工作要求，全面解讀行動方案，開展了為期三個月的全面自查工作。同時，該行積極響應(yīng)監(jiān)管部門的專項治理行動通知精神，推出了針對企業(yè)金融業(yè)務(wù)中包括不法貸款中介在內(nèi)的黑灰產(chǎn)有獎舉報活動。目前，亦一直積極與全國各地的公安機關(guān)、市場監(jiān)督管理局等執(zhí)法機構(gòu)建立緊密的合作關(guān)系，主動向各地執(zhí)法機構(gòu)提交了冒用微眾銀行名義進行違法營銷的各類線索，部分地區(qū)的執(zhí)法機關(guān)已經(jīng)成功對部分涉案人員依法進行了處置。
此外，微眾銀行還通過自媒體渠道發(fā)布一系列創(chuàng)意短片，形象地揭秘了不法貸款中介的騙局和花樣頻出的手段，引發(fā)企業(yè)家群體共鳴，并借助抖音、視頻號等具有優(yōu)勢的宣傳渠道開展科普直播，結(jié)合消費者喜聞樂見的內(nèi)容，起到了良好的宣教效果。
?打擊不法貸款中介是一項系統(tǒng)性工程，需要長線關(guān)注、積極治理。記者注意到，今年以來，多地金融監(jiān)管部門密集發(fā)布了警惕不法貸款中介的風(fēng)險提示，部分省份開展打擊包括不法貸款中介在內(nèi)的不法金融活動的專項行動。同期，數(shù)十家銀行相繼發(fā)布聲明表示，從未與任何中介機構(gòu)或個人合作開展貸款中介業(yè)務(wù)，提醒客戶提高警惕，避免上當(dāng)受騙。
微眾銀行方面也表示，后續(xù)將繼續(xù)加大跟各地執(zhí)法機構(gòu)合作，加大對冒用微眾銀行非法營銷的打擊力度，堅定不移地維護消費者的合法權(quán)益，同時也歡迎社會各界積極向該行舉報冒用微眾銀行進行非法營銷的線索，共同維護金融秩序。