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一年一度的3·15消費者保護日將至，今年中國消費者協(xié)會（下稱：中消協(xié)）的維權(quán)年主題是“激發(fā)消費活力”。為更好地激發(fā)消費活力，營造良好消費環(huán)境，維護消費者合法權(quán)益，鳳凰網(wǎng)財經(jīng)推出“3·15曝光臺”系列報道，聚焦消費者集中投訴的典型案例。在金融領(lǐng)域中，利率過高導(dǎo)致的糾紛頻發(fā)，金融消費者權(quán)益保護受到社會廣泛關(guān)注。
2024年1月25日，裁判文書網(wǎng)披露一則關(guān)于消費貸高息糾紛的判決文書，引發(fā)了關(guān)于晉商消金是否存在高利貸、砍頭息、超額收取利息以及影響客戶個人征信等諸多爭議。
據(jù)《裁判文書》顯示，2019年7月18日，33歲的李巖在居間人深圳天道計然金融服務(wù)有限公司（下稱“天道金融”）的介紹下，通過其提供的網(wǎng)絡(luò)平臺與晉商消費金融股份有限公司（下稱“晉商消金”）簽署了《個人消費貸款合同》。合同約定借款27512元，借款期限為12個月，月利率3%，還款方式為等額本息。正常還款情況下，連本帶息合計應(yīng)還33166.94元。如果逾期，則按照逾期本金每日0.1%計算罰息。
李巖借款當日，晉商消金向其銀行賬戶打款27512元。當日，天道金融隨即從該賬戶扣款5712元服務(wù)費，相當于借貸總額的20.76%。鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《銀行財眼》發(fā)現(xiàn)，在這筆交易中，李巖和晉商消金簽下了27512元的借款合同，實際到手借款為21800元，按照等額本息方式還款，12期后連本帶息需要還33166.94元，以此計算實際還款的年化利率超85%。
按照合同約定，李巖應(yīng)自2019年8月18日起分12期還款，但實際上他只還了10期，其中包括7期正常還款以及3期逾期還款。截至2020年6月19日李巖最后一次還款，他共向晉商消金返還借款及支付利息、罰息合計28141.87元。
李巖為何少還2期？原因正是出在了天道金融扣款的5712元身上。他認為，貸款到賬后即被扣掉5712元，借款總額應(yīng)該扣減他沒拿到的這部分，利息也應(yīng)該按照扣減后的借款總額計算，以此計算他已還清借款。而晉商消金則認為天道金融扣款的5712元是服務(wù)費，與借款總額無關(guān)，不同意以此為由扣減借款，仍按照27512元的借款本金計息并向李巖催收。
在李巖拒絕繼續(xù)還款后，晉商消金向國家征信機構(gòu)報送了其逾期還款的信息。隨后，晉商消金又向?qū)氹u市陳倉區(qū)人民法院（下稱“法院”）提起訴訟，請求判令李巖向晉商消金償還剩余借款本金4979.64元，并判令以未還本金為基數(shù)，按年利率24%計算利息（截至2023年4月23日為3401.98元)直至還完。鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《銀行財眼》以此計算，晉商消金請求判令李巖向其支付剩余借款本金及逾期利息總額為8381.62元。
在法庭上，李巖堅持認為自己已還清借款，并以此要求晉商消金撤回其逾期信息。同時，李巖認為晉商消金放貸年利率為36%，屬于高利貸。
本案引發(fā)了關(guān)于晉商消金是否存在高利貸、超額收取利息以及影響客戶個人征信是否合規(guī)等諸多爭議。對此，法院均有宣判。
就李巖質(zhì)疑的高利貸的問題。法院明確表示，晉商消金提供的《個人消費貸款合同》中約定借款月利率為3%，年利率為36%，已超過法律規(guī)定的金融借款合同年利率24%的上限。對超過部分，依法不予保護，未超過部分予以保護。晉商消金依照年利率36%收取的借款利息為5574.44元，其中超額收取利息達2258.15元。
對此，京師律師事務(wù)所合伙人滕儒律師進一步向鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《銀行財眼》解釋，她表示“高利貸不是一個法律概念，但晉商消金放貸利率超過法律規(guī)定的上限，稱為高利貸是沒有問題的?！?/p>
鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《銀行財眼》注意到，本案中，李巖借款27512元，卻在放款當天被天道金融扣走5712元服務(wù)費，這與五年前央視315曝光過的“砍頭息”如出一轍。
對此，法院認定，這筆錢雖是天道金融扣走的，但責任應(yīng)由晉商消金承擔。一方面，晉商消金和天道金融在借款合同中約定，天道金融不得向李巖收取任何費用。而天道金融扣款5712元，屬于晉商消金委托的居間人違反與其約定的行為，該責任應(yīng)由晉商消金承擔。另一方面，法院認為，《個人消費貸款合同》是由晉商消金提供的，在簽訂合同時其對天道金融可能向李巖收取費用已有預(yù)知，但并沒有要求天道金融嚴格按合同約定履行提示告知義務(wù)，并留存相關(guān)證據(jù)，因此產(chǎn)生的不利后果應(yīng)由晉商消金承擔。
那么，李巖的借款是否已還清？這也是本案最大的爭議。法院審理認為，截止2020年6月19日，李巖已向晉商消金還款28141.87元，再加上天道金融扣走的5712元，二者合計33853.87元，已超過合同約定的應(yīng)還款總額33166.92元。因此，李巖欠晉商消金的借款已全部歸還。除此之外，李巖向晉商消金支付的利息中，還有2258.15元超過司法保護上限。鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《銀行財眼》以此計算，晉商消金向李巖超額收取的利息金額達2945.1元。
對于李巖被影響個人征信是否合規(guī)？法院認為，李巖自2020年6月18日起開始逾期還款，晉商消金向征信機構(gòu)報送信息不違規(guī)。但現(xiàn)在，李巖欠晉商消金的借款已全部歸還，晉商消金應(yīng)依法撤回其向征信機構(gòu)報送的李巖逾期還款的信息。
最終，法院判決駁回晉商消金的全部訴訟請求，支持李巖撤回其逾期還款信息的訴求。
鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《銀行財眼》發(fā)現(xiàn)，對于晉商消金超額收取李巖2945.1元利息這件事，法院并未作出判決。
對此，滕儒律師向鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《銀行財眼》表示，“開庭的時候李巖沒有意識到（被超額收取利息），否則會當庭提起反訴，法院會一并審理，要求晉商消金返還不當?shù)美，F(xiàn)在案件已經(jīng)結(jié)束，需要李巖另外起訴。”（為保護個人隱私，李巖為化名）
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