財(cái)聯(lián)社8月1日訊（記者 梁柯志）在市場(chǎng)的推動(dòng)下，個(gè)人消費(fèi)類和經(jīng)營(yíng)類貸款的熱度仍在持續(xù)。財(cái)聯(lián)社記者注意到，近日部分銀行繼續(xù)在微信群和客戶群推出限期特定人群的貸款利率優(yōu)惠，在目前4%左右的利率水平上進(jìn)行八折優(yōu)惠，實(shí)際利率水平在3.5%左右。
據(jù)融資中介介紹，7月以來(lái)，市面上的主流十家銀行信用貸款利率在3.65%-5.22%不等，大部分憑工資流水等就可以放款，最低如工行融e借600元起借，最高如招商銀行閃電貸可以到100萬(wàn)。
財(cái)聯(lián)社記者對(duì)比部分銀行今年以來(lái)的貸款利率水平，發(fā)現(xiàn)一路下跌，如平安銀行新一貸，在2月份的時(shí)候利率是6.48%-18.36%，7月份已經(jīng)跌到4.14%-18.36%，最低利率下降2.35百分點(diǎn)。
7月30日，某大行深圳分行個(gè)貸部人士對(duì)財(cái)聯(lián)社表示，上半年增量基本靠經(jīng)營(yíng)貸和消費(fèi)貸支撐，其他品種基本做不動(dòng)，同時(shí)，房貸提前還款很多，兩者一增一減抵消不少。
監(jiān)管部門數(shù)據(jù)顯示，2023年二季度末，本外幣住戶消費(fèi)性貸款（不含個(gè)人住房貸款）上半年增加7171億元，同比多增6076億元；住戶經(jīng)營(yíng)性貸款上半年增加2.3萬(wàn)億元，同比多增7591億元。
7月31日，《國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)國(guó)家發(fā)展改革委關(guān)于恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)措施的通知》，提到更注重以真實(shí)消費(fèi)行為為基礎(chǔ)，加強(qiáng)消費(fèi)信貸用途和流向監(jiān)管，推動(dòng)合理增加消費(fèi)信貸。
該人士承認(rèn)，一方面經(jīng)營(yíng)貸和消費(fèi)貸被用來(lái)置換房貸的情況難以杜絕，另一方面銀行無(wú)法對(duì)大量的個(gè)貸進(jìn)行用途跟蹤。面對(duì)大量新增的個(gè)貸業(yè)務(wù)其實(shí)也有擔(dān)心以后的還款和資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題。
個(gè)人消費(fèi)貸經(jīng)營(yíng)貸仍在快速增長(zhǎng)
7月28日，央行發(fā)布今年二季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告，數(shù)據(jù)顯示，二季度住戶消費(fèi)貸款增速回升，經(jīng)營(yíng)性貸款保持較快增速。上半年，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款新增2.3萬(wàn)億元，同比多增7593億元。其中，個(gè)人短期消費(fèi)貸款新增3009億元，同比多增4019億元。
另?yè)?jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局信息：截至6月末，信用卡、汽車和其他綜合消費(fèi)貸款比年初增加7100多億元，批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、文化體育和娛樂(lè)業(yè)貸款余額同比分別增長(zhǎng)16.5%、10.8%、16.9%、7.7%。
7月30日，平安證券發(fā)布報(bào)告認(rèn)為，二季度消費(fèi)性貸款（不含個(gè)人住房貸款）同比增長(zhǎng)12.4%（+10.8%，23Q1），上半年出行鏈相關(guān)數(shù)據(jù)的修復(fù)以及端午和五一假期對(duì)于消費(fèi)需求的集中釋放一定程度上支撐了消費(fèi)貸款的快速投放。
7月31日，據(jù)北京商報(bào)記者梳理，包括貴陽(yáng)農(nóng)商行、紫金農(nóng)商行、廣西田陽(yáng)農(nóng)商行、郁南農(nóng)商行在內(nèi)的地方中小銀行密集推廣消費(fèi)貸產(chǎn)品，貸款利率不斷下調(diào)，最低利率在3.88%左右，額度在20萬(wàn)-30萬(wàn)居多。
8月1日，光大銀行宏觀市場(chǎng)研究員周茂華表示，消費(fèi)貸市場(chǎng)“價(jià)格戰(zhàn)”過(guò)度，導(dǎo)致產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)與收益不匹配，不利于銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，銀行需要高度重視業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控與業(yè)務(wù)可持續(xù)問(wèn)題；過(guò)低消費(fèi)貸利率，導(dǎo)致市場(chǎng)出現(xiàn)跨市場(chǎng)套利，容易引發(fā)部分消費(fèi)過(guò)度負(fù)債加杠桿，并可能催生局部資產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)等。
不過(guò)，7月31日，中國(guó)社會(huì)科學(xué)發(fā)布《中國(guó)消費(fèi)信貸高質(zhì)量發(fā)展研究》，中國(guó)社科院金融科技研究室主任尹振濤等人認(rèn)為，消費(fèi)金融的快速發(fā)展為消費(fèi)者帶來(lái)了諸多便利，但仍需警惕“過(guò)度消費(fèi)”的風(fēng)險(xiǎn)隱患。一方面，有些消費(fèi)者過(guò)度依賴信用卡透支消費(fèi)，背負(fù)了超出其償還能力的大額信用卡貸款，甚至陷入“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”的境況，導(dǎo)致資金緊張、還款壓力倍增等問(wèn)題。
另一方面，一些機(jī)構(gòu)在各種消費(fèi)場(chǎng)景中過(guò)度宣揚(yáng)借貸消費(fèi)、超前享受觀念，容易誘導(dǎo)消費(fèi)者無(wú)節(jié)制消費(fèi)，尤其容易誤導(dǎo)金融知識(shí)薄弱人群、沒(méi)有穩(wěn)定收入來(lái)源的青少年等。
銀行基層人士：擔(dān)心資產(chǎn)質(zhì)量，預(yù)計(jì)下半年會(huì)放緩
前述大行個(gè)貸人士承認(rèn)，一方面經(jīng)營(yíng)貸和消費(fèi)貸被用來(lái)置換房貸的情況難以杜絕，另一方面銀行無(wú)法對(duì)大量的個(gè)貸進(jìn)行用途跟蹤。面對(duì)大量新增的個(gè)貸業(yè)務(wù)其實(shí)也有擔(dān)心以后的還款和資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題。
據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)顯示，僅6月和7月，包括工商銀行青島支行、農(nóng)業(yè)銀行長(zhǎng)春分行、貴陽(yáng)銀行、桐廬恒豐村鎮(zhèn)銀行等多家銀行因信貸流向問(wèn)題受到監(jiān)管的處罰。違規(guī)問(wèn)題比如貸款被挪用流入房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、貸后管理不到位導(dǎo)致信貸資金流入樓市、個(gè)人消費(fèi)貸款及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)企業(yè)等。
7月30日，某股份行深圳分行風(fēng)控人士對(duì)財(cái)聯(lián)社表示，今年大環(huán)境對(duì)客戶的收入和消費(fèi)預(yù)期的影響還是比較明顯，而且的確存在貸款利率倒掛的情況。退一步來(lái)講，部分客戶利用低利率的消費(fèi)貸或經(jīng)營(yíng)貸去置換房貸，反而風(fēng)險(xiǎn)不是非常大。
利率可以優(yōu)惠，但是如果對(duì)消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸的基本門檻和申請(qǐng)資料的審查松動(dòng)過(guò)大，以換取業(yè)務(wù)增量，可能未來(lái)兩年資產(chǎn)狀況會(huì)受到影響。
中國(guó)社科院金融科技研究室主任尹振濤等人認(rèn)為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)和消費(fèi)陷阱還需大力發(fā)展場(chǎng)景消費(fèi)金融。支撐場(chǎng)景化消費(fèi)金融發(fā)展，需要把握“有場(chǎng)景依托、有指定用途、客戶群體限定”等特征，專注個(gè)人消費(fèi)場(chǎng)景的長(zhǎng)效市場(chǎng)，在真實(shí)、細(xì)分的場(chǎng)景之下，精準(zhǔn)滿足用戶的差異化消費(fèi)需求。
前述大行個(gè)貸人士認(rèn)為，隨著下一步存量房貸利率下調(diào)的落地，房貸與其他個(gè)貸的利差減少，類似經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸的貸款搬家的情況會(huì)減少，總量和增速也會(huì)放緩。