我國(guó)的銀行業(yè)有個(gè)比較特殊的現(xiàn)象，那就是退休人員占總員工的比例很低。
某國(guó)有大行員工超過30萬，但2022年末，這家國(guó)有大行需承擔(dān)費(fèi)用的離退休人員數(shù)僅為4731人；而另一家六大行之一的國(guó)有大行，2022年末該行51歲及以上員工占比僅為8.91%。
國(guó)際上，銀行業(yè)的從業(yè)人員平均年齡普遍會(huì)比我國(guó)年長(zhǎng)不少，年輕化是我國(guó)銀行業(yè)的一個(gè)特有現(xiàn)象。
社會(huì)的不同分工造成了各不相同的行業(yè)，而不同的行業(yè)對(duì)于從業(yè)人員的年齡會(huì)有不一樣的要求和偏好。雖然大部分行業(yè)里面的從業(yè)人員年齡會(huì)自然呈梯度分布，有著年輕和年長(zhǎng)的各層級(jí)人員，但一些行業(yè)還是對(duì)于不同年齡階段的人員有著明顯的不同偏好。
例如在IT行業(yè)里，年輕人會(huì)更受青睞?？萍夹袠I(yè)腦力勞動(dòng)強(qiáng)度大，知識(shí)更新快，剛剛畢業(yè)的大學(xué)生知識(shí)結(jié)構(gòu)新、精力充沛能加班，因而最受歡迎。不過，在需要大量經(jīng)驗(yàn)積累的行業(yè)，像醫(yī)生、律師等行業(yè)，年輕就業(yè)者并不占優(yōu)勢(shì)。剛工作的年輕人積累有限，要是作為醫(yī)生，則缺少大量病例的處理實(shí)踐；作為律師，又缺少各種案例的打磨，不如經(jīng)驗(yàn)豐富的年長(zhǎng)律師受歡迎。所以，在法律界有這樣一個(gè)說法：如果年輕的法官自己都還沒有成家，那又如何能判斷鬧離婚的夫婦之間的家長(zhǎng)里短呢？
和很多行業(yè)一樣，銀行業(yè)對(duì)從業(yè)人員的年齡也有著行業(yè)特有的偏好。在我國(guó)銀行業(yè)內(nèi)，一貫更喜歡年輕員工一點(diǎn)。我國(guó)的現(xiàn)代銀行業(yè)在改革開放的這三四十年間，從小到大，最終成為了全球金融系統(tǒng)最大的組成部分，商業(yè)銀行經(jīng)歷過了黃金發(fā)展期。年輕，代表活力、進(jìn)步和持續(xù)拓展，年輕人所帶來的進(jìn)取心，和我國(guó)銀行業(yè)數(shù)十年來的高速發(fā)展相呼應(yīng)。伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的騰飛，21世紀(jì)初期的我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展，更以快為特點(diǎn)，在諸多商業(yè)銀行的發(fā)展中，往往是誰能迅速的擴(kuò)大規(guī)模，提高客戶占有率，誰就更能成為業(yè)內(nèi)龍頭，就更有發(fā)展機(jī)會(huì)。在這樣的背景下，商業(yè)銀行更加需要年輕人的蓬勃朝氣。
年輕人更有沖勁，能動(dòng)性更強(qiáng)，特別是銀行內(nèi)部的客戶經(jīng)理等營(yíng)銷一線的工作，更青睞年輕員工。在我國(guó)GDP以8%左右高速增長(zhǎng)的時(shí)期，銀行迫切需要的是獲取更多的客戶，為客戶提供更多的服務(wù)，而年輕人沖得出去，更加積極主動(dòng)，也更有活力。在一個(gè)金融服務(wù)尚不充分的市場(chǎng)，哪家銀行更有沖勁，就更容易獲得發(fā)展。而年輕的銀行員工更有拜訪客戶、爭(zhēng)攬客戶的主觀能動(dòng)性。同時(shí)，由于機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)張，銀行業(yè)需要不斷補(bǔ)充人員，而外部卻并沒有多少有經(jīng)驗(yàn)的資深從業(yè)人員供選擇，因此，銀行大量招聘年輕員工。
在前十?dāng)?shù)年的銀行大發(fā)展時(shí)期，在很多銀行都可以看到，就算是分支行負(fù)責(zé)營(yíng)銷的副行長(zhǎng)，有不少年齡都能低至三十歲以下。約二十年前，筆者剛剛開始在某國(guó)有大行工作，當(dāng)時(shí)所在的前線部門幾乎所有同事年齡都在30歲以下，部門負(fù)責(zé)人的年齡也僅三十出頭，而支行負(fù)責(zé)前線業(yè)務(wù)的行領(lǐng)導(dǎo)年齡也僅剛過三十，這種情況在當(dāng)時(shí)的銀行業(yè)內(nèi)十分普遍。
而形成鮮明對(duì)比的是，筆者之后曾在歐洲金融業(yè)內(nèi)工作，當(dāng)時(shí)常有機(jī)會(huì)參加當(dāng)?shù)劂y行業(yè)的一些會(huì)議。有時(shí)開會(huì)坐在后排，往前一看，前排所見的盡是些頭發(fā)所剩無幾的后腦勺，雖然歐洲人普遍有禿發(fā)的基因，但所見如此的原因，更多是因?yàn)闅W洲的銀行從業(yè)人員，年輕人著實(shí)不多。當(dāng)時(shí)就曾十分感慨，兩相對(duì)比，國(guó)內(nèi)的銀行從業(yè)人員不知要比在歐洲的年輕多少。因此，當(dāng)時(shí)就經(jīng)常會(huì)想到這個(gè)問題：銀行從業(yè)人員到底是年輕的好，還是年長(zhǎng)的更好？
沒有哪個(gè)國(guó)家的國(guó)民經(jīng)濟(jì)可以永遠(yuǎn)高歌猛進(jìn)。經(jīng)濟(jì)如四季，也有其固有的周期，要經(jīng)歷周期，就需要時(shí)間的積累。銀行也不是只在上升周期才做業(yè)務(wù)，銀行業(yè)務(wù)需跟隨經(jīng)濟(jì)周期而不斷調(diào)整。一個(gè)完整的經(jīng)濟(jì)周期或長(zhǎng)達(dá)十年，過于年輕的員工因?yàn)闆]有較長(zhǎng)的工作經(jīng)驗(yàn)，大概率可能都不曾經(jīng)歷過一個(gè)完整周期。銀行經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)，而最大的風(fēng)險(xiǎn)之一就是與經(jīng)濟(jì)周期所相伴而生的信用風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)歷周期，才能知曉周期，才能更有機(jī)會(huì)把控風(fēng)險(xiǎn)，從這點(diǎn)來說，銀行使用富有經(jīng)驗(yàn)的年長(zhǎng)員工更好一些。
比如以銀行的主力業(yè)務(wù)信貸業(yè)務(wù)為例，積極營(yíng)銷到客戶，發(fā)放出去貸款只完成了業(yè)務(wù)的第一步，只有最后順利收回貸款的本金和利息，才意味著業(yè)務(wù)的全部完成。而假設(shè)發(fā)放貸款的銀行工作人員都沒有經(jīng)歷過經(jīng)濟(jì)周期，沒有經(jīng)歷過貸款收不回來的艱難時(shí)刻，那么他放貸款時(shí)可能也就沒有那么慎重，沒有那么戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢。見過經(jīng)濟(jì)的起落，有過催收不良經(jīng)驗(yàn)的銀行員工，相對(duì)能在放貸款時(shí)更加注重把握客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。從這個(gè)角度來講，年齡較長(zhǎng)銀行員工的這種跨經(jīng)濟(jì)周期的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)銀行把控風(fēng)險(xiǎn)有著重要的價(jià)值。銀行業(yè)務(wù)說到底是一項(xiàng)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別的工作，所以銀行（尤其在風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)控等部門）更需要年齡更大，有更豐富經(jīng)驗(yàn)的從業(yè)人員。
我國(guó)的銀行中間，歷史最長(zhǎng)的應(yīng)是中國(guó)銀行，其歷史長(zhǎng)達(dá)百年以上，但總體而言，在我國(guó)銀行業(yè)是一個(gè)整體年輕的行業(yè)。改革開放以后，我國(guó)銀行業(yè)才開始在資產(chǎn)規(guī)模和機(jī)構(gòu)數(shù)量上快速增長(zhǎng)，以商業(yè)銀行的總資產(chǎn)規(guī)模為例，2014年，我國(guó)商業(yè)銀行總資產(chǎn)規(guī)模為135萬億元，而到了2022年一季度，我國(guó)的商業(yè)銀行資產(chǎn)已達(dá)301萬億元，近10年時(shí)間，資產(chǎn)翻倍不止。從銀行數(shù)量上看，截至2021年12月末，全國(guó)共有4602家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其中大部分都是銀行，特別是數(shù)量分別高達(dá)1596家的農(nóng)村商業(yè)銀行和1651家的村鎮(zhèn)銀行等，大部分都是近二三十年間陸續(xù)改制成立的。這些銀行本身也是極為年輕的，機(jī)構(gòu)成立的時(shí)間也還不久，其人員更是總體年輕，正是這種機(jī)構(gòu)本身的年輕，造就了我國(guó)銀行業(yè)異于其他行業(yè)的員工的總體年輕化。
不過，行業(yè)員工的年輕化有時(shí)也會(huì)帶來一些意想不到的問題。比如，銀行業(yè)乃至整個(gè)金融業(yè)里面有一個(gè)現(xiàn)象，那就是違法違規(guī)行為的代際重現(xiàn)。每次對(duì)于重大違法事件的處罰后，整個(gè)行業(yè)會(huì)在類似違法事件上保持相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間的合法合規(guī)。然而，當(dāng)新的一代成長(zhǎng)起來，新一批的如銀行資金交易員或者基金經(jīng)理，他們從來沒有見過違法交易的同事從身邊被帶走，法律的威懾力會(huì)有一定減退，這時(shí)，往往會(huì)再次出現(xiàn)流氓資金交易員或者老鼠倉(cāng)基金交易這類違法事件。我國(guó)目前正在開展的金融反腐，也不乏類似的案例。金融業(yè)或銀行業(yè)，說到底最重要的組成部分還是人，而銀行員工作為一個(gè)整體，也像一個(gè)個(gè)人一樣有其階段性的記憶和忘卻，重視和忽略。年長(zhǎng)能帶來資歷與教訓(xùn)的累積，而員工總體的年輕化則更有可能帶來整體性的缺乏敬畏，缺少警示。
當(dāng)然，銀行的年輕與否不只是銀行自己選擇員工的結(jié)果，和任何一個(gè)行業(yè)一樣，機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員永遠(yuǎn)也是在相互的選擇當(dāng)中。從這幾年銀行業(yè)的招聘情況來看，雖然仍然有年輕人源源不斷地加入銀行等金融機(jī)構(gòu)開始工作，但同時(shí)，銀行卻再也不是二十年前，年輕人一旦進(jìn)入就不離不棄的理想單位了。近幾年，筆者看到過太多大學(xué)畢業(yè)生進(jìn)入銀行后又離開的案例，我國(guó)的銀行如果需要繼續(xù)保持員工更年輕的總體結(jié)構(gòu)，也許不斷提高自身對(duì)于年輕人的吸引力才是。
此外，就業(yè)人員的年齡結(jié)構(gòu)最重要的影響因素是全社會(huì)人口的總體年齡構(gòu)成。當(dāng)整個(gè)社會(huì)的老齡化日趨嚴(yán)重，那么各行各業(yè)的平均就業(yè)年齡也自然上升。我國(guó)特有的年輕化的銀行，最終也不可能掙脫人口老齡化的影響，在這個(gè)最大的背景下，我國(guó)銀行從業(yè)人員的老去恐怕也是必然會(huì)發(fā)生的事情。
年輕人也好，年長(zhǎng)一些的也好，銀行的員工年齡結(jié)構(gòu)不僅是銀行自身的選擇，也是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展階段較短的客觀事實(shí)造成的；未來，銀行是否能繼續(xù)保持年輕，也還要看銀行是否能持續(xù)地吸引年輕人的進(jìn)入。而最后，全社會(huì)的老齡化也必將最終影響到銀行業(yè)全行業(yè)的年齡構(gòu)成，總體來看，我國(guó)的銀行業(yè)從業(yè)人員的年齡整體必然不斷攀升。
當(dāng)然，這或許也不是一個(gè)太差的結(jié)果，在經(jīng)濟(jì)騰飛階段，我們?cè)?jīng)有過一個(gè)突飛猛進(jìn)的年輕的銀行業(yè)；未來隨著改革開放越來越進(jìn)入深水區(qū)，我們當(dāng)下或許更需要一個(gè)審慎穩(wěn)定，不以發(fā)展為最大追求，而以安全持續(xù)為最大訴求的“老一些”的銀行業(yè)。
[作者薛鍵為某銀行分行行長(zhǎng)，國(guó)際商會(huì)中國(guó)國(guó)家委員會(huì)（ICC CHINA）銀行委員會(huì)信用證組、保理福費(fèi)廷組專家]