本報記者吳敏 北京報道
加強失能老年人長期護理服務和保障，是實施積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略的重要工作部署。
《華夏時報》記者從業(yè)內獲悉，10月25日，銀保監(jiān)會人身險部向各人身險公司下發(fā)《關于開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業(yè)務試點的通知（征求意見稿）》（下稱《通知》），稱為加快發(fā)展商業(yè)長期護理保險等，決定開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業(yè)務（下稱“轉換業(yè)務”）試點。這意味著，在一定條件下，一張人壽保險保單可以轉換為護理支付責任。
北京聯(lián)合大學管理學院金融系教師楊澤云向《華夏時報》記者表示：“失能老人的日常生活，不僅需要人力物力，更需要資金支持。由于居民對于老年護理需求認知的缺失，以往較少關注老年失能失智護理風險和需求。長期護理保險發(fā)展較為滯后。此項責任轉換或許可以加快長期護理保險發(fā)展?！?/p>
試點人壽保險轉換長護險
所謂轉換業(yè)務，是指人身保險公司根據(jù)投保人、被保險人自愿提出的申請，將處于有效狀態(tài)的人壽保險保單中的死亡或滿期給付責任，通過科學合理的責任轉換方法轉換為護理支付責任，支持被保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態(tài)時提前獲得保險金賠付。
在轉換比例方面，《通知》明確人壽保險保單的投保人在提出轉換業(yè)務申請時應明確轉換比例，轉換比例的取值范圍不得低于10%，且不得超過50%。
對于轉換后長期護理保險保額，人身保險公司可綜合評估采用精算等價法的轉換業(yè)務的風險狀況，自行設定轉換后長期護理保險保額上限。轉換后長期護理保險給付方式方面，人身保險公司可選擇一次性給付或分期給付護理保險金。
在試點期限和機構方面，自2023年1月1日起開展轉換業(yè)務試點，試點期限暫定為兩年。經營普通型人壽保險的人身保險公司均可參與轉換業(yè)務試點。
那么，人壽保險如何轉換為長護險的護理支付責任？《通知》給出兩種責任轉換方法，分別是保單貼現(xiàn)法和精算等價法。
具體而言，保單貼現(xiàn)法適用于申請辦理轉換業(yè)務時，被保險人已經進入到約定的護理狀態(tài)。該辦法下，人身險公司將以身故金折價的方式，將原本在身故時才能給付的身故保險金，提前作為護理保險金給付到被保險人。
精算等價法則適用于申請辦理轉換業(yè)務時，被保險人尚未進入到約定的護理狀態(tài)。該辦法下，人身險公司會將人壽保險的部分保單價值作為轉換基礎轉換為長護險的保單價值，并以轉換后長護險的保單價值計算長護險保額；在申請辦理轉換業(yè)務后，如被保險人進入到約定的護理狀態(tài)，人身險公司將按轉換得到的長護險保額進行給付。
需要指出的是，不論是采用保單貼現(xiàn)法還是精算等價法，選取的保單需要是普通型人壽保險，并且，如果采用保單貼現(xiàn)法，還需滿足在銷售時未附加其他人身保險產品、保險金額平準、保單合同生效時間超過兩年等要求。
試點轉換業(yè)務將對投保人和保險公司產生哪些影響？首都經貿大學保險系副主任李文中向《華夏時報》記者表示，對于被保險人來說，購買的壽險產品被賦予了一項的重要選擇權，被保險人可以根據(jù)自己的實際需要決定是否將壽險保單的死亡給付或者滿期生存給付轉換為護理服務給付。這樣的壽險產品能夠更好地滿足消費者的保障需求，給他們帶來更大效用。
“對于保險公司而言，壽險保單賦予被保險人轉換選擇權后，一旦被保險人行使該項選擇權意味著在壽險公司在壽險業(yè)務之外又多了一項長期護理保險業(yè)務，以較低的成本拓展公司的業(yè)務空間與業(yè)務規(guī)模。”李文中說道。
楊澤云表示：“責任的轉換本質上是拓展了保險責任和范圍，放寬了保險金領取條件，所以，對于投保人或被保險人而言，肯定是有利。特別是對于已經進入約定護理狀態(tài)的被保險人而言，相當于提前領取了保險金。對保險公司而言，首先，增加了保險公司的現(xiàn)金流出。因為其本質是拓寬了賠償給付保險金的條件。但也會增加保險公司收入，即轉換費用?！?/p>
滿足失能老人護理需求
實際上，銀保監(jiān)會在發(fā)文之前已經多次表態(tài)將探索建立壽險賠付責任與護理支付責任轉換機制。
2020年，銀保監(jiān)會聯(lián)合12部委印發(fā)的《關于促進社會服務領域商業(yè)保險發(fā)展的意見》中就曾提出“研究建立壽險賠付責任與護理支付責任轉換機制，支持被保險人在失能時提前獲得保險金給付，用于護理費用支出”。今年3月，銀保監(jiān)會再次提到，要探索壽險賠付責任與護理支付轉換機制，鼓勵商業(yè)長期護理保險發(fā)展。
而長期護理保險自2016年6月人社部開始主導試點以來，就迅速在全國范圍鋪開。據(jù)國家醫(yī)保局披露的數(shù)據(jù)，截至今年3月底，政策性長護險試點近六年來，已覆蓋49個城市、1.45億人，累計有172萬人享受長護險待遇。
雖然長護險的發(fā)展迅速，但與重疾險、醫(yī)療險等險種相比，人們對長護險的認知度較低，市場缺口也較大。
今年9月，中國保險行業(yè)協(xié)會與瑞士再保險瑞再研究院聯(lián)合發(fā)布的《中國商業(yè)護理保險發(fā)展機遇——中國城鎮(zhèn)地區(qū)長期護理服務保障研究》報告就曾估算，2021年我國城鎮(zhèn)地區(qū)老年人的長期護理服務總需求約為1.4萬億元，保障缺口約為9217億元，約占護理服務需求的 65%。在護理支付層面，目前家庭支出仍是失能老人支付護理服務費用的主要來源，占所有可用資金的96%，而長期護理保險試點的基金支出占比僅在3%左右。
“當前我國人口老齡化發(fā)展速度很快，并已經開始進入深度老齡化社會，未來老齡人口的長期護理壓力非常大，發(fā)展轉換業(yè)務有利于豐富長期護理服務供給，盡可能緩解這方面的壓力?！崩钗闹姓f道。
楊澤云亦表示，試點業(yè)務轉換也會讓居民更多了解長期護理風險及其保險產品，從而推動長期護理保險的發(fā)展。
談及開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業(yè)務試點初衷，銀保監(jiān)會亦表示，加強失能老年人長期護理服務和保障，是實施積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略的重要工作部署。開展轉換業(yè)務試點，是為了加快發(fā)展商業(yè)長期護理保險，滿足人民群眾日益增長的長期護理服務和保障需求。
為保障轉換業(yè)務的質量，《通知》還表示，銀保監(jiān)會及派出機構要密切關注轉換業(yè)務試點的開展情況，及時發(fā)現(xiàn)試點過程中暴露出的問題和不足，指導和督促人身保險公司采取有效措施完善操作流程和內控制度，防范化解風險隱患。
此外，《通知》還指出，銀保監(jiān)會及派出機構要高度重視反映轉換業(yè)務問題的投訴舉報，及時調查核實，依法嚴肅處理夸大、不實宣傳轉換業(yè)務及監(jiān)管政策，欺騙、誤導投保人申請辦理轉換業(yè)務，私自印制宣傳材料等侵害保險消費者合法權益的違法違規(guī)行為；情節(jié)嚴重造成惡劣影響的，可以暫停涉事人身保險公司開展轉換業(yè)務試點。