新京報貝殼財經(jīng)記者從多個獨(dú)立信源獲悉，央行近日下發(fā)了《金融領(lǐng)域科技倫理指引》（以下簡稱“《指引》”），對金融領(lǐng)域開展科技活動需要遵循的守正創(chuàng)新、數(shù)據(jù)安全、包容普惠、公開透明、公平競爭、風(fēng)險防控和綠色低碳等7個方面，提出價值理念和行為規(guī)范。
《指引》將金融科技定義為“技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新”，其核心是持牌金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)前提下運(yùn)用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)流程等，推動金融發(fā)展提質(zhì)增效。而科技倫理是開展科學(xué)研究、技術(shù)開發(fā)等科技活動需遵循的價值理念和行為規(guī)范。
如今，金融科技倫理的提法越來越多。今年3月，央行科技司曾表示，將“建立健全金融科技倫理監(jiān)管框架和制度規(guī)范，加強(qiáng)科技倫理風(fēng)險預(yù)警、跟蹤研判和敏捷治理”等，并將科技倫理寫入了金融科技發(fā)展“三年規(guī)劃綱要”。
“該《指引》已經(jīng)將市場最為關(guān)注的數(shù)據(jù)等內(nèi)容囊括其中，但從總體上來講，仍是相對框架性的文件內(nèi)容。”一位銀行業(yè)內(nèi)人士向新京報貝殼財經(jīng)記者表示，金融科技倫理的相關(guān)規(guī)范性文件制定難度較高，但框架性文件出爐對市場具有積極的信號意義，未來或以此為起點(diǎn)，央行將出爐更多具體的規(guī)范和指引。
關(guān)鍵詞·數(shù)據(jù)
推動共享，不阻礙其他市場主體公平獲取數(shù)據(jù)
數(shù)據(jù)是金融科技發(fā)展的基礎(chǔ)，如何使用數(shù)據(jù)一直是行業(yè)焦點(diǎn)。根據(jù)《指引》要求，金融機(jī)構(gòu)充分獲取用戶授權(quán)，以最小必要原則采集數(shù)據(jù)，使用數(shù)據(jù)秉持“專事專用”原則，嚴(yán)格采取防護(hù)措施，依法合規(guī)共享數(shù)據(jù)，主動清理留存數(shù)據(jù)。
“建立健全數(shù)據(jù)安全防護(hù)長效機(jī)制，做好數(shù)據(jù)分類分級管理并采取常態(tài)化防護(hù)措施。”《指引》提及，提升數(shù)據(jù)保密性、完整性、準(zhǔn)確性，嚴(yán)防隱私泄露、數(shù)據(jù)逆向追蹤、數(shù)據(jù)篡改等，切實(shí)保護(hù)數(shù)據(jù)主體權(quán)利不受侵害。
針對數(shù)據(jù)清理，《指引》指出，建立健全數(shù)據(jù)清理機(jī)制，明確清理的對象、流程、方式和要求。對于已實(shí)現(xiàn)處理目的或達(dá)到存儲期限的個人信息，及時、妥善進(jìn)行銷毀或匿名化處理，并確保不能通過直接或間接的方式被非法識別獲取。
《指引》還針對數(shù)據(jù)共享做出指導(dǎo)，在依法合規(guī)的前提下穩(wěn)妥有序推動數(shù)據(jù)資源安全共享，不設(shè)置不合理的限制，不阻礙其他市場主體公平獲取數(shù)據(jù)。在共享數(shù)據(jù)過程中充分尊重并保障數(shù)據(jù)主體知情權(quán)等合法權(quán)益，采取有效措施確保數(shù)據(jù)接收方按照約定目的、范圍、處理方式處理個人信息和重要數(shù)據(jù)，防止不當(dāng)使用數(shù)據(jù)。
關(guān)鍵詞·亂象
杜絕以“創(chuàng)新”之名突破現(xiàn)行規(guī)定
《指引》明確要求金融機(jī)構(gòu)在開展金融業(yè)務(wù)時，嚴(yán)格恪守依法合規(guī)底線。強(qiáng)化底線意識、責(zé)任意識，在開展金融科技創(chuàng)新過程中嚴(yán)格遵守現(xiàn)行法律法規(guī)、部門規(guī)章和規(guī)范性文件等。杜絕以“創(chuàng)新”之名突破現(xiàn)行規(guī)定，嚴(yán)防利用科技手段從事不法活動。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，近年來，我國金融業(yè)出現(xiàn)的一些亂象，不是金融創(chuàng)新本身導(dǎo)致的，而是部分互聯(lián)網(wǎng)平臺、金融機(jī)構(gòu)以創(chuàng)新之名行套利之實(shí)、擾亂市場秩序?qū)е碌?，根子在于“偽?chuàng)新”。而在監(jiān)管政策執(zhí)行的過程中，需要將良性金融創(chuàng)新與“偽創(chuàng)新”區(qū)分開來，更好地保護(hù)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展的積極性和能動性。
董希淼認(rèn)為，下一步，應(yīng)在審慎監(jiān)管的前提下，加快良性金融創(chuàng)新步伐，通過金融制度、金融產(chǎn)品、交易方式、金融組織、金融市場等方面的創(chuàng)新和改革，促進(jìn)各種要素重新優(yōu)化組合和金融資源重新配置，進(jìn)一步促進(jìn)金融市場發(fā)育、金融行業(yè)發(fā)展，并最終推動經(jīng)濟(jì)增長和社會發(fā)展。
關(guān)鍵詞·信息泄露
建立健全退出機(jī)制，為數(shù)據(jù)清理“上保險”
《指引》要求建立健全金融科技創(chuàng)新退出機(jī)制。在金融科技產(chǎn)品和服務(wù)正常退出或因特殊情況導(dǎo)致非正常退出時，確保用戶資金安全、信息安全，實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)退出。
“在業(yè)務(wù)方面，按照退出方案終止有關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)，及時告知客戶，做好協(xié)議解除、資金退還等工作，處理好利益相關(guān)方之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，確保各方依法公平合理分擔(dān)退出成本。”《指引》指出，在技術(shù)方面，按照既定規(guī)程對產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行下線，對上下游及關(guān)聯(lián)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行還原或恢復(fù)等處理，做好系統(tǒng)、設(shè)施等交接處置工作和向金融消費(fèi)者的解釋工作。涉及數(shù)據(jù)的，按照國家及金融行業(yè)有關(guān)制度、標(biāo)準(zhǔn)要求做好數(shù)據(jù)清理、關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)回滾或修改、隱私保護(hù)等工作。
金融科技資深專家畢研廣表示，這是對金融消費(fèi)者的保護(hù)，也是最后一道抓手。因?yàn)樵诖饲俺霈F(xiàn)過很多信息被泄露的問題，有的便是因?yàn)楫a(chǎn)品終止、下架，數(shù)據(jù)停用。這些產(chǎn)品和數(shù)據(jù)后續(xù)的監(jiān)管和處理方式不清晰，導(dǎo)致了信息泄露。現(xiàn)在《指引》明確提出了退出機(jī)制，要求在退出機(jī)制下，做好數(shù)據(jù)清理等一系列工作。這意味著給數(shù)據(jù)安全上了最后一道保險。
關(guān)鍵詞·權(quán)益保護(hù)
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動承擔(dān)消保責(zé)任
《指引》還要求金融機(jī)構(gòu)切實(shí)維護(hù)各方合法權(quán)益，主動承擔(dān)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)責(zé)任、積極履行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)義務(wù)。
“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是永恒的主題，也是金融科技倫理中十分重要的一部分?！庇秀y行業(yè)人士表示，隨著技術(shù)對金融改造的深入，以上情形愈發(fā)引起社會關(guān)注與監(jiān)管擔(dān)憂，但在創(chuàng)新與資本“雙輪驅(qū)動”之下，金融科技發(fā)展明顯快于法制體系建設(shè)，在這一背景之下，兼具柔性和規(guī)范的倫理逐漸走入公眾視野，被寄予彌補(bǔ)傳統(tǒng)手段不足、推動監(jiān)管機(jī)制創(chuàng)新的希望。
不過，上述人士亦表示，當(dāng)前各家金融機(jī)構(gòu)均已對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有所行動。從目前的《指引》來看，針對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的內(nèi)容仍是原則性地號召。期待未來金融監(jiān)管部門可以就消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面給出更加明確主動作為的方向，指引金融機(jī)構(gòu)將消費(fèi)者保護(hù)做得更好。
此外，董希淼認(rèn)為，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益任重道遠(yuǎn)。管理部門應(yīng)切實(shí)維護(hù)公平公正的市場環(huán)境，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)對金融消費(fèi)者的保護(hù)責(zé)任；金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以切實(shí)行動更好地保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)金融市場健康可持續(xù)運(yùn)行。消費(fèi)者也要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提升風(fēng)險防范的意識和權(quán)益保護(hù)的能力。
金融數(shù)據(jù)規(guī)范制定并非易事，仍需更多細(xì)則出爐
中國政法大學(xué)法治與可持續(xù)發(fā)展研究中心副主任車寧此前曾撰文指出，金融科技催生了新的風(fēng)險類型，在傳統(tǒng)線下展業(yè)階段，金融機(jī)構(gòu)獲客、服務(wù)、風(fēng)控、運(yùn)營對客戶數(shù)據(jù)的依賴并不深，更多的是履行法律政策要求，數(shù)據(jù)更像是標(biāo)簽、過程物和副產(chǎn)品。金融業(yè)務(wù)全面觸網(wǎng)之后，數(shù)據(jù)成為驅(qū)動業(yè)務(wù)成長的乳汁，并且在社會關(guān)注和監(jiān)管趨嚴(yán)的整體態(tài)勢下，圍繞數(shù)據(jù)的采集、使用、儲存、轉(zhuǎn)讓等都可能滋生風(fēng)險。
“數(shù)據(jù)是行業(yè)最為關(guān)心的話題之一，如何使用數(shù)據(jù)對于金融機(jī)構(gòu)而言十分必要?！币晃汇y行業(yè)內(nèi)人士告訴新京報貝殼財經(jīng)記者，數(shù)據(jù)如何收集、使用、流轉(zhuǎn)，涉及未來相關(guān)金融產(chǎn)品設(shè)計、接口管理等問題。如果能夠進(jìn)一步規(guī)范，可以免去金融機(jī)構(gòu)在合規(guī)性上試錯的高額成本。
亦有業(yè)內(nèi)人士指出，數(shù)據(jù)的使用規(guī)范制定并非易事。
“相較于行為數(shù)據(jù)，金融數(shù)據(jù)更為敏感，比如金融數(shù)據(jù)還可能涉及反洗錢、反恐怖融資等方面內(nèi)容，因此針對金融數(shù)據(jù)的監(jiān)管要更為審慎?！币晃汇y行金融科技從業(yè)者告訴新京報貝殼財經(jīng)記者，金融場景涉及方方面面，數(shù)據(jù)的使用方式也并不相同，因此很難一概而論。
不過，上述人士指出，《指引》已經(jīng)給出了相應(yīng)框架，期待未來有更具體的數(shù)據(jù)使用規(guī)范出爐。該人士建議，在針對數(shù)據(jù)管理過程中，可以強(qiáng)制性規(guī)范兜底，即明確數(shù)據(jù)使用中的底線，同時配以推薦性的標(biāo)準(zhǔn)，通過指引性條款，讓金融科技領(lǐng)域的數(shù)據(jù)使用更加規(guī)范、高效。
新京報貝殼財經(jīng)記者 姜樊