原標(biāo)題：網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃 謹(jǐn)慎買
“一人得病，眾人均攤”，近年來(lái)，一種抱團(tuán)抵御大病風(fēng)險(xiǎn)的互助共濟(jì)模式吸引大家眼球，不少平臺(tái)推出網(wǎng)絡(luò)大病互助項(xiàng)目，網(wǎng)聚人群加入互助計(jì)劃。然而，部分消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)，分?jǐn)偭司戎鸷?，?dāng)自己患病向平臺(tái)申請(qǐng)互助金賠付時(shí)，卻頻頻遭遇拒付。北京市朝陽(yáng)區(qū)人民法院結(jié)合審理的典型案件提醒公眾：網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品并非保險(xiǎn)，宣傳時(shí)存在模糊與保險(xiǎn)界限的情形，因產(chǎn)品缺乏完善的監(jiān)管與防控體系，消費(fèi)者要謹(jǐn)慎選擇。
典型案例1
互助兩年后查出乳腺癌遭拒付
2017年，31歲的小鄭被互聯(lián)網(wǎng)大病互助模式吸引。簡(jiǎn)單了解后，小鄭覺(jué)得這種模式花錢不多，門檻也低，還能多份保障。于是，她加入了某平臺(tái)大病互助計(jì)劃。
該互助計(jì)劃宣稱，通過(guò)“一人患病，眾人均攤”的模式可享受健康互助金最高30萬(wàn)元，互助范圍包括惡性腫瘤等百余種重疾。
加入互助計(jì)劃后，小鄭按規(guī)定分?jǐn)偭嘶ブ稹Ｒ粋€(gè)月只需花幾塊錢，自己患大病時(shí)卻有高達(dá)30萬(wàn)元的互助金保障，小鄭一度覺(jué)得這種模式比買保險(xiǎn)要?jiǎng)澦愕枚唷?/p>
2019年11月，小鄭不幸查出患有乳腺癌。然而，當(dāng)她向平臺(tái)申請(qǐng)互助金時(shí)卻遭遇了拒付。平臺(tái)以小鄭加入互助計(jì)劃時(shí)曾患有膽囊息肉，不符合互助條件，拒絕支付互助金。
此時(shí)，小鄭才仔細(xì)閱讀了加入該平臺(tái)互助計(jì)劃的免責(zé)條款。她發(fā)現(xiàn)，其所患膽囊息肉的相關(guān)條款位于健康條款中的“消化道疾病”項(xiàng)下，需要點(diǎn)擊鼠標(biāo)才能進(jìn)一步查看。而在小鄭加入該計(jì)劃時(shí)，平臺(tái)并沒(méi)有對(duì)此做出充分的提示。
小鄭認(rèn)為，平臺(tái)設(shè)計(jì)的流程故意隱瞞了格式條款中的免責(zé)條款，且沒(méi)有提示她注意，應(yīng)屬無(wú)效。她訴至法院，要求平臺(tái)支付互助金30萬(wàn)元。
典型案例2
曾因肥胖胃切除成拒付理由
2018年12月，劉女士通過(guò)微信公眾號(hào)加入了一款大病互助的抗癌計(jì)劃。按照協(xié)議約定，加入者如果在互助期內(nèi)患癌，可以享受10萬(wàn)元的互助金。2019年10月，劉女士被確診患有宮頸癌，她在向互助平臺(tái)申請(qǐng)互助金時(shí)，同樣遭到了拒付。
平臺(tái)將劉女士提交的材料交與專家評(píng)估，做出了不予給付互助金的決定。平臺(tái)認(rèn)為，劉女士曾因肥胖癥做過(guò)部分胃切除手術(shù)，不符合健康要求的相應(yīng)條款。但劉女士認(rèn)為，她在加入互助計(jì)劃時(shí)未曾患癌，平臺(tái)默認(rèn)勾選“我已閱讀并同意會(huì)員協(xié)議”，沒(méi)有強(qiáng)制閱讀協(xié)議內(nèi)容，如今她患癌符合賠付條件，平臺(tái)理應(yīng)賠付。經(jīng)朝陽(yáng)法院多次主持調(diào)解，最終，雙方達(dá)成和解方案。
在另一起涉及北京某網(wǎng)絡(luò)科技公司推出的“中青年大病互助行動(dòng)”的案例中，張某在2017年加入計(jì)劃時(shí)充值了160元用于分?jǐn)偦ブ穑肽旰笏徊槌龌加腥橄侔?，在申?qǐng)互助金理賠時(shí)也遭到拒付。
雙方對(duì)《公約》中“180天后初次發(fā)生并被醫(yī)院的?？漆t(yī)生確診”的條款理解不同。張某認(rèn)為這句話的意思是，是否生病要以醫(yī)生確診的時(shí)間為準(zhǔn)；但平臺(tái)則認(rèn)為，“180天后”僅限定“初次發(fā)生”，意指只要病情產(chǎn)生于180天的觀察期內(nèi)便不再符合支付條件。法院判決時(shí)援引相關(guān)規(guī)定指出，對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。最終判決張某符合互助條件，平臺(tái)支付張某互助金30萬(wàn)元，并負(fù)擔(dān)該案全部訴訟費(fèi)。
市場(chǎng)亂象
超齡自動(dòng)退出 免責(zé)事項(xiàng)隱患多
目前市場(chǎng)上存在大量的網(wǎng)絡(luò)大病互助產(chǎn)品，這些產(chǎn)品看似低門檻，但仔細(xì)研究相關(guān)條款會(huì)發(fā)現(xiàn)，這些產(chǎn)品在年齡要求、免責(zé)事項(xiàng)等方面存在諸多限制以及隱藏條件，如果消費(fèi)者沒(méi)有仔細(xì)閱讀就貿(mào)然加入，就會(huì)給將來(lái)理賠埋下隱患。
記者梳理了10款分屬不同平臺(tái)的產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，分?jǐn)偦ブ鸬哪Ｊ酱蠹s分為兩種：一種是綁卡直接劃扣；另一種是需要預(yù)先充值，金額10元到30元不等，后續(xù)還要保證賬戶中的錢始終大于1，且可用于支付單次分?jǐn)偟馁M(fèi)用，否則將視為退出計(jì)劃。從費(fèi)用分?jǐn)偳闆r看，不同產(chǎn)品單次分?jǐn)偵賱t幾毛多則幾塊，某款中青年大病互助產(chǎn)品預(yù)估年度費(fèi)用合計(jì)150元，而某款市場(chǎng)上比較火爆的大病互助計(jì)劃所公布的2020年全年分?jǐn)偨痤~為91元。部分產(chǎn)品還顯示平臺(tái)會(huì)收取管理費(fèi)，費(fèi)用為互助金額的6%或8%。
不同產(chǎn)品，對(duì)于參與計(jì)劃享受互助保障的人在年齡上也有限制，通常隨著年齡的增長(zhǎng)保障額度也會(huì)降低。比如某款互助計(jì)劃可以保障100種疾病，其中輕度重疾39歲以下的可以獲得25萬(wàn)元保障，40歲至59歲的保障僅有5萬(wàn)元；而重疾和癌癥分配在上述兩個(gè)年齡段的保障金額則體現(xiàn)為50萬(wàn)元和10萬(wàn)元的差別。此外，很多產(chǎn)品規(guī)定，只要年滿60歲或70歲就會(huì)自動(dòng)退出計(jì)劃。
從免責(zé)事項(xiàng)看，所有產(chǎn)品都會(huì)列有“健康告知”，其中涉及的各種病癥需要消費(fèi)者對(duì)照自身情況仔細(xì)查看，否則很可能在申請(qǐng)理賠時(shí)成為隱患，遭遇拒賠的同時(shí)已經(jīng)分?jǐn)偟馁M(fèi)用也不會(huì)被退還。
為防止帶病加入，這些大病互助產(chǎn)品還會(huì)設(shè)有等待期或者觀察期，有的規(guī)定為加入計(jì)劃后的90天，有的規(guī)定為180天。等待期或者觀察期內(nèi)如果被發(fā)現(xiàn)患有相關(guān)疾病將不能獲得保障。
記者發(fā)現(xiàn)，有些合同條款需要消費(fèi)者滾動(dòng)、下拉屏幕或者點(diǎn)擊進(jìn)入才能夠看全。一些重要條款盡管平臺(tái)也會(huì)在字體和顏色上進(jìn)行區(qū)分以示提醒，但主要還是依賴消費(fèi)者仔細(xì)閱讀、自行評(píng)估。
關(guān)鍵問(wèn)題
大病互助像保險(xiǎn)卻非保險(xiǎn)
朝陽(yáng)法院對(duì)近3年受理的30余起消費(fèi)者訴大病互助平臺(tái)的案例調(diào)研發(fā)現(xiàn)，此類案件均因消費(fèi)者在申請(qǐng)互助金時(shí)，被平臺(tái)以不符合互助金支付條件為由拒絕支付而提起訴訟。相關(guān)案件暴露出消費(fèi)者與平臺(tái)之間就網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品的性質(zhì)、平臺(tái)是否進(jìn)行了充分提示告知以及相關(guān)條款的理解問(wèn)題存在爭(zhēng)議。
法院審理的案件暴露出以下問(wèn)題：
■大病互助產(chǎn)品在設(shè)計(jì)、宣傳時(shí)，存在模糊與保險(xiǎn)產(chǎn)品的界限，使用保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)的問(wèn)題。相關(guān)合同條款中的加入條件、繳費(fèi)方式、賠付條件等均比照人身保險(xiǎn)合同條款的用語(yǔ)及合同樣本，容易讓消費(fèi)者誤以為其購(gòu)買的就是商業(yè)保險(xiǎn)，從而形成期待。法官孫國(guó)榮指出，所謂“互助”原本是一種民間活動(dòng)，不像保險(xiǎn)產(chǎn)品具有完善的監(jiān)管與防控體系，比如季度償付率的監(jiān)管、再保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、保險(xiǎn)保障基金的兜底等，這些在大病互助中都是沒(méi)有的，也就無(wú)法實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)類似的“剛性兌付”。
■在劉女士與小鄭的案件中，均涉及互助平臺(tái)未向消費(fèi)者充分告知格式條款內(nèi)容的情形?！昂芏嗷ブ?jì)劃中涉及的《會(huì)員協(xié)議》《健康要求》等，原則上都屬于格式條款。平臺(tái)對(duì)加入條件、健康要求、免付互助金等加重消費(fèi)者責(zé)任、排除消費(fèi)者權(quán)利的條款，相關(guān)提示義務(wù)履行不夠到位，有侵犯消費(fèi)者產(chǎn)品選擇權(quán)之嫌?！睂O國(guó)榮說(shuō)。
■朝陽(yáng)法院在審理中還發(fā)現(xiàn)，由于大病互助計(jì)劃的加入門檻較低，有些甚至打著“0元加入”的口號(hào)，再借助互聯(lián)網(wǎng)的推廣，吸引了龐大的消費(fèi)者群體。但由于部分互助產(chǎn)品采取的是“事前預(yù)存+事后分?jǐn)偂钡哪Ｊ剑髸?huì)員每月預(yù)存最低金額的會(huì)員費(fèi)，這樣一來(lái)就會(huì)形成沉淀資金。但由于缺乏相應(yīng)的資金監(jiān)管，這些錢也有被挪用、占用的風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于案件中暴露出的問(wèn)題，朝陽(yáng)法院已于近日向銀保監(jiān)會(huì)發(fā)出司法建議。法院建議，出臺(tái)部門規(guī)章，厘清網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品的法律屬性，明示網(wǎng)絡(luò)互助與商業(yè)保險(xiǎn)的不同，禁止網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品在網(wǎng)頁(yè)宣傳、合同文本中使用易與保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)混淆的詞句；加強(qiáng)從業(yè)監(jiān)管，提高網(wǎng)絡(luò)互助經(jīng)營(yíng)主體的準(zhǔn)入門檻；針對(duì)已出現(xiàn)且頻發(fā)的資金池問(wèn)題，合同內(nèi)容變更不合規(guī)、格式條款提示不到位問(wèn)題，建議制定相應(yīng)經(jīng)營(yíng)規(guī)則等。
法官提示
選擇互助產(chǎn)品注意4點(diǎn)
互聯(lián)網(wǎng)大病互助的發(fā)展已引起相關(guān)部門的重視。銀保監(jiān)會(huì)曾發(fā)文，對(duì)以網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃形式非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為進(jìn)行整治。消費(fèi)者在選購(gòu)相關(guān)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)該注意哪些事項(xiàng)？法官助理邱堃給出建議：
■謹(jǐn)慎選擇互助產(chǎn)品。購(gòu)買網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品前，需留意產(chǎn)品宣傳信息是否存在“足額賠付”“提取準(zhǔn)備金”等字樣，這屬于變相使用保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)，是國(guó)家明令禁止的行為。消費(fèi)者應(yīng)加強(qiáng)甄別選擇，謹(jǐn)防打著“互助”旗號(hào)從事非法保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的活動(dòng)，避免自身權(quán)利受損。
■認(rèn)真閱讀合同條款。消費(fèi)者閱讀網(wǎng)絡(luò)條款時(shí)需注意，帶有下劃線或彩色的字體是否可以進(jìn)一步點(diǎn)擊查看詳細(xì)解釋。消費(fèi)者還應(yīng)當(dāng)充分了解互助產(chǎn)品的保障類型及加入條件，判斷該產(chǎn)品保障類型是否與自己的需求一致，并重點(diǎn)閱讀“責(zé)任免除”條款。
■增強(qiáng)證據(jù)留存意識(shí)。消費(fèi)者簽署合同時(shí)有必要通過(guò)錄屏、公證等方式留存加入互助計(jì)劃時(shí)的合同文本，避免就合同條款產(chǎn)生爭(zhēng)議。
■選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。消費(fèi)者購(gòu)買時(shí)應(yīng)注意查看產(chǎn)品名稱、是否經(jīng)過(guò)審批或備案，經(jīng)營(yíng)主體是否具備相應(yīng)資質(zhì)等。本報(bào)記者 張蕾