11月24日，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《關(guān)于持續(xù)深入做好銀行機(jī)構(gòu)“內(nèi)控合規(guī)管理建設(shè)年”有關(guān)工作的通知》（下稱(chēng)：《通知》）。這是今年以來(lái)銀保監(jiān)會(huì)第二次發(fā)布“內(nèi)控合規(guī)管理建設(shè)年”類(lèi)似通知。
針對(duì)熱點(diǎn)事件，《通知》提到，近期發(fā)生的存單質(zhì)押票據(jù)業(yè)務(wù)、個(gè)人信息安全等風(fēng)險(xiǎn)事件帶來(lái)了惡劣影響，同時(shí)暴露出相關(guān)銀行風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)意識(shí)淡薄等問(wèn)題。
“亟需汲取教訓(xùn)、舉一反三，加快彌補(bǔ)管理缺陷和漏洞，從根本上扭轉(zhuǎn)重效益輕合規(guī)、內(nèi)控要求為業(yè)務(wù)發(fā)展讓路的局面。”銀保監(jiān)會(huì)方面強(qiáng)調(diào)。
光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀分析師周茂華對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，監(jiān)管部門(mén)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加快完善內(nèi)控合規(guī)管理制度，有助于銀行強(qiáng)化內(nèi)控合規(guī)意識(shí)，推動(dòng)銀行厚植依法合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)企業(yè)文化，增強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控與服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。
需汲取存單質(zhì)押票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)事件的教訓(xùn)
近期，兩起企業(yè)稱(chēng)銀行存單被“不知情”質(zhì)押事件，引起廣泛關(guān)注，也引起監(jiān)管部門(mén)的重視。
一周內(nèi)，銀保監(jiān)會(huì)兩次對(duì)此作出回應(yīng)。11月19日，銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人答記者問(wèn)時(shí)表示，銀保監(jiān)會(huì)第一時(shí)間要求相關(guān)銀保監(jiān)局組成工作組，進(jìn)駐銀行開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。目前調(diào)查工作正在加緊進(jìn)行。案件相關(guān)方也已向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，案件偵辦工作正在開(kāi)展。
5天后，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《通知》再次提出：“近期發(fā)生的存單質(zhì)押票據(jù)業(yè)務(wù)、個(gè)人信息安全等風(fēng)險(xiǎn)事件，社會(huì)影響惡劣，損害了銀行業(yè)的整體聲譽(yù)，暴露了相關(guān)銀行風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)意識(shí)淡薄、業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不足、核心管理制度與控制措施缺失、內(nèi)部員工道德風(fēng)險(xiǎn)突出等問(wèn)題。 ”
銀保監(jiān)會(huì)要求各銀行機(jī)構(gòu)和各級(jí)監(jiān)管部門(mén)汲取教訓(xùn)，加快彌補(bǔ)管理缺陷和漏洞，從根本上扭轉(zhuǎn)重效益輕合規(guī)、內(nèi)控要求為業(yè)務(wù)發(fā)展讓路的局面。
盈科律師事務(wù)所全球合伙人、律師郭韌表示，若質(zhì)押存款人“不知情”可能會(huì)涉及企業(yè)公章等辦理存款質(zhì)押材料由誰(shuí)提供、質(zhì)押擔(dān)保是否經(jīng)過(guò)股東會(huì)審批授權(quán)等問(wèn)題。如果查實(shí)的確是未經(jīng)存款所有權(quán)人同意辦理質(zhì)押，可能就涉及到辦理相關(guān)事項(xiàng)的人是否作假以及是否偽造公章等一系列的問(wèn)題，那么就有可能會(huì)上升到刑事案件。
上述新聞發(fā)言人提出：“如調(diào)查發(fā)現(xiàn)銀行存在違規(guī)行為，將依法依規(guī)嚴(yán)肅處罰問(wèn)責(zé)。如調(diào)查發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪行為，將依法移交司法機(jī)關(guān)處理?！?/p>
此外，《通知》指出仍有銀行落實(shí)重大決策部署不力，虛報(bào)普惠金融指標(biāo)數(shù)據(jù)，資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，違規(guī)新增地方政府隱性債務(wù)，減費(fèi)讓利措施執(zhí)行不到位。
從機(jī)構(gòu)自查和監(jiān)管檢查情況看，貸款“三查”不盡職、統(tǒng)一授信管理不到位、銷(xiāo)售適當(dāng)性要求執(zhí)行不力等問(wèn)題仍然突出。
從近期銀保監(jiān)會(huì)處罰來(lái)看，貸后管理不到位、信貸資金流向問(wèn)題是各家銀行被處罰的重點(diǎn)。
11月23日晚間，江西銀保監(jiān)局連續(xù)更新18則處罰公告，6家銀行領(lǐng)到罰單，合計(jì)被罰281萬(wàn)元。其中有3家因?yàn)橘J后管理不到位，貸款資金違規(guī)流入股市等3項(xiàng)違法違規(guī)行為被罰。
易觀高級(jí)分析師蘇筱芮對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在貸款管理制度機(jī)制方面存在疏漏，體現(xiàn)出貸后管理一直以來(lái)都是合規(guī)工作的薄弱環(huán)節(jié)，同時(shí)也表明一些銀行業(yè)機(jī)構(gòu)未汲取歷史教訓(xùn)，未能及時(shí)強(qiáng)化和鞏固自身的合規(guī)建設(shè)。
加快補(bǔ)齊內(nèi)控合規(guī)管理短板
2017年以來(lái)，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)亂象整治工作取得明顯成效，并已形成亂象整治監(jiān)管檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管通報(bào)和自查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題庫(kù)。
近兩年，受新冠肺炎疫情和國(guó)際形勢(shì)不確定性影響，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，尤其是防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)任務(wù)較為艱巨。
為推動(dòng)問(wèn)題的根源性整改和亂象的深層次治理，2021年6月，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)“內(nèi)控合規(guī)管理建設(shè)年”活動(dòng)的通知》，文件要求“推動(dòng)屢查屢犯頑疾根源性治理”，“確保2021年各類(lèi)屢查屢犯問(wèn)題發(fā)生率顯著低于2020年。整改問(wèn)責(zé)要堅(jiān)持更嚴(yán)標(biāo)準(zhǔn)和更高要求?！?/p>
銀保監(jiān)會(huì)銀行機(jī)構(gòu)檢查局局長(zhǎng)凌敢曾解釋?zhuān)_(kāi)展“內(nèi)控合規(guī)管理建設(shè)年”活動(dòng)是將常態(tài)化的強(qiáng)內(nèi)控、促合規(guī)與階段性的補(bǔ)短板、除頑疾相結(jié)合，聚焦內(nèi)控合規(guī)管理薄弱領(lǐng)域精準(zhǔn)發(fā)力，為銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展提供管常管長(zhǎng)的堅(jiān)實(shí)保障。
而此次銀保監(jiān)會(huì)所發(fā)《通知》僅針對(duì)銀行機(jī)構(gòu)?！锻ㄖ分赋?，當(dāng)前銀行業(yè)面臨的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境復(fù)雜嚴(yán)峻，一些長(zhǎng)期積累的矛盾和問(wèn)題集中暴露。有的銀行落實(shí)國(guó)家宏觀政策不力，有的銀行授信管理領(lǐng)域問(wèn)題屢查屢犯，有的銀行監(jiān)管套利手段花樣翻新。
銀保監(jiān)會(huì)還披露，全系統(tǒng)2017年以來(lái)累計(jì)處罰銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)9579家次，處罰責(zé)任人員1.22萬(wàn)人次，罰沒(méi)合計(jì)104.36億元，超以往十幾年總和。
周茂華對(duì)本報(bào)記者表示，銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模與業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大，內(nèi)控合規(guī)管理的難度勢(shì)必上升。如何有效提升業(yè)務(wù)員的合規(guī)意識(shí)，如何更有效的得到執(zhí)行；以及如何完善激勵(lì)與約束機(jī)制，都是銀行業(yè)內(nèi)控合規(guī)管理工作的難點(diǎn)。
為督促銀行機(jī)構(gòu)筑牢內(nèi)控合規(guī)“防火墻”，此次銀保監(jiān)會(huì)提出了多方面的要求。其中包括聚焦風(fēng)險(xiǎn)漏洞，加快補(bǔ)齊內(nèi)控合規(guī)管理短板；注重管常管長(zhǎng)，完善內(nèi)控合規(guī)長(zhǎng)效機(jī)制。
同時(shí)，要求各銀行機(jī)構(gòu)要堅(jiān)決擯棄偏離主業(yè)、脫實(shí)向虛、盲目擴(kuò)張等錯(cuò)誤觀念和粗放經(jīng)營(yíng)模式；要求強(qiáng)化常態(tài)化異常行為監(jiān)測(cè)排查。各銀行機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加強(qiáng)崗位有效制衡，規(guī)范不相容崗位管理，嚴(yán)格落實(shí)重要崗位輪換、強(qiáng)制休假及任職回避等監(jiān)管要求，將相關(guān)執(zhí)行情況納入績(jī)效考評(píng)中。
此外，銀保監(jiān)會(huì)提出，要嚴(yán)肅內(nèi)部問(wèn)責(zé)。各銀行機(jī)構(gòu)要切實(shí)扭轉(zhuǎn)當(dāng)前內(nèi)部問(wèn)責(zé)“寬松軟”的狀況等。
周茂華提到，從近年來(lái)一些案例看，少數(shù)銀行由于內(nèi)控制度不夠健全，部分業(yè)務(wù)員的合規(guī)意識(shí)不強(qiáng)，出現(xiàn)不少違規(guī)違法案件，一定程度上影響了機(jī)構(gòu)市場(chǎng)聲譽(yù)，削弱了這些機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)。監(jiān)管部門(mén)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加快完善內(nèi)控合規(guī)管理制度，有助于銀行強(qiáng)化內(nèi)控合規(guī)意識(shí)，推動(dòng)銀行厚植依法合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)企業(yè)文化，增強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控與服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。