個(gè)人征信質(zhì)量已經(jīng)成為人們消費(fèi)借款的重要條件，征信查詢(xún)次數(shù)、逾期記錄過(guò)多的用戶(hù)將在購(gòu)房辦理貸款或進(jìn)行信用卡申請(qǐng)時(shí)處處受限。在此背景下，一條黑產(chǎn)應(yīng)運(yùn)而生，他們打著銀行渠道的旗號(hào)，并在推薦業(yè)務(wù)的過(guò)程中過(guò)分夸大逾期記錄帶來(lái)的危害，誘導(dǎo)用戶(hù)繳納高額服務(wù)費(fèi)修復(fù)征信。但殊不知，逾期記錄并非是“洪水猛獸”，多位銀行業(yè)人士在接受北京商報(bào)記者采訪(fǎng)時(shí)均稱(chēng)，銀行不會(huì)因?yàn)槌霈F(xiàn)了幾次逾期就否定用戶(hù)的資質(zhì)，還是會(huì)綜合進(jìn)行判斷。逾期記錄修改成功的可能性為零，網(wǎng)上的修復(fù)機(jī)構(gòu)不可信。
話(huà)術(shù)：走渠道48小時(shí)辦理完畢
“花錢(qián)就可以做不良征信記錄鏟單”“在銀行內(nèi)部有渠道可以對(duì)接”……在個(gè)人征信記錄至關(guān)重要的今天，有人看到了市場(chǎng)醞釀的巨大商機(jī)，做起了所謂征信修復(fù)的生意。“你逾期的機(jī)構(gòu)是什么？信用卡還是銀行貸款”“有沒(méi)有收到過(guò)催收電話(huà)和短信”“你的征信是我見(jiàn)過(guò)最花的”。每個(gè)工作日，王明顯（化名）都用同樣的話(huà)術(shù)接待前來(lái)咨詢(xún)征信修復(fù)的客戶(hù)，他所在的機(jī)構(gòu)除了處理個(gè)人債務(wù)、信用卡逾期業(yè)務(wù)外，“接單”最多的就是征信修復(fù)。
“信用卡、借款出現(xiàn)逾期太常見(jiàn)了，很多人都是資金不足，但也有忘記還款的情況，逾期記錄處理一條1200元，其他查詢(xún)次數(shù)過(guò)多想清除貸款記錄的‘花戶(hù)歸檔’客戶(hù)視情況而定，會(huì)根據(jù)客戶(hù)提供的信息打包定價(jià)?！?nbsp;王明顯向北京商報(bào)記者介紹稱(chēng)。
根據(jù)王明顯的介紹，他最?！敖訂巍钡男庞眯迯?fù)主要包括銀行貸款逾期、信用卡還款逾期以及各類(lèi)呆賬、壞賬處置。處理方式通常為三步，第一用戶(hù)提供個(gè)人征信報(bào)告詳版，第二征信修復(fù)機(jī)構(gòu)根據(jù)報(bào)告制定處置方案，第三向客戶(hù)報(bào)價(jià)然后簽訂征信修復(fù)委托合同。
“我們的工期一般一個(gè)月左右完成，征信太花的用戶(hù)需要一定時(shí)間協(xié)商，時(shí)間會(huì)拉長(zhǎng)至兩個(gè)月左右?！碑?dāng)北京商報(bào)記者問(wèn)及用何種方式協(xié)商時(shí)，王明顯稱(chēng)，“我們每天都在處理各種單子，和各種銀行、機(jī)構(gòu)都打交道，輸送信息的機(jī)構(gòu)都是銀行和各類(lèi)貸款機(jī)構(gòu)。通過(guò)銀行提出征信修復(fù)申請(qǐng)后，銀行會(huì)自行進(jìn)行修改上報(bào)?！?/p>
另一家征信修復(fù)機(jī)構(gòu)給到的處理時(shí)間更為迅速，“哪家銀行的貸款出現(xiàn)逾期，我們會(huì)向銀行上報(bào)。都是通過(guò)相關(guān)渠道從內(nèi)部系統(tǒng)修改的，可以插隊(duì)優(yōu)先處理，最快48小時(shí)內(nèi)就可以清除不良記錄”。另一位修復(fù)機(jī)構(gòu)人士介紹稱(chēng)，不過(guò)他開(kāi)出的修復(fù)價(jià)格也更高，為3000元/條。
對(duì)此類(lèi)打著銀行旗號(hào)宣稱(chēng)可操作征信修復(fù)的機(jī)構(gòu)，蘇寧金融研究院研究員孫揚(yáng)在接受北京商報(bào)記者采訪(fǎng)時(shí)表示，因?yàn)榇蜚y行的牌子，對(duì)于用戶(hù)有誘惑性，可以增強(qiáng)“可信程度”。而且目前征信較權(quán)威的上報(bào)渠道，就是商業(yè)銀行。打銀行的牌子，可以吸引用戶(hù)為征信修復(fù)付費(fèi)，以此獲利。
現(xiàn)實(shí)：“話(huà)術(shù)”不可信、成功率為零
在北京工作的白領(lǐng)王明磊（化名）最近就因?yàn)檎餍艈?wèn)題頭疼不已，王明磊便是征信修復(fù)機(jī)構(gòu)口中典型的“花戶(hù)”。“我之前不注重個(gè)人征信的內(nèi)容，現(xiàn)在注意到已經(jīng)太晚了！”
根據(jù)王明磊提供的個(gè)人征信報(bào)告，他的征信報(bào)告多達(dá)39頁(yè)，查詢(xún)次數(shù)高達(dá)上百次，點(diǎn)擊查詢(xún)的銀行類(lèi)型主要覆蓋地方性中小銀行以及股份制銀行，另有一次銀行借款逾期記錄。
“這次的逾期是忘記還款了，逾期一個(gè)多月才發(fā)現(xiàn)?！蓖趺骼诟嬖V北京商報(bào)記者，“我現(xiàn)在已經(jīng)收到不少聲稱(chēng)可以包辦‘征信修復(fù)’服務(wù)的陌生人發(fā)送好友申請(qǐng)，也有機(jī)構(gòu)的人告訴我認(rèn)識(shí)這家銀行的內(nèi)部人員，可以給我處理，但收費(fèi)太貴了，一條記錄3000元。”
在網(wǎng)絡(luò)上，像王明磊這樣經(jīng)常點(diǎn)擊測(cè)試借款額度、查詢(xún)次數(shù)過(guò)多、有部分逾期記錄的人不在少數(shù)，和眾多征信修復(fù)機(jī)構(gòu)一致，這些機(jī)構(gòu)慣用的宣傳口吻就是“和銀行有合作，內(nèi)部有人”，大多數(shù)采用的處理方式就是協(xié)助失信用戶(hù)提供材料，向征信部門(mén)申訴修改不良信息。
那么銀行是否認(rèn)可該說(shuō)法？北京商報(bào)記者向王明磊出現(xiàn)逾期所在地的銀行風(fēng)控人士咨詢(xún)，這位人士介紹稱(chēng)，“如果銀行出現(xiàn)了操作錯(cuò)誤，是可以為用戶(hù)進(jìn)行修改的，但只要是客戶(hù)因自身原因出現(xiàn)的逾期記錄，修改成功的可能性為零。類(lèi)似的客戶(hù)有很多，我們也接到過(guò)咨詢(xún)，一般建議客戶(hù)在后續(xù)借款過(guò)程中按時(shí)還款，逾期記錄五年后會(huì)自行消除”。
“這兩年受疫情的影響，監(jiān)管也出臺(tái)了一些指導(dǎo)性意見(jiàn)，希望銀行在疫情嚴(yán)重的地區(qū)給予減免讓利，銀行也采取了一系列類(lèi)似的措施，例如對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款客戶(hù)進(jìn)行延期，并且不上征信，但如果用戶(hù)不在涉疫范圍內(nèi)修改的可能性不大。銀行對(duì)數(shù)據(jù)安全以及風(fēng)險(xiǎn)的把控都是非常嚴(yán)苛的，這些修復(fù)機(jī)構(gòu)基本就是借銀行之名行詐騙之實(shí)?！边@位銀行風(fēng)控部門(mén)有關(guān)人士說(shuō)道。
在光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀(guān)研究員周茂華看來(lái)，造成該現(xiàn)象的原因主要是少數(shù)客戶(hù)抱有僥幸心理，希望通過(guò)花錢(qián)修正不良信用紀(jì)錄，以免影響后續(xù)金融交易；即便不成功，也只能吃啞巴虧，因?yàn)檫@些行為得不到法律保護(hù)，客戶(hù)也只能認(rèn)賠。
警惕：避免被詐騙錢(qián)財(cái)
在調(diào)查過(guò)程中，北京商報(bào)記者還注意到，如果不想通過(guò)機(jī)構(gòu)處理，用戶(hù)還可以自行解決。此類(lèi)機(jī)構(gòu)通常以開(kāi)課培訓(xùn)方式為主，宣稱(chēng)只要繳納998元的報(bào)名費(fèi)就可以提供各大商業(yè)銀行征信修復(fù)話(huà)術(shù)以及具體的修復(fù)注意事項(xiàng)，并打出包教包會(huì)、不過(guò)不收費(fèi)等字眼吸引用戶(hù)。
王明磊也關(guān)注到此類(lèi)自行修復(fù)的機(jī)構(gòu)，“我也想過(guò)要不要試試自己操作，但是不知道這些機(jī)構(gòu)靠不靠譜、能不能修復(fù)成功，很怕逾期記錄會(huì)影響到今后的購(gòu)房、貸款”。
“雖然連續(xù)三個(gè)月沒(méi)還款就會(huì)被銀行列入黑名單，但逾期記錄并非是‘洪水猛獸’?！币晃汇y行從業(yè)人士向北京商報(bào)記者提醒稱(chēng)，“銀行不會(huì)因?yàn)槌霈F(xiàn)了一次逾期記錄就否定用戶(hù)的資質(zhì)。在日常生活中，不要嘗試頻繁點(diǎn)擊各類(lèi)消費(fèi)金融、信貸產(chǎn)品申請(qǐng)、額度查詢(xún)等鏈接，如果產(chǎn)生了逾期一定要及時(shí)把欠款還清，如果未還清欠款不良征信也會(huì)一直存在。修復(fù)征信只需要時(shí)間，不需要花錢(qián)，網(wǎng)上的修復(fù)機(jī)構(gòu)不可信?！?/p>
易觀(guān)高級(jí)分析師蘇筱芮表示，從銀行層面來(lái)說(shuō)，建議對(duì)以個(gè)人征信等名義實(shí)施所謂修復(fù)乃至詐騙的行為加大打擊力度，通過(guò)樹(shù)立一批大案、要案典型以震懾市場(chǎng)，此外也要加強(qiáng)對(duì)普通金融消費(fèi)者的普及教育，樹(shù)立守信意識(shí)，通過(guò)正規(guī)方式與持牌金融機(jī)構(gòu)取得溝通聯(lián)絡(luò)，避免被收取“智商稅”甚至被詐騙錢(qián)財(cái)。
“國(guó)內(nèi)還是要重嚴(yán)格監(jiān)管，明確細(xì)化征信制度、規(guī)則?！敝苊A進(jìn)一步補(bǔ)充稱(chēng)，銀行內(nèi)部流程需要嚴(yán)格審核流程，讓每個(gè)環(huán)節(jié)依法合規(guī)，可追溯；同時(shí)，對(duì)于違法機(jī)構(gòu)或個(gè)人需要加大懲處力度，形成監(jiān)管威懾。
北京商報(bào)金融調(diào)查小組