原標(biāo)題：【財(cái)經(jīng)分析】三季度保險(xiǎn)業(yè)罰金超9000萬(wàn)：險(xiǎn)企、個(gè)人、中介無(wú)一漏網(wǎng) 編制虛假材料仍為主因
記者：劉潤(rùn)榕
監(jiān)管治理保險(xiǎn)業(yè)頑疾的腳步從未停歇。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，銀保監(jiān)系統(tǒng)三季度合計(jì)罰沒(méi)金額9124萬(wàn)元，同比增加75.5%，其中財(cái)險(xiǎn)業(yè)在罰單數(shù)量、金額上遠(yuǎn)高于壽險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)中介，且重磅罰單頻頻現(xiàn)身。而編制或提供虛假資料，未按規(guī)定使用保險(xiǎn)條款與費(fèi)率，利用中介渠道為他人牟取不正當(dāng)利益仍為重點(diǎn)監(jiān)管領(lǐng)域。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，三季度罰單所暴露出來(lái)的問(wèn)題均與銷(xiāo)售及渠道端的不規(guī)范不無(wú)關(guān)系。結(jié)合日前銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的各項(xiàng)規(guī)定來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管方向逐漸細(xì)化，險(xiǎn)企、個(gè)人、中介無(wú)一漏網(wǎng)，未來(lái)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)該如何破局引發(fā)深思。
三季度保險(xiǎn)業(yè)罰沒(méi)金額達(dá)9124萬(wàn)元 同比增加75.5%
總體來(lái)看，三季度保險(xiǎn)業(yè)的罰單數(shù)量及罰沒(méi)金額較二季度明顯增加，且較去年同期同比雙升。據(jù)致遠(yuǎn)云庫(kù)數(shù)據(jù)，銀保監(jiān)系統(tǒng)三季度合計(jì)開(kāi)具相關(guān)罰單603張，去年同期為449張，增加34.3%；罰沒(méi)金額累計(jì)9124萬(wàn)元，去年同期為5200萬(wàn)元，增加75.5%。
從機(jī)構(gòu)類(lèi)型分析，罰單主要集中在財(cái)險(xiǎn)公司、壽險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理公司，其罰單數(shù)量及金額分別為332張、5843萬(wàn)元（占保險(xiǎn)業(yè)總罰沒(méi)金額60.43%）；145張、1906萬(wàn)元（20.88%）；72張、766.2萬(wàn)元（8.4%）?？梢?jiàn)，三季度財(cái)險(xiǎn)公司在罰單數(shù)量、金額上均位列“黑榜”榜首。
除保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以外，“監(jiān)管到人”的執(zhí)行力度愈發(fā)加大，連續(xù)多月處罰呈現(xiàn)同一違規(guī)事件多人被罰的特點(diǎn)。在對(duì)個(gè)人的處罰決定中，507人被罰款，大小罰單并存；506人被警告；12人被撤銷(xiāo)任職資格。
從區(qū)域分布看，36個(gè)省市中，除西藏外，各地銀保監(jiān)局、銀保分局均有罰款“入賬”，其中山東銀保監(jiān)系統(tǒng)開(kāi)出50張罰單，為各地罰單數(shù)量最多；廣東銀保監(jiān)系統(tǒng)罰沒(méi)總金額最高，累計(jì)783.3萬(wàn)元。
從業(yè)務(wù)領(lǐng)域看，處罰主要集中在財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、銷(xiāo)售理賠、內(nèi)控與合規(guī)等，據(jù)致遠(yuǎn)云庫(kù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，其涉及罰單分別為242張、205張以及186張。主要違規(guī)要點(diǎn)則集中在編制或提供虛假材料、虛列費(fèi)用、給予投保人合同以外利益、虛構(gòu)業(yè)務(wù)套取資金、未按規(guī)定使用保險(xiǎn)條款或費(fèi)率等五個(gè)方面。
重磅罰單“花落”財(cái)險(xiǎn)公司 未按規(guī)定使用保險(xiǎn)條款、費(fèi)率被重點(diǎn)監(jiān)管
三季度，保險(xiǎn)行業(yè)最大罰單由眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司領(lǐng)取，單筆罰沒(méi)金額達(dá)202萬(wàn)元，主要違規(guī)問(wèn)題為：未按規(guī)定使用保險(xiǎn)條款或費(fèi)率、信貸資金用途管控不到位、平臺(tái)宣傳銷(xiāo)售頁(yè)面欺騙投保人等。
而三季度罰單的累計(jì)罰款金額之最要?dú)w屬中國(guó)人壽(31.080, -0.17, -0.54%)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，累計(jì)罰沒(méi)金額達(dá)1087萬(wàn)元，主要違規(guī)問(wèn)題為：編制虛假財(cái)務(wù)資料、虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用等。
普華永道14日發(fā)布的報(bào)告顯示，“編制提供虛假報(bào)告、報(bào)表、文件、資料”是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中罰款總額最高的處罰類(lèi)型，總額達(dá)2002.5萬(wàn)元，罰單數(shù)量為93張。此外，前五大受罰事由中，“未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率”是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中罰款均額最高的處罰類(lèi)型，平均罰額達(dá)33.43萬(wàn)元/張。
銀保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布新修訂的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》（下稱(chēng)《辦法》），明確財(cái)險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)要素完整、結(jié)構(gòu)清晰、文字準(zhǔn)確、表述嚴(yán)謹(jǐn)、通俗易懂，名稱(chēng)符合命名規(guī)則；保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)按照合理、公平、充足原則科學(xué)厘定，不得妨礙市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)。
銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《辦法》進(jìn)一步規(guī)范了公司保險(xiǎn)條款費(fèi)率開(kāi)發(fā)報(bào)備行為，完善了條款開(kāi)發(fā)原則和費(fèi)率厘定原則，明確了公司條款開(kāi)發(fā)審查和保險(xiǎn)費(fèi)率厘定審查職責(zé)。
業(yè)內(nèi)人士指出，市場(chǎng)上屢屢出現(xiàn)“噱頭產(chǎn)品”，命名不準(zhǔn)確也不嚴(yán)謹(jǐn)，費(fèi)率擬定缺乏數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)不符合保險(xiǎn)原理。因此上述保險(xiǎn)條款費(fèi)率厘定原則的確定，有助于規(guī)范財(cái)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品創(chuàng)新，減少保險(xiǎn)糾紛，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)非常有幫助。
保險(xiǎn)中介返傭問(wèn)題仍屢禁不止 根治頑癥需多方使力
經(jīng)梳理發(fā)現(xiàn)，違規(guī)返傭、欺騙投保人等問(wèn)題一直是行業(yè)頑疾，也是保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)被罰的“重災(zāi)區(qū)”。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，因給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的其他利益；利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人牟取不正當(dāng)利益等違法違規(guī)行為，前三季度保險(xiǎn)業(yè)收到罰單206張，占罰單總量的34.2%。
例如，浙江安信保險(xiǎn)代理有限公司因利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人牟取不正當(dāng)利益，被處單筆罰款81萬(wàn)元；永鑫保險(xiǎn)銷(xiāo)售青島分公司主要負(fù)責(zé)人因利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人牟取不正當(dāng)利益而被撤銷(xiāo)任職資格；泰康人壽保險(xiǎn)山西分公司個(gè)人保險(xiǎn)代理人因承諾給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的利益、欺騙投保人、隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，被禁止終身進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。
除此之外，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)被罰原因多種多樣。包含聘任不具有任職資格的人員、超出核準(zhǔn)的經(jīng)營(yíng)區(qū)域開(kāi)展業(yè)務(wù)、分支機(jī)構(gòu)臨時(shí)負(fù)責(zé)人實(shí)際任期超過(guò)規(guī)定期限、拒絕配合檢查組開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查工作等。
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中對(duì)此分析稱(chēng)，一方面說(shuō)明當(dāng)前保險(xiǎn)中介市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，一些保險(xiǎn)中介需要通過(guò)違法違規(guī)手法來(lái)“提升”自己的競(jìng)爭(zhēng)力；另一方面也說(shuō)明保險(xiǎn)中介從業(yè)人員總體素質(zhì)不高，對(duì)一些保險(xiǎn)監(jiān)管政策與法規(guī)了解片面。因此，持續(xù)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)中介的合法教育與培訓(xùn)是非常必要的。
面對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)個(gè)體差異大、管理不規(guī)范等問(wèn)題，在嚴(yán)監(jiān)管的背景下，保險(xiǎn)中介又該如何破局？相關(guān)人士建議，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員、理賠人員業(yè)務(wù)知識(shí)與專(zhuān)業(yè)技能的培訓(xùn)。還要建立完善的合規(guī)部門(mén)，對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)施管控，在注重公司內(nèi)控管理的同時(shí)，及時(shí)建立健全自身的消保監(jiān)管自評(píng)機(jī)制，減少損害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為。
“隨著互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等科技的不斷進(jìn)步，未來(lái)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要圍繞‘消費(fèi)者整體健康體驗(yàn)’來(lái)作為創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)，消費(fèi)者需要的是更加人性化、個(gè)性化、更精準(zhǔn)的服務(wù)?！?/p>