連日來，鄭州遭遇罕見持續(xù)降雨，當(dāng)?shù)厣?cái)產(chǎn)安全面臨極大威脅。截至7月23日12時(shí)，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，鄭州特大暴雨導(dǎo)致農(nóng)作物受災(zāi)面積44209.73公頃，直接經(jīng)濟(jì)損失655億元。
暴雨過后，鄭州內(nèi)澇嚴(yán)重，不少汽車泡在水中，或被雨水沖走。低洼地區(qū)街道兩邊商鋪進(jìn)水，一樓房屋進(jìn)水；在周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)田受損、房屋垮塌嚴(yán)重。
來源：受訪者供
車險(xiǎn)易賠 產(chǎn)險(xiǎn)缺位
“我家小區(qū)地下車庫都進(jìn)水了，洪水漫延到一樓，一樓的車都淹了一大半。”家住鄭州市鄭東新區(qū)圃田鄉(xiāng)的王女士對中國新聞周刊表示，洪水來了之后就把車沖下去，車與車撞到一起，“不是人為撞車，是（因?yàn)椋┳匀粸?zāi)害，看保險(xiǎn)公司能賠多少。”
一般來說，只要購買了車損險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)，可以按照自然災(zāi)害理賠。中國平安對中國新聞周刊提供的數(shù)據(jù)顯示，截至7月21日12時(shí)，平安產(chǎn)險(xiǎn)共接到災(zāi)情相關(guān)報(bào)案20697筆，其中車險(xiǎn)報(bào)案數(shù)量20471筆。中國人保數(shù)據(jù)顯示，截至7月21日17時(shí)，人保財(cái)險(xiǎn)共接到相關(guān)報(bào)案28698筆，其中車險(xiǎn)報(bào)案28561筆。中國平安表示，針對受災(zāi)出險(xiǎn)客戶，開通理賠綠色通道，簡化業(yè)務(wù)手續(xù)和索賠單證。同時(shí)，將聯(lián)合車輛救援及修理廠等合作單位，緊急施救受水淹車輛；對于受損車輛，保障災(zāi)區(qū)客戶車輛優(yōu)先修理。
有保險(xiǎn)的可以理賠，那么沒保險(xiǎn)的呢？中國新聞周刊了解到，受暴雨影響，鄭州多家中小店主損失嚴(yán)重，但此前沒有購買相關(guān)保險(xiǎn)。張女士在鄭州銀基廣場一樓經(jīng)營了兩家15平方米的服裝店，暴雨一來，兩個(gè)店鋪被淹?！皬膩頉]有出現(xiàn)過這種情況，太突然了，店里的現(xiàn)金、手機(jī)、電腦，什么都沒來得及拿。”7月22日，張女士在接受中國新聞周刊采訪時(shí)表示，“商場正在抽污水、污泥，聽鄰居說還有糞便，亂七八糟很嚴(yán)重，衣服全都不能要，一夜之間全泡湯?！?/p>
張女士估算，一家店鋪價(jià)值50萬元，兩家店鋪至少損失100萬。像張女士這樣的店家不在少數(shù)。據(jù)中國新聞周刊了解，受暴雨影響，銀基廣場負(fù)一樓、負(fù)二樓、負(fù)三樓全被淹沒，在該商場做生意的季女士，也面臨慘重?fù)p失。
季女士在銀基廣場負(fù)一樓經(jīng)營了4家商鋪，主要出售中高檔鞋子，以及進(jìn)口洗護(hù)用品、紅酒、化妝品等等。同時(shí)還有一個(gè)直播間和3間倉庫。
“洪水來臨后，整個(gè)負(fù)一樓全部進(jìn)水，全軍覆沒?！奔九繉χ袊侣勚芸硎荆?2日商場水還沒有完全抽干，商戶不允許進(jìn)入，還不知道里面的具體情況怎么樣。她指出，“鞋子泡水了就無法銷售。雖然我們的店鋪門是關(guān)著的，但是裝修是裸頂，門店頂部是空著的，現(xiàn)在還擔(dān)心鞋子遇水會(huì)浮起來，估計(jì)漂得哪兒都是，沖到哪兒去也不知道?！?/p>
當(dāng)被問到暴雨造成的損失，季女士憂心忡忡地表示，大概估摸了下有1000多萬。“太突然了，每個(gè)店鋪里面都有手機(jī)、電腦、打印機(jī)，就連現(xiàn)金、賬本都沒有拿，沒有任何預(yù)料?！贝送馑岬剑缜锟钚拥搅?000多雙，鞋子庫存量至少有1萬雙，而幾個(gè)店鋪的裝修，也花了一兩百萬，“洪水進(jìn)來，也是打水漂了。”
據(jù)了解，銀基廣場是香港盛鴻投資有限公司在鄭州最大的投資項(xiàng)目，是中部地區(qū)服裝批發(fā)的龍頭之一。
無情的暴雨讓商戶們猝不及防，暴雨過后的損失更令他們無法承受。中國新聞周刊采訪了鄭州當(dāng)?shù)囟嗝麄€(gè)體經(jīng)商戶，包括服裝、餐飲、煙酒、蔬菜水果等門店老板發(fā)現(xiàn)，本次暴雨給他們造成的損失較大，幾十萬元，乃至上千萬元。對于這些損失，沒有保險(xiǎn)理賠，也沒有收到有關(guān)部門的解決方案。
張女士、季女士均表示，商場可能購買了相關(guān)的保險(xiǎn)。7月22日，銀基廣場在商戶群里發(fā)了通知，要求每家商戶上報(bào)受損金額，但沒有給肯定答復(fù)。#p#分頁標(biāo)題#e#
中國平安的小微企業(yè)保產(chǎn)品顯示，針對自然災(zāi)害意外事故造成的房屋主體、設(shè)備、裝修損壞，可以賠付，但每次事故有免賠償金額，即1000元以下的損失或損失金額的10%，由經(jīng)營者自行承擔(dān)，保險(xiǎn)公司不予理賠。
“不像車上路必須要有保險(xiǎn)，我們沒有（保險(xiǎn)）?！币繉χ袊侣勚芸硎荆拔覀冞@個(gè)商場是個(gè)批發(fā)零售商場，好多都是小商販，保險(xiǎn)意識比較弱?！?/p>
“沒有買保險(xiǎn)的意識，感覺離自己很遙遠(yuǎn)，沒有想到會(huì)發(fā)生?！奔九糠Q，平時(shí)也會(huì)遇到相關(guān)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的推銷，由于沒有真正遇到過大災(zāi)大難，也就沒有購買。
除此之外，一旦投保，中途不能斷繳，對很多個(gè)體經(jīng)商戶來說，投保是不小的開支。以中國平安的平安小微店家保產(chǎn)品為例，個(gè)體工商戶每年的保費(fèi)一口價(jià)為2080元。
中國平安、中國人保數(shù)據(jù)顯示，與車險(xiǎn)兩三萬筆報(bào)案數(shù)量相比，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)等報(bào)案數(shù)量較低。其中，中國平安財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)報(bào)案數(shù)量193筆，意外險(xiǎn)報(bào)案數(shù)量18筆，農(nóng)險(xiǎn)報(bào)案數(shù)量15筆；中國人保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)報(bào)案136筆。
南開大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)系教授朱銘來對中國新聞周刊分析，此次暴雨災(zāi)害，暴露出我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保率較低、創(chuàng)新不足等問題。
就本次鄭州特大暴雨災(zāi)害，朱銘來表示，一樓住戶面臨的暴雨風(fēng)險(xiǎn)更大，經(jīng)濟(jì)損失幾率也會(huì)更高，保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營的時(shí)候，能不能對一樓的住戶額外保一些自然災(zāi)害造成的損失，進(jìn)一步完善保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品，更加精細(xì)化管理。
此外他指出，街邊商鋪的損失也更大，對于這些廣大的商鋪從業(yè)者，有投保的意識，但也會(huì)考慮投保劃不劃算，保費(fèi)每年都交，但特大自然災(zāi)害可能幾十年甚至更久才會(huì)出現(xiàn)。如何平衡，是保險(xiǎn)業(yè)需要思考的事情。
復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任許閑教授對中國新聞周刊表示，很多中小企業(yè)、個(gè)人商戶遇到的大災(zāi)，目前的保險(xiǎn)都不能夠覆蓋。
在他看來，在巨大自然災(zāi)害中，車險(xiǎn)成了主要的損失賠償內(nèi)容，其實(shí)是跟中國目前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場版圖有關(guān)，“因?yàn)檐囯U(xiǎn)占到了整體財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的60%以上市場份額，是主要的賠付內(nèi)容”。但他指出，成熟國家除了車險(xiǎn)的賠付以外，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，也應(yīng)該是發(fā)揮相應(yīng)作用的險(xiǎn)種。
清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生對中國新聞周刊表示，目前我國是有針對企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司可能也沒有很好的將這些險(xiǎn)種觸達(dá)到中小經(jīng)營者身上。一方面成本相對較高，另一方面，中小經(jīng)營者的風(fēng)險(xiǎn)不好控制。
對于此次暴雨造成的損失，朱俊生認(rèn)為，既有需求的因素，也有供給端的問題，險(xiǎn)企如何優(yōu)化供給，市場需求和供給能夠得到很好的匹配，值得思考。
此外，即便有商業(yè)保險(xiǎn)，在面臨巨大自然災(zāi)害時(shí)，賠付率也較低。多位專家表示，目前我國商業(yè)保險(xiǎn)對自然災(zāi)害的賠付率不超過5%。
巨災(zāi)保險(xiǎn)制度尚待確立
據(jù)中國長安網(wǎng)報(bào)道，鄭州中原區(qū)委政法委為全區(qū)居民購買了治安家財(cái)保險(xiǎn)，如果轄區(qū)居民家庭財(cái)產(chǎn)和人身安全，因此次暴雨等自然災(zāi)害遭受到損失、傷害，都能賠付。
除此之外，鄭州其他區(qū)也給居民購買了相應(yīng)保險(xiǎn)。鄭州高新區(qū)的一位居民對中國新聞周刊表示，鄭州高新區(qū)管委會(huì)為全體居民購買了治安家財(cái)保險(xiǎn)，因暴雨造成的家庭財(cái)產(chǎn)損失，可以申請賠付。#p#分頁標(biāo)題#e#
來源：受訪者微博
據(jù)該居民提供的治安保險(xiǎn)方案顯示，因火災(zāi)、爆炸、常見的13種自然災(zāi)害造成的損失以及相關(guān)施救費(fèi)用，保額為8000元，室內(nèi)裝潢、家用電器和文體娛樂用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用品各2000元。
2016年7月，我國長江流域的的超強(qiáng)降雨導(dǎo)致11個(gè)省份出現(xiàn)暴雨、河流洪水以及山體滑坡，經(jīng)濟(jì)損失逾1540億元，但由于保險(xiǎn)覆蓋面較低，得到的保險(xiǎn)賠償僅為28億元，占經(jīng)濟(jì)損失的比例不到2%。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)曾報(bào)道，2008年我國南方雨雪冰凍災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失1516.5億元，保險(xiǎn)賠付不到50億元，賠付率為3.3%。2008年汶川地震造成的直接經(jīng)濟(jì)損失8451.4億元，保險(xiǎn)賠付16.06億元，保險(xiǎn)賠付率僅0.19%。
許閑指出，巨災(zāi)的救濟(jì)體系主要有政府財(cái)政救助、商業(yè)保險(xiǎn)公司的賠付、社會(huì)慈善捐贈(zèng)、個(gè)人自救等四個(gè)渠道，前三個(gè)為主要救濟(jì)渠道，而中國主要依靠政府的財(cái)政救濟(jì)以及社會(huì)慈善捐贈(zèng)，保險(xiǎn)發(fā)揮的作用有限。
“面對巨災(zāi)，針對整體的賠付比例可能會(huì)少于5%?！痹S閑表示，雖然國內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)巨災(zāi)的賠付比例逐漸在擴(kuò)大，但賠付率仍然較低，這與國外商業(yè)保險(xiǎn)公司的賠付存在較大差異，“國外商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)這種巨災(zāi)的賠付，能夠占到30%以上”。并且，目前我國的商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍不足，面對巨大自然災(zāi)害的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在中國比較欠缺。
朱俊生指出，從全國層面看，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度構(gòu)建存在三個(gè)突出問題：一是巨災(zāi)保險(xiǎn)的覆蓋面有限，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度惠及的人群范圍有待擴(kuò)大。二是巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障內(nèi)容有待進(jìn)一步拓展。目前的巨災(zāi)保險(xiǎn)主要限于地震，尚不包含臺風(fēng)、滑坡、泥石流、洪水、森林火災(zāi)等其他災(zāi)因，保障內(nèi)容有待進(jìn)一步豐富。三是巨災(zāi)保險(xiǎn)立法有待推進(jìn)。
朱俊生認(rèn)為，未來如何充分發(fā)揮保險(xiǎn)在巨災(zāi)當(dāng)中的防災(zāi)減損、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面的作用，在受災(zāi)害的社會(huì)治理當(dāng)中更多的引入保險(xiǎn)機(jī)制，特別關(guān)鍵。