原標題：免費送、首月1元，水滴保險、輕松保等互聯(lián)網(wǎng)保險營銷“套路”仍未停
來源：新快報
記者：劉威魁
■互聯(lián)網(wǎng)投保截圖。
曾被定義為虛假宣傳被監(jiān)管點名，至今類似產(chǎn)品卻并未下架
“被1元的優(yōu)惠價格‘騙進來’，卻掉進了每月扣費的陷阱?！苯?，消費者吳女士向新快報記者反饋，父親在不知情的情況下，連續(xù)6個月被水滴保險扣費。與此同時，新快報記者梳理黑貓投訴網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，僅3月份，針對水滴保險商城的投訴為70條，其中55條都是有關“虛假宣傳，自動扣款”的投訴。
值得一提的是，2020年12月，水滴保險經(jīng)紀等四家機構(gòu)就曾因“首月3元”等活動，被定義為虛假宣傳而遭監(jiān)管點名。但時至今日，新快報記者仍在抖音平臺收到了水滴商城以“免費”“首月1元”為宣傳語的“虛假廣告”，將其作為給消費者的優(yōu)惠進行介紹，玩“噱頭”營銷的套路。
投訴案例
被“首月1元”騙了
險企涉嫌“噱頭”營銷
“要求退回所有款項516元，永遠關閉此賬號的水滴保險?！笨吹礁赣H的微信賬單，投訴用戶吳女士倍感無奈地說。她發(fā)現(xiàn)，父親在不知情的情況下，居然連續(xù)6個月被水滴保險扣費，第一個月1元，后面每個月扣款103元，合計516元。
吳女士回憶，2021年2月初，在父親微信才看到有水滴保險扣費，她就把水滴保險自動扣費關閉了，可是在2021年3月1日看父親微信賬單時，發(fā)現(xiàn)還有一筆103元的保險費用又被扣掉，而這筆扣費顯示的是2021年1月22日的保險單。于是，她便在黑貓投訴平臺向水滴保險發(fā)起投訴。目前，吳女士父親被扣掉的516元保費已被水滴商城退回。
投訴用戶張先生也中了槍。他是在水滴籌上愛心捐款時，誤點入投保鏈接的。
“推薦的是百萬醫(yī)療險，寫的是首月3元。”看到3元的水滴保險廣告，張先生點擊同意并支付，但第二個月在沒有收到任何通知的情況下，他發(fā)現(xiàn)被水滴保險自動從銀行卡扣款100元，連續(xù)扣了兩個月?！拜斎肷矸葑C號和姓名以為跟捐款有關，要求水滴籌保險退還扣費的200元?！睆埾壬硎?，他無意入保，只是誤點進入。截至目前，張先生仍未收到平臺的退款反饋。
除了水滴保險之外，其他互聯(lián)網(wǎng)保險平臺也出現(xiàn)過類似的情況。今年3月，董女士發(fā)現(xiàn)自己在不知情的情況下，在輕松保平臺被投保了“全民e?！ぐ偃f醫(yī)療險2020版”，每月自動從微信扣除保費79.7元，聯(lián)系人工客服也無法給出合理的解釋。
新快報記者瀏覽黑貓投訴、聚投訴等平臺發(fā)現(xiàn)，針對水滴、輕松保等互聯(lián)網(wǎng)保險平臺此類行為的投訴，并不少見。比如，在黑貓投訴上，2021年3月，針對水滴保險商城的投訴為70條，其中55條都是有關“虛假宣傳，自動扣款”的投訴。
投訴者們都認為自己被騙了。多位用戶稱，他們被“首月1元”“首月3元”的保險廣告吸引，但購買之后發(fā)現(xiàn)，每個月被扣費“上百元”。也有不少用戶則表示自己“無意投保”。
#p#分頁標題#e#記者實測
投保并未得到保費優(yōu)惠 險企宣傳廣告陷阱重重
這些廣告真的具有欺騙性嗎？
新快報記者近日在“水滴保險”的抖音廣告發(fā)現(xiàn)一條“2021年4月，免費領取賬戶安全險，抽華為5G手機”的廣告。一位女主角稱：“輸入手機號等個人信息，就能免費領取水滴保推出的賬戶安全險，最高100萬保額；查看保單尾號為86868，還可免費領取華為最新5G手機?！痹谝曨l下方的文字廣告部分，寫的也是“不花一分錢，免費領賬戶安全險”。
當記者提交個人信息后，系統(tǒng)顯示“本次投保失敗”，卻在退出頁面跳出一個紅包形狀的彈窗廣告，上面寫著“親，請查看600萬醫(yī)療保障”，并附帶一個寫著“開”的按鈕。點開該紅包，顯示的是一款“水滴百萬醫(yī)療險”，宣傳文字很具誘惑力：“600萬高額醫(yī)療保障，首月1元，報銷住院醫(yī)療費。”其中，首月保費1元被用紅字加粗標注，并標明是“水滴會員特權”，而“次月12.6元/月起”的金額字體很小。而在頁面最顯眼位置，推薦的是“點此完善”字眼，打開就是投保頁面。
新快報記者仔細查閱《保險條款》、《費率表》等多個文件才發(fā)現(xiàn)，所謂的“水滴百萬醫(yī)療險”實質(zhì)是一款由太平財險承保的“住院醫(yī)療費用保險（2021-A版）”，繳費方式分為“月交保費（12期）”和“年交保費”兩種?；ㄟ@1元錢意味著，消費者已經(jīng)和保險公司達成了一個最高可達5519元的年度保險協(xié)議。
以記者的投保條件為例測算保費看，按宣傳為“首月保費1元”的月交方式支付保費，之后的11個月，每月還需要繳納保費36.7元，合計年保費為404.7元，比一次交清的年交保費387元，還要多出17.7元，這意味著自己未得獲得保費優(yōu)惠。至于所謂的“送手機”“抽手機”，在體驗完成投保的全過程從未出現(xiàn)。
然而，新快報記者近日登錄水滴保險商城、輕松保險商城等官方平臺還發(fā)現(xiàn)，多個保險產(chǎn)品仍以“免費領取”“首月1元”“首月3元”為“噱頭”吸引投保人。如在水滴保險商城首頁，一款由中華保險承保的“老年醫(yī)療險”宣傳“0元首月”，進入投保頁面才有小字提醒“次月起135元起/月”。
而在“輕松保嚴選”官方公眾號上，甚至出現(xiàn)了與上述“水滴保險”抖音廣告如出一轍的宣傳。在其“熱門活動”欄目，有多個產(chǎn)品均出現(xiàn)“免費”“一元保全年”等詞語。點擊“免費領65000元重疾保障金”后，打開頁面下方的《投保須知》可以發(fā)現(xiàn)，這是一款眾惠財產(chǎn)相互保險社承保，輕松保經(jīng)紀銷售的保險產(chǎn)品。宣傳“首月1元”，淺色小字體顯示“次月起13元起”，并稱關注“輕松保嚴選”公眾號后，就可參與抽獎贏華為手機。
“首月x元”買百萬保險 不過是場數(shù)字游戲
“首月3元”這是水滴保險商城APP首頁多款百萬醫(yī)療險的保費宣傳口徑。無疑，這樣的宣傳非常有吸引力。
自2013年迎來所謂“互聯(lián)網(wǎng)保險元年”開始，保險業(yè)就一直在試圖將所謂互聯(lián)網(wǎng)思維代入保險行業(yè)，以這種方式進行產(chǎn)品、服務乃至模式的創(chuàng)新。“首月x元”這種宣傳方式，在減輕了保險消費者的心理負擔，提高轉(zhuǎn)化率方面的效果確實容易立竿見影，在一定層面上，也有利于促進保險保障全覆蓋，確實可以算是一種創(chuàng)新宣傳。
不可忽視的是，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)迅速發(fā)展，行業(yè)亂象叢生。有個別互聯(lián)網(wǎng)保險公司為追求保費規(guī)模，在開展保險銷售業(yè)務時，無視監(jiān)管強調(diào)的合規(guī)要求，過于強調(diào)“消費體驗”，忽略保險產(chǎn)品信息披露和條款提示說明義務，導致“投保容易、理賠難”，消費者權益得不到保障。
事實上，監(jiān)管對違規(guī)行為的規(guī)范也在不斷加強。如2020年12月，水滴保險經(jīng)紀、輕松保經(jīng)紀等四家機構(gòu)就曾因“首月3元”等活動，被定義為虛假宣傳而遭監(jiān)管點名。
不過，水滴保險商城等互聯(lián)網(wǎng)保險平臺還在“頂風作案”。新快報記者體驗發(fā)現(xiàn)，在“水滴商城”“輕松?！钡纫恍⒈ｋU業(yè)務流程被簡化到極致的平臺上，被抽獎、免費保險吸引到平臺上的消費者，只需寥寥幾個動作，就能夠在幾分鐘內(nèi)完成投保。在那些快速略過的條文或默認勾選中，常隱藏著有關保額、等待期、續(xù)費、隱私信息授權等關鍵信息。所謂的“百萬醫(yī)療險”實質(zhì)為將首月保費均攤至后期保費罷了。而這些被忽視的信息，往往是消費者頻頻高呼上當?shù)母础?/p>
誠然，水滴保險、輕松保險等這類平臺在對用戶做保險基礎教育的層面上，確實是做了很多積極有益的探索。但保險作為服務性質(zhì)的金融產(chǎn)品，銷售不是終點，而是需要險企機構(gòu)在整個售后環(huán)節(jié)里將自己承諾的服務兌現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險銷售平臺按照監(jiān)管要求來合規(guī)經(jīng)營是最基礎的要求，也只有合規(guī)經(jīng)營才更能打動消費者，走得更穩(wěn)、更長久。#p#分頁標題#e#
優(yōu)惠真相
所謂的“首月×元”
是將首月保費均攤至后期保費
事實上，對于保險機構(gòu)采用類似“首月0元”（實際是將首月保費均攤至后期保費）的宣傳，確實暴露出了當前互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務快速發(fā)展下，所存在的一些問題和隱患，監(jiān)管也曾出手管控。如水滴保險經(jīng)紀（原保多多保險經(jīng)紀，下稱“保多多”）就于去年12月，因“首月3元”等活動，被定義為虛假宣傳而遭監(jiān)管點名，涉及保單192萬筆、保費1.7億元。
彼時，銀保監(jiān)會發(fā)布通告指出，保多多在2019年3月至6月，通過其微信平臺公眾號及“水滴保險商城”APP銷售某款產(chǎn)品時，首期保費按“首月3元”活動收取，但該產(chǎn)品在銀保監(jiān)會報備的條款費率表中僅有“按月繳費（首月投保0元，其余分11期支付）”描述，通過“限時特惠”、“會員補貼”等宣傳，給投保人優(yōu)惠（豁免或減少）應交保費錯覺，誘導投保人購買保險的行為，屬于虛假宣傳、欺騙投保人。
隨后，水滴保險相關負責人回應新快報記者采訪稱，早在2019年，相關主管部門已經(jīng)對旗下保多多進行57萬元罰款，水滴保險商城已經(jīng)按照監(jiān)管要求對頁面及產(chǎn)品進行整改。
時至今日，為何水滴保險商城等互聯(lián)網(wǎng)保險平臺仍在“頂風作案”？并且仍采用大量保險產(chǎn)品以“免費”“首月1元”“首月3元”為宣傳語，吸引投保人呢？
為此，新快報記者近日再次向水滴保險商城相關負責人咨詢該問題?！皩τ诒ｋU業(yè)務而言，監(jiān)管的要求是保險產(chǎn)品要報行合一，并沒有明確禁止機構(gòu)不能采用‘首月×元’的模式?！痹撊耸糠Q，水滴保險經(jīng)紀之前被監(jiān)管點名通報是因為產(chǎn)品介紹與備案不一致，經(jīng)過調(diào)整，目前上線的產(chǎn)品與保險公司去銀保監(jiān)會備案的產(chǎn)品相符，因此可以繼續(xù)銷售。
值得額外關注的是，近日，水滴公司向SEC遞交了IPO招股書，計劃在紐交所上市，股票代碼為“WDH”，融資額度為1億美元。招股書顯示，2020年，保險傭金收入是水滴公司的主要收入來源，占總營收的89.1%。而打著“公益”招牌的水滴籌、水滴互助是水滴公司重要獲客來源，但這種“賺錢”模式也引來不少質(zhì)疑。
不過，上述引流業(yè)務并未給水滴帶來利潤，從2018年至2020年，水滴公司一直處于虧損狀態(tài)，三年累計虧損約11.9億元。如今，水滴公司依舊面臨盈利挑戰(zhàn)。其在招股書的風險提示中稱，“將來可能無法實現(xiàn)或維持盈利能力或正現(xiàn)金流量?！?/p>
與此同時，新快報記者向太平財險、中華保險等多家與水滴保險商城有合作的承保機構(gòu)咨詢，是否了解合作平臺所采用“首月x元”的營銷模式，截至發(fā)稿為止，只有太平財險回應新快報記者稱，該司被監(jiān)管通報的涉事產(chǎn)品已于2020年3月31日正式下架，目前在水滴平臺銷售產(chǎn)品為整改后新上線的產(chǎn)品，整改后的新條款銷售費率與報備費率保持完全一致，完全符合監(jiān)管要求。
“‘首月×元’模式營銷宣傳并非不被監(jiān)管允許，而是不可將其作為給消費者的優(yōu)惠進行介紹，因為實際上并沒有優(yōu)惠或者補貼。”有業(yè)內(nèi)人士指出，同一款產(chǎn)品，年繳肯定要比月繳費用更優(yōu)惠，主要是因為資金成本，月繳的服務成本要大于年繳。中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員徐昱琛也分析指出，“零首付”“首月×元”的創(chuàng)新得打上引號，被低首、月繳費門檻吸引投保的消費者，最后實際支付的總保費可能與按年一次性繳付的保費相等，甚至前者高出后者。
記者觀察
險企要尊重消費者的知情權和選擇權
“首月0元”“會員特權”……這些宣傳在消費者聽起來確實是一種“優(yōu)惠折扣”，但消費者并未得到想要的保費優(yōu)惠。
實際上，“首月x元”的營銷模式和商家虛假打折的套路基本差不多，一些商家是“先漲價后降價”，而一些保險機構(gòu)則是將全年應交保費均攤至后11個月，消費者實際繳納的保費甚至比“一次性繳清保費”更貴。但保險作為復雜的金融產(chǎn)品，在實際操作中并不能像普通商品一樣，用單純調(diào)整價格的方式進行市場推廣，且“打折”“降價”的營銷活動有可能存在涉嫌違規(guī)銷售，更容易讓消費者陷入價格對比、忽視產(chǎn)品保障效果的困境，形成惡性競爭。
此外，由于保險用戶可能因“首月0元”而產(chǎn)生購買沖動，用戶或者沒有詳細查看健康告知，投保了實際上并不能投保的保險產(chǎn)品，一旦發(fā)生理賠，卻因沒有如實告知而被拒賠，或者后續(xù)交費額度的提升超出預期，也很容易給消費者有“上當受騙”的感覺，從而產(chǎn)生退保的想法，不僅造成用戶不滿，保險機構(gòu)也會因此導致用戶流失，從而加劇保險理賠糾紛，給保險業(yè)造成更多不良影響。#p#分頁標題#e#
誠然，“首月×元”的營銷宣傳模式并非不被監(jiān)管允許，但確實有不少險企無視監(jiān)管規(guī)定仍在“興風作浪”，界定保險機構(gòu)“首月×元”的營銷模式是否違規(guī)，主要還是要看險企是否將其作為給消費者的優(yōu)惠進行介紹，玩“噱頭”營銷的套路。監(jiān)管去年對于保多多經(jīng)紀等保險機構(gòu)的點名批評，也給了行業(yè)起到了“殺雞儆猴”的震懾作用，讓互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)認識到玩套路并不保險。
對于保險機構(gòu)而言，應該尊重消費者的知情權和選擇權，推行“首月0元”等保險產(chǎn)品時，其對應到的保險合同中，應該明確平臺提供了墊付或者融資服務，讓消費者知道其真實支付的保費。
對于保險消費者而言，應該認識到保險產(chǎn)品是復雜金融屬性的產(chǎn)品，看到這類“首月低價”的產(chǎn)品，不應該只著重“首月”的價格，而是應該花心思去研究背后的實際保費、保障內(nèi)容、理賠要求等條件，避免因“低價”而買到不符合自身條件的保險產(chǎn)品。
行業(yè)探討
“創(chuàng)新”宣傳方式要重視合規(guī)問題
方能走得更遠
自2013年迎來所謂“互聯(lián)網(wǎng)保險元年”開始，保險業(yè)就一直在試圖將所謂互聯(lián)網(wǎng)思維代入保險行業(yè)，以這種方式進行產(chǎn)品、服務乃至模式的創(chuàng)新。“首月0元”這種“創(chuàng)新”宣傳方式，在減輕了保險消費者的心理負擔，提高轉(zhuǎn)化率方面的效果確實容易立竿見影。但是，從水滴保險與輕松保險的上述宣傳行為來看，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展業(yè)務時，確實需要高度重視合規(guī)問題。
事實上，曾采用上述方式促銷保險的互聯(lián)網(wǎng)平臺、保險公司絕不止上述幾家，只要在搜索引擎上搜索“保險首月0元”即可搜出大量相關內(nèi)容。當前，互聯(lián)網(wǎng)與保險結(jié)合產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務快速增長，互聯(lián)網(wǎng)保險侵害消費者合法權益的問題也呈爆發(fā)式增長。
據(jù)最新發(fā)布的《2020年第四季度保險消費投訴情況的通報》顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險公司是遭投訴大戶。其中，易安財險的億元保費投訴量為2813.98件/億元，高居財產(chǎn)保險公司首位。在涉嫌違法違規(guī)的投訴、投訴與業(yè)務量對比情況等方面，四大互聯(lián)網(wǎng)公司也多次位居榜單前十。
而隨著互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)迅速發(fā)展，行業(yè)亂象頻發(fā)，監(jiān)管對違規(guī)行為的規(guī)范在加強，上述違規(guī)行為也將面臨更加嚴格的監(jiān)督。據(jù)2020年12月銀保監(jiān)會最新發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》對保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳活動提出“不得進行不實陳述或誤導性描述”“不得片面或夸大宣傳”等五點要求。多位業(yè)內(nèi)人士分析認為，未來，水滴保險、輕松保險等互聯(lián)網(wǎng)平臺為渠道的保險銷售誤導現(xiàn)象有望被遏制，投保人的合法權益將被進一步保障。
“水滴保險這類互聯(lián)網(wǎng)保險銷售平臺要嚴格按照銀保監(jiān)會等部門頒布的監(jiān)管要求，做好合規(guī)宣傳工作，特別是在核保環(huán)節(jié)，要做好消費者真實身份的識別，避免出現(xiàn)上述可‘低價’投保的現(xiàn)象?！北本┑潞懵蓭熓聞账苡袢A律師向新快報記者表示，“首月0元”這種繳納方式，確實可以算是一種創(chuàng)新，監(jiān)管對于這種有利于促進保險保障全覆蓋的做法不應當一味“呵斥”，關鍵是要引導機構(gòu)讓消費者在看到保險產(chǎn)品便宜的同時，也意識到個別保險公司為追求保費在核保時忽略消費者真實身份識別和風險篩選而帶來的風險，以及一年期保險產(chǎn)品到期保時可能會產(chǎn)生的問題。
“互聯(lián)網(wǎng)保險銷售平臺按照監(jiān)管要求來合規(guī)經(jīng)營是最基礎的要求，合規(guī)經(jīng)營可能意味著慢。但保險作為服務性質(zhì)的金融產(chǎn)品，銷售不是終點，而是需要險企機構(gòu)在整個售后環(huán)節(jié)里將自己承諾的服務兌現(xiàn)?！倍鄬汈~產(chǎn)品商務負責人陳玉冬也向新快報記者分析指出，水滴保險、輕松保險等這類平臺在對用戶做保險基礎教育的層面上，確實是做了很多積極有益的探索，但只有合規(guī)經(jīng)營才更能打動消費者，走得更穩(wěn)、更長久。