繼百度燈火互助計(jì)劃、美團(tuán)互助下線后，規(guī)?？壳暗妮p松互助也宣布關(guān)停了！
網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)陸續(xù)關(guān)停背后的原因是什么？是否侵害了會(huì)員權(quán)益？要不要繼續(xù)參與互助計(jì)劃？
輕松互助宣布關(guān)停
3月24日，輕松互助宣布，將于2021年3月24日18點(diǎn)正式關(guān)停。輕松互助表示，對(duì)于關(guān)停前符合互助條件的會(huì)員，將核定合理的互助金額進(jìn)行最后一次均攤，所有會(huì)員的健康服務(wù)權(quán)益也將繼續(xù)保留。同時(shí)，對(duì)于2021年3月31日前不幸確診大病并在此之前提交救助申請(qǐng)的會(huì)員，輕松互助將繼續(xù)提供合理的互助金妥善救助。
據(jù)了解，輕松互助于2016年4月上線，是國(guó)內(nèi)最早成立的互助社區(qū)之一，運(yùn)營(yíng)5年時(shí)間累計(jì)幫助8934位患病會(huì)員度過(guò)難關(guān)。
對(duì)于關(guān)停具體原因，輕松互助并未給出明確回應(yīng)。多名受訪業(yè)內(nèi)人士一致認(rèn)為，偏離主業(yè)、逆選擇、風(fēng)險(xiǎn)增加、監(jiān)管不明朗是網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)陸續(xù)關(guān)停的主要原因所在。
去年9月，百度燈火互助計(jì)劃下線，原因是參與人數(shù)少于50萬(wàn)。而今年1月，美團(tuán)互助宣布于1月31日正式關(guān)?；ブ鷺I(yè)務(wù)時(shí)，給出的原因是業(yè)務(wù)調(diào)整。
銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官兼新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企在一次答記者問(wèn)時(shí)指出，美團(tuán)互助關(guān)閉的主要原因?yàn)槠x美團(tuán)主業(yè)和逆選擇風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。并表示，將進(jìn)一步關(guān)注網(wǎng)絡(luò)公司的互助業(yè)務(wù)，了解其運(yùn)行方式和風(fēng)險(xiǎn)情況，再根據(jù)情況采取相應(yīng)的措施。
會(huì)員規(guī)模呈下降趨勢(shì)
“輕松互助關(guān)停了，相互寶會(huì)不會(huì)也快了？”這是參加相互寶的會(huì)員們最擔(dān)心的問(wèn)題。
那么，作為國(guó)內(nèi)規(guī)模最大的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，螞蟻金服的“相互寶”情況如何？
“目前相互寶運(yùn)行穩(wěn)定，我們也在繼續(xù)為大家提供互助保障，請(qǐng)大家放心?！毕嗷氂嘘P(guān)負(fù)責(zé)人告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，其他互助平臺(tái)的關(guān)停，對(duì)相互寶平臺(tái)不會(huì)有影響，相互寶的成員規(guī)模和年齡結(jié)構(gòu)均保持健康狀態(tài)，自2018年10月上線至今已累計(jì)救助超過(guò)10萬(wàn)名重病成員。
值得注意的是，近幾個(gè)月來(lái)，相互寶大病互助計(jì)劃的會(huì)員規(guī)模已出現(xiàn)逐月減少的趨勢(shì)。
《國(guó)際金融報(bào)》記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，2020年12月第2期大病互助計(jì)劃參與分?jǐn)側(cè)藬?shù)為9716萬(wàn)人，較12月第1期參與分?jǐn)側(cè)藬?shù)9824.4萬(wàn)人減少108.4萬(wàn)人，較2020年1月第1期9794.2萬(wàn)人減少78.2萬(wàn)人。
尤其是今年以來(lái)，短短3個(gè)月，大病互助計(jì)劃參與分?jǐn)側(cè)藬?shù)已縮水近600萬(wàn)人。從去年年末的9716萬(wàn)人銳減至今年3月第1期的9118.3萬(wàn)人。
某互助平臺(tái)高管向《國(guó)際金融報(bào)》記者坦言，“只要相互寶沒(méi)關(guān)停，行業(yè)就還在?！痹撊耸勘硎?，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的未來(lái)主要看監(jiān)管，如果監(jiān)管不明確，他所在的互助平臺(tái)仍會(huì)維持現(xiàn)狀運(yùn)營(yíng)。
侵害會(huì)員權(quán)益
事實(shí)上，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的關(guān)停，受傷害最大的還是參與互助計(jì)劃的會(huì)員。那么，平臺(tái)關(guān)停是否侵犯了會(huì)員的權(quán)益？
在煒衡律師事務(wù)所高級(jí)合伙人向福斌看來(lái)，擅自關(guān)停對(duì)會(huì)員造成的損失，平臺(tái)需要承擔(dān)責(zé)任。
向福斌告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，互助平臺(tái)與會(huì)員之間并不是商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系。會(huì)員加入互助計(jì)劃是單向捐贈(zèng)或捐助行為，并不能預(yù)期獲得確定的風(fēng)險(xiǎn)保障。所以對(duì)于互助平臺(tái)主要根據(jù)民法典合同編等相關(guān)民商事規(guī)定，依照會(huì)員與平臺(tái)的協(xié)議進(jìn)行約束。而協(xié)議中一般會(huì)約定平臺(tái)終止條款，以“輕松互助”為例：“項(xiàng)目終止的情況包括不可抗力或政策原因?！彪m然目前政策的趨勢(shì)是未來(lái)會(huì)對(duì)互助平臺(tái)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，但是目前尚無(wú)明令禁止或限制?；ブ脚_(tái)自行決定關(guān)停不符合協(xié)議約定終止條件。因此，擅自關(guān)停對(duì)會(huì)員造成的損失，平臺(tái)需要承擔(dān)責(zé)任。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#
此外，互助平臺(tái)關(guān)停前也對(duì)會(huì)員作出了相關(guān)的承諾。如“美團(tuán)互助”表示：“關(guān)停后，將全額返還會(huì)員的分?jǐn)傎M(fèi)用，并由平臺(tái)賠付關(guān)停前確診疾病的會(huì)員。”向福斌指出，若平臺(tái)未履行承諾或未承諾賠償損失而直接關(guān)停，涉嫌侵犯了會(huì)員的權(quán)益，會(huì)員可依據(jù)協(xié)議或承諾請(qǐng)求平臺(tái)承擔(dān)責(zé)任。
北京云亭律師事務(wù)所合伙人康欣認(rèn)為，平臺(tái)關(guān)停是否侵犯了會(huì)員的權(quán)益，應(yīng)具體問(wèn)題具體分析，關(guān)鍵看關(guān)停的理由是什么，以及對(duì)于用戶的權(quán)益是否有妥當(dāng)?shù)奶幹?。康欣?duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者指出，比如美團(tuán)互助就明確將會(huì)返還會(huì)員已分?jǐn)偟幕ブ痤~，但個(gè)別平臺(tái)并未對(duì)此問(wèn)題給出回應(yīng)。
康欣分析稱，互助平臺(tái)與會(huì)員之間屬于民事合同關(guān)系，平臺(tái)方制定的《互助規(guī)則》即為二者之間的合同依據(jù)，用戶加入互助計(jì)劃即可認(rèn)定二者合同關(guān)系成立?；ブ脚_(tái)關(guān)停屬于平臺(tái)方單方解除合同，如果《互助規(guī)則》中明確約定了平臺(tái)方的單方解除權(quán)，那么，在特定事由出現(xiàn)時(shí)，平臺(tái)方行使單方合同解除權(quán)關(guān)停平臺(tái)，是在行使權(quán)利，不能認(rèn)定是侵犯會(huì)員權(quán)益。
但問(wèn)題是，《互助規(guī)則》均是平臺(tái)單方制定的格式合同，目前銀保監(jiān)會(huì)并未出臺(tái)對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的監(jiān)管規(guī)定。作為商業(yè)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，在缺乏監(jiān)管的情況下，平臺(tái)方完全可能根據(jù)己方利益，隨意制定規(guī)則，或者在執(zhí)行規(guī)則時(shí)，不按規(guī)則行事，忽視或者侵犯會(huì)員權(quán)益，比如一旦觸及平臺(tái)方的利潤(rùn)底線，互助平臺(tái)就有可能會(huì)關(guān)停，而完全無(wú)視用戶的利益。
康欣建議，在平臺(tái)違法關(guān)停的情況下，會(huì)員可以以平臺(tái)方單方解除合同、違約為由向司法機(jī)構(gòu)尋求救濟(jì)，要求平臺(tái)方返還已分?jǐn)偟馁M(fèi)用，或者依約支付救助金。
北京格豐律師事務(wù)所合伙人郭玉濤則向《國(guó)際金融報(bào)》記者直言，個(gè)別網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)說(shuō)關(guān)就關(guān)，確實(shí)會(huì)損害到會(huì)員的權(quán)益，具體損害到的是會(huì)員的期待權(quán)。尤其是一直在平臺(tái)分?jǐn)傎M(fèi)用、卻沒(méi)有得到過(guò)幫助的會(huì)員，平臺(tái)關(guān)停后發(fā)生重大疾病，即失去了得到幫助的可能，這樣有失公平。特別是無(wú)正當(dāng)理由就隨意關(guān)閉平臺(tái)的情況下，就顯得更加不公平?！捌脚_(tái)的持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，是會(huì)員權(quán)益的基本要求”。
呼吁納入監(jiān)管體系
面對(duì)不斷關(guān)停的互助平臺(tái)，還有陸續(xù)上漲的分?jǐn)偨痤~，也有不少會(huì)員在猶豫要不要退出其他互助計(jì)劃？
多名業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，參與互助計(jì)劃，更多的是保持一份善心，同時(shí)不能忽略自己的保障型保險(xiǎn)配置完善?！案螞r，以相互寶為代表的互助計(jì)劃對(duì)于低收入和高齡人群很友好，仍然值得加入”。
相互寶數(shù)據(jù)顯示，加入相互寶的超1億會(huì)員中，有一半來(lái)自三線及以下城市，來(lái)自農(nóng)村和縣城的成員占比超過(guò)三成。
還需了解的是，2020年3月5日，在《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)》中，將醫(yī)療互助與基本醫(yī)療保險(xiǎn)等共同視為多層次醫(yī)療保障制度體系的有機(jī)組成部分，肯定了網(wǎng)絡(luò)互助對(duì)于緩解大病保險(xiǎn)保障不足等難題的積極意義。
當(dāng)然，網(wǎng)絡(luò)互助存在的問(wèn)題同樣不可忽視，比如監(jiān)管缺位、行業(yè)進(jìn)入門檻低、平臺(tái)良莠不齊、資金管理待規(guī)范等。
對(duì)此，全國(guó)政協(xié)委員、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)家對(duì)外開(kāi)放研究院研究員孫潔在今年全國(guó)兩會(huì)提案中建議，將互助納入銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管的框架內(nèi)，加快網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)立法，并建立完善的資金監(jiān)管制度。
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