“截至目前，轄內(nèi)（不含深圳）銀行機構(gòu)已完成個人經(jīng)營性貸款自查的銀行網(wǎng)點共4501個，排查個人經(jīng)營性貸款5678億元、個人消費貸款2165億元，發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的問題貸款金額2.77億元、920戶。其中廣州地區(qū)銀行機構(gòu)自查發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的問題貸款金額1.47億元、305戶?！?月16日，廣東銀保監(jiān)局官網(wǎng)公布了廣東地區(qū)排查經(jīng)營性貸款等信貸資金入樓市有關(guān)情況，并表示對于違規(guī)情況已要求銀行限期整改問責。
廣東要求銀行限期整改問責
回顧2月9日，廣東銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于組織轄內(nèi)銀行機構(gòu)開展經(jīng)營性貸款、個人消費貸款風險排查的通知》，部署全轄銀行機構(gòu)從授信調(diào)查、審查審批、貸后管理以及第三方機構(gòu)業(yè)務合作等方面開展全面自查。而對于上述排查結(jié)果，廣東銀保監(jiān)局已要求銀行限期整改問責，目前銀行機構(gòu)采取了終止額度、一次性全額結(jié)清、分期提前還款等整改措施，對存在違規(guī)問題的內(nèi)部員工開展了警示告誡、通報批評、積分扣減、經(jīng)濟處罰等問責。
據(jù)了解，針對近期媒體報道經(jīng)營性貸款等信貸資金流入房地產(chǎn)市場的亂象有所抬頭的問題，人民銀行廣州分行和廣東銀保監(jiān)局高度重視，迅速行動、周密安排，通過“三個一批”嚴肅查處經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領域行為，引導銀行機構(gòu)合法經(jīng)營，促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。
近期，廣東銀保監(jiān)局主要負責人帶隊走訪廣州地區(qū)部分商業(yè)銀行，提出一系列監(jiān)管要求，包括切實加強資金流向監(jiān)控，嚴防資金通過經(jīng)營性貸款、消費貸款違規(guī)繞道流向房地產(chǎn)市場等等。機構(gòu)監(jiān)管處室分組對廣州地區(qū)媒體曝光較多、問題較為突出的銀行進行了全覆蓋現(xiàn)場督導，明確提出監(jiān)管意見。加強數(shù)據(jù)分析，向部分銀行發(fā)送個人經(jīng)營性貸款疑似挪用于購房的數(shù)據(jù)，共發(fā)送疑點線索642筆，機構(gòu)排查確認40筆個人經(jīng)營性貸款被挪用于購房，相關(guān)機構(gòu)已啟動整改問責。
銀行、中介違規(guī)行為浮出
“從現(xiàn)場調(diào)查和銀行自查的情況看，銀行機構(gòu)暴露出授信調(diào)查未充分了解客戶財務狀況、貸后管理不到位導致信貸資金被違規(guī)挪用于購房等問題，反映了銀行機構(gòu)在信貸管理的制度和執(zhí)行上還存在不足。值得關(guān)注的是，已發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為中，有相當部分的貸款出現(xiàn)了房地產(chǎn)中介機構(gòu)、小額貸款公司等‘包裝’助推的身影，涉嫌違規(guī)的操作方式包括通過中介機構(gòu)過橋墊資套取經(jīng)營貸置換個人住房按揭貸款、經(jīng)過轉(zhuǎn)手多次后挪用個人經(jīng)營性貸款用于購房首付款等。”廣東銀保監(jiān)局公告如是表示。
而據(jù)北京商報記者此前調(diào)查了解，利用抵押經(jīng)營貸“置換”房貸已形成一條灰色產(chǎn)業(yè)鏈，有購房需求的客戶花幾萬元就可以請中介提供包括“包裝殼公司”在內(nèi)的“一條龍”服務，經(jīng)中介公司一番“包裝”后，購房者即可用最低年利率3.6%的經(jīng)營貸，最長貸30年，“置換”年利率5%以上的房貸。除此之外，雖然消費貸入樓市一直被禁止，但“首付貸”一直未曾銷聲匿跡，仍有多家中介表示，可以協(xié)助操作銀行大額消費貸用以交付購房首付款。
中原地產(chǎn)首席分析師張大偉認為，經(jīng)營貸流入樓市的核心原因是按揭貸款的利差，同時與銀行在放貸過程中既當運動員又當裁判員有很大的關(guān)系。從銀行角度來說，經(jīng)營貸的風險相對而言是高于按揭貸款的，但是經(jīng)營貸的利率在政策要求下又低于按揭貸款，所以在銀行的執(zhí)行層面就出現(xiàn)了動作走形，變相鼓勵了經(jīng)營貸進入樓市。
“個人消費貸和經(jīng)營貸產(chǎn)品初衷是釋放消費潛力和緩解小微企業(yè)融資難題，這些資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場，會導致居民、企業(yè)杠桿負債率上升，容易引發(fā)局部房地產(chǎn)過熱，對樓市調(diào)控構(gòu)成一定掣肘，并干擾市場對樓市穩(wěn)定預期?！惫獯筱y行(4.260, 0.00, 0.00%)金融市場部分析師周茂華如是說。他進一步指出，目前國內(nèi)房地產(chǎn)市場區(qū)域間冷熱不均、供給結(jié)構(gòu)依然存在，監(jiān)管的目標是遏制投機炒房，保護剛需，落實“三穩(wěn)”任務，穩(wěn)定預期，房貸、利率與其他政策工具形成合力，確保房地產(chǎn)市場平穩(wěn)發(fā)展。
事實上，當前，個人消費貸款和個人經(jīng)營性貸款違規(guī)流入樓市已經(jīng)成為各地監(jiān)管嚴打的重點。張大偉表示，針對一些短期內(nèi)用新房本以及新企業(yè)注冊套取經(jīng)營貸的行為，最近的打壓是非常有力的。這種政策的力度肯定能夠抑制市場過熱，讓經(jīng)營貸回歸到它的本質(zhì)，有助于企業(yè)經(jīng)營，能夠一定程度上抑制整個樓市非理性、不健康的發(fā)展。
違規(guī)獲取貸款者將被懲戒
值得關(guān)注的是，在高壓之下，提前收回違規(guī)流向樓市的信貸資金案例已經(jīng)出現(xiàn)。近期，有媒體報道稱，廣州、上海等地區(qū)要求客戶提前還款，作為對違規(guī)導致消費貸、經(jīng)營貸流向樓市的借款人的懲戒。另有北京地區(qū)銀行業(yè)人士向北京商報記者透露稱，目前北京轄內(nèi)的部分商業(yè)銀行已經(jīng)在遵照《個人貸款提前到期告知函》對違規(guī)流向樓市的信貸資金進行回收，要求客戶提前進行返還。
人民銀行廣州分行、廣東銀保監(jiān)局也表示，對于弄虛作假、隱瞞真實情況，或者提供虛假證明材料等方式申請貸款購買商品住房者，以及對此提供不當協(xié)助者，有關(guān)部門將對其違法違規(guī)行為進行聯(lián)合懲戒。屬于騙取貸款或者詐騙貸款的，是國家明令禁止的犯罪行為，更會受到嚴厲打擊和懲處。因此，也提醒廣大金融消費者，要及時了解國家“房住不炒”的調(diào)控政策及相關(guān)貸款政策，提高法律意識、誠信意識和風險防范意識，通過正規(guī)渠道合法合規(guī)申請和使用貸款，避免形成不良記錄和造成經(jīng)濟損失。#p#分頁標題#e#
記者丨孟凡霞 馬嫡