導(dǎo)讀：曾經(jīng)火爆的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款，即將迎來(lái)監(jiān)管風(fēng)暴？
曾經(jīng)紅火一時(shí)的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款，在央行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦近一個(gè)月內(nèi)兩次發(fā)文關(guān)注后，近日多家頭部平臺(tái)連夜緊急下線該業(yè)務(wù)。
而就在昨天夜里，地方銀監(jiān)局也開(kāi)始行動(dòng)了。
地方銀保監(jiān)局下達(dá)“撤架令”
12月25日晚間，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從華東地區(qū)一位地方銀保監(jiān)局人士處核實(shí)，該局于近期下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范轄內(nèi)存款市場(chǎng)若干問(wèn)題的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）。
據(jù)了解，《通知》明確要求轄內(nèi)各類(lèi)型銀行機(jī)構(gòu)不得通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或與其他第三方中介合作的方式吸收存款，已經(jīng)開(kāi)展合作的，即日起下架相關(guān)存款產(chǎn)品，終止合作。
除第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款外，該局還點(diǎn)名了結(jié)構(gòu)性存款、“創(chuàng)新”存款、以貸轉(zhuǎn)存以票引存等存款亂象問(wèn)題，要求對(duì)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行治理，凈化營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境。
結(jié)構(gòu)性存款方面，《通知》要求要嚴(yán)格落實(shí)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)的通知》有關(guān)結(jié)構(gòu)性存款發(fā)行資質(zhì)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理，銷(xiāo)售管理、信息披露、會(huì)計(jì)核算、資本計(jì)量等方面的監(jiān)管規(guī)定。
“創(chuàng)新”存款方面，《通知》要求要嚴(yán)格執(zhí)行存款利率和計(jì)結(jié)息管理有關(guān)規(guī)定，依法依規(guī)計(jì)付存款利息，不得對(duì)未約定期限的保證金存款，定期存款提前支?。S存隨取）部分靠檔計(jì)息或仍按原定期期限計(jì)息等；要加快推進(jìn)各類(lèi)不規(guī)范“創(chuàng)新”存款產(chǎn)品的整改工作，相關(guān)產(chǎn)品暫停發(fā)售，宣傳展示同步清理下架，存量業(yè)務(wù)穩(wěn)妥有序退出。
《通知》還提出，不得通過(guò)“存款拼團(tuán)”等方式變相突破大額存單起購(gòu)門(mén)檻；要高度警惕“以貸轉(zhuǎn)存、以票引存”老問(wèn)題在當(dāng)前環(huán)境下出現(xiàn)新變種；重申不得設(shè)置存款時(shí)點(diǎn)考核指標(biāo)，杜絕存款“沖時(shí)點(diǎn)”；嚴(yán)查員工與外部中介內(nèi)外勾結(jié)有組織攬存行為等。
此前，華北地區(qū)一家銀保監(jiān)局人士也就第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款問(wèn)題表示，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)采取有力措施加強(qiáng)對(duì)銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)攬存的監(jiān)管和規(guī)范，防范各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。規(guī)范銀行網(wǎng)上攬存行為，要壓實(shí)銀行主體責(zé)任，各銀行機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管要求，合規(guī)攬存，避免由于觸碰紅線受到監(jiān)管處罰。
10家頭部平臺(tái)下架互聯(lián)網(wǎng)存款反思：科技與銀行合作的邊界在哪里？
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者梳理及采訪核實(shí)，目前至少包括支付寶、理財(cái)通、京東金融、陸金所、360你財(cái)富等10家平臺(tái)已下線存款產(chǎn)品，并表示將密切關(guān)注、認(rèn)真落實(shí)相關(guān)監(jiān)管政策和指導(dǎo)意見(jiàn)。
由于監(jiān)管部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款相關(guān)業(yè)務(wù)暫時(shí)還未有正式文件下發(fā)，在多家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)紛紛暫停增量業(yè)務(wù)的同時(shí)，對(duì)于其與銀行機(jī)構(gòu)合作的邊界在哪里等問(wèn)題，仍值得進(jìn)一步深入探討，而這也將有利于日后互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行創(chuàng)新行為之前進(jìn)行一個(gè)全面的評(píng)估，提前避免可能隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。
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衍生出哪些風(fēng)險(xiǎn)？
對(duì)于存款人而言，面對(duì)諸多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供的存款產(chǎn)品盡管有了更多選擇，以及獲得了更高收益的機(jī)會(huì)，但也不得不注意到這背后衍生出了一定的風(fēng)險(xiǎn)。
在一位地方銀保監(jiān)局人士看來(lái)，該模式產(chǎn)生的弊病至少在四個(gè)方面：
一是通過(guò)第三方平臺(tái)進(jìn)入銀行，加大了客戶(hù)信息被泄露的可能；
二是銀行需要支付給平臺(tái)“導(dǎo)流費(fèi)”，增加了存款成本；
三是銀行存款結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，由于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)客戶(hù)對(duì)利率較為敏感，一旦利率下調(diào)極易導(dǎo)致存款大量搬家，進(jìn)而引發(fā)中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)；
四是地方性銀行通過(guò)平臺(tái)向全國(guó)吸儲(chǔ)，偏離了立足于當(dāng)?shù)亍⒎?wù)于當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)定位。
央行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦也在相關(guān)文章中提到，在今年幾起擠兌事件中，線上擠兌占比80%，“隨著平臺(tái)存款快速增長(zhǎng)，傳統(tǒng)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置方式已不足以及時(shí)有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款的擠兌，依賴(lài)現(xiàn)有手段難以實(shí)現(xiàn)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的提前預(yù)警。”
以某家在多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推廣過(guò)存款產(chǎn)品的城商行銀行為例，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者查閱其財(cái)報(bào)并計(jì)算發(fā)現(xiàn)，截至2018年、2019年末、2020年9月末該行存款余額分別為395.83億元、685.17億元、974.06億元，存款占總負(fù)債的比例分別為57.70%、75.12%、92.69%，均實(shí)現(xiàn)大幅增長(zhǎng)。
“個(gè)別城商行、農(nóng)商行，甚至是村鎮(zhèn)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸儲(chǔ)，突破地域限制實(shí)現(xiàn)了全國(guó)展業(yè)，但一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，就是將之前的區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)放大了全國(guó)范圍，產(chǎn)生的負(fù)面影響更大?！币晃汇y行業(yè)研究人士表示。
孫天琦也指出，中小銀行尤其是高風(fēng)險(xiǎn)銀行，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收存款的規(guī)模已超過(guò)其風(fēng)險(xiǎn)管理能力，跨地域?qū)傩栽黾恿孙L(fēng)險(xiǎn)的外溢性，加大了處置難度。
“如果管理不善，還有可能會(huì)給某些不法平臺(tái)創(chuàng)造借助銀行名義進(jìn)行非法攬存的機(jī)會(huì)，甚至導(dǎo)致非法集資案件發(fā)生；以及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)多為異地遠(yuǎn)程交易，對(duì)存款人的實(shí)名認(rèn)證往往流于形式，很容易給洗錢(qián)犯罪造成空子可鉆?！鄙鲜龅胤姐y保監(jiān)局人士還表示。
圖/新華社
邊界在哪里？
“個(gè)人認(rèn)為以螞蟻集團(tuán)帶頭的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)‘一刀切’的下架全部增量業(yè)務(wù)，反應(yīng)有些過(guò)度了，畢竟正式的政策文件還未出臺(tái)，僅僅是央行領(lǐng)導(dǎo)對(duì)相關(guān)問(wèn)題發(fā)表了一些看法。”一位互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合規(guī)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者稱(chēng)。
一家在多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推廣過(guò)存款產(chǎn)品的城商行人士也21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表達(dá)了類(lèi)似的看法，“在正式的政策文件未出臺(tái)之前，我們是否下架存款產(chǎn)品，主要看同業(yè)的情況，‘隨大流’。”#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#
事實(shí)上，孫天琦在談及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款的治理思路時(shí)也未表示要“一刀切”，而是需要對(duì)這種新業(yè)務(wù)模式進(jìn)行深入研究，完善規(guī)則制度。如，明確銀行準(zhǔn)入資質(zhì)和標(biāo)準(zhǔn)；研究出臺(tái)針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)銀行吸收存款行為的有關(guān)法律法規(guī)；嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)、APP等數(shù)字平臺(tái)涉及金融產(chǎn)品和服務(wù)的各類(lèi)行為。
“要平衡好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和金融科技創(chuàng)新之間的關(guān)系，包容合理創(chuàng)新，降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，促進(jìn)市場(chǎng)充分有效競(jìng)爭(zhēng)，提供更加便捷、優(yōu)質(zhì)、安全的金融服務(wù)?！睂O天琦表示。
這意味著，對(duì)于銀行而言，具有全國(guó)性牌照的國(guó)有大行不應(yīng)在限制范圍之列，而農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行以及部分城商行應(yīng)該在禁止之列；高風(fēng)險(xiǎn)銀行的吸儲(chǔ)方式、利率等方面可能會(huì)增加一些限制；互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)從事相關(guān)業(yè)務(wù)需要持牌，并對(duì)具體行為有所規(guī)范。
值得注意的是，在與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作的銀行中民營(yíng)銀行占據(jù)較大比例。一位民營(yíng)銀行人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，受制于“一行一點(diǎn)”的監(jiān)管政策限制，民營(yíng)銀行獲客與業(yè)務(wù)拓展主要依賴(lài)于線上渠道，“如果對(duì)民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)設(shè)置過(guò)嚴(yán)的約束，對(duì)民營(yíng)銀行的生存經(jīng)營(yíng)都會(huì)構(gòu)成較大壓力?！?/p>
據(jù)一位接近監(jiān)管的人士稱(chēng)，民營(yíng)銀行相對(duì)于城商行確實(shí)有其特殊性，在相關(guān)業(yè)務(wù)管理方面，可能會(huì)設(shè)置相對(duì)寬松的限制。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者注意到，不止是存款產(chǎn)品，近期部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)理財(cái)子公司的理財(cái)產(chǎn)品推廣方式也有所收斂。“對(duì)于某些用戶(hù)來(lái)說(shuō)，理財(cái)和存款產(chǎn)品的區(qū)別其實(shí)還很模糊，監(jiān)管部門(mén)也有即將出臺(tái)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法的預(yù)期?！鄙鲜瞿郴ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)的合規(guī)人士稱(chēng)。
“創(chuàng)新的前提是基于對(duì)于監(jiān)管實(shí)質(zhì)的理解，而不能在對(duì)監(jiān)管規(guī)則理解完全無(wú)知情況下進(jìn)行，認(rèn)為自己做的跟現(xiàn)有要求不一樣的業(yè)務(wù)都是創(chuàng)新。只有在這個(gè)前提下，創(chuàng)新與監(jiān)管才能并行地、動(dòng)態(tài)地向前發(fā)展?！币晃粯I(yè)內(nèi)專(zhuān)家談到監(jiān)管與創(chuàng)新的平衡問(wèn)題時(shí)表示。