目前能夠使用數(shù)字人民幣的商家還太少，不夠方便，這大大影響了數(shù)字人民幣的使用范圍。顯然，數(shù)字人民幣想要全面推廣，還需要很長(zhǎng)的路走，基礎(chǔ)設(shè)施改造成本相當(dāng)高昂。數(shù)字人民幣的落地是一套系統(tǒng)性的工程，需要相關(guān)機(jī)構(gòu)在整個(gè)支付鏈條中的各個(gè)環(huán)節(jié)中實(shí)現(xiàn)技術(shù)匹配，從前端錢包搭建、收款設(shè)備升級(jí)、交易監(jiān)控以及反洗錢等多個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行系統(tǒng)升級(jí)、培訓(xùn)人員、向商戶推廣等，因此需要有步驟有安排的實(shí)施，也需要找到“殺手級(jí)”應(yīng)用場(chǎng)景作為突破口。
記者/張蕊
編輯/楊寶璐
四大銀行的數(shù)字人民幣圖案
“數(shù)字人民幣紅包”用不完的錢會(huì)被收回，張?zhí)m趕在截止日期之前——也就是10月19日之前，一次性把200塊數(shù)字人民幣紅包都花了，自己還添了不少，才請(qǐng)朋友吃了一頓飯。
10月19日零點(diǎn)，深圳首筆發(fā)放的數(shù)字人民幣紅包，沒(méi)有消費(fèi)完的金額都將回到發(fā)放單位——深圳市羅湖區(qū)工業(yè)和信息化局?！爸皇侵泻灱t包用不完的金額會(huì)被收回?！痹摼窒嚓P(guān)人士表示，個(gè)人充值的金額不會(huì)收回，還可以繼續(xù)使用。
用一句話形容“數(shù)字貨幣”，即紙鈔的數(shù)字化替代，其功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過(guò)它的形態(tài)是數(shù)字化的。
19日當(dāng)天，“深圳發(fā)布”官方公眾號(hào)宣布，截至10月18日24時(shí)，共計(jì)47573名中簽個(gè)人成功領(lǐng)取了“禮享羅湖數(shù)字人民幣紅包”，使用紅包交易62788筆，交易金額876.4萬(wàn)元。數(shù)據(jù)顯示，部分中簽個(gè)人還對(duì)本人數(shù)字錢包進(jìn)行了充值，充值消費(fèi)金額90.1萬(wàn)元。
這標(biāo)志著數(shù)字貨幣正式走向市場(chǎng)流通。
商家貼出了“數(shù)字人民幣”的收款標(biāo)志
5萬(wàn)人次“嘗鮮”使用
接到中簽短信的時(shí)候，陳萍還有些不敢相信——按照提示，她點(diǎn)開中獎(jiǎng)鏈接，轉(zhuǎn)到瀏覽器下載，安裝成功后注冊(cè)。
她是此次深圳數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)中的幸運(yùn)兒。10月13日凌晨，陳萍收到了由深圳市羅湖區(qū)工業(yè)和信息化局發(fā)放的數(shù)字人民幣紅包。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在此次的試點(diǎn)活動(dòng)中，深圳市羅湖區(qū)一共發(fā)放了5萬(wàn)個(gè)數(shù)字人民幣紅包，每個(gè)紅包200元，發(fā)放總額共計(jì)1000萬(wàn)元。
數(shù)據(jù)顯示，此次數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)，深圳市有1913847人預(yù)約登記，抽出了5萬(wàn)個(gè)中簽個(gè)人，發(fā)送了中簽短信和下載鏈接，只有中簽個(gè)人才能在試點(diǎn)期限內(nèi)使用數(shù)字人民幣。
“首先填寫手機(jī)號(hào)碼，然后是活動(dòng)確認(rèn)碼，還需要自行設(shè)置登錄密碼，連續(xù)輸入兩次手機(jī)驗(yàn)證后，就進(jìn)入到了主頁(yè)面?！标惼颊f(shuō)，這時(shí)候就會(huì)彈出紅包，顯示金額200元。
陳萍的200元數(shù)字人民幣是分兩次花出去的。第一次，是中簽之后的第二天，她去便利店買東西，花了不到70元，“我打開數(shù)字人民幣的APP，對(duì)方掃我的二維碼支付的?！?/p>
10月16日晚，她和朋友去吃飯，想把剩下的錢花掉。這次是她掃了商家的二維碼支付的，最終，數(shù)字錢包里剩下的0.7元在10月19日零點(diǎn)被清空。
她告訴深一度記者，雖然支付也很方便快捷，但目前她還沒(méi)有繼續(xù)使用數(shù)字人民幣的想法，“還是比較習(xí)慣微信、支付寶。”
10月16日中午，廖婕去華潤(rùn)萬(wàn)家翠竹店購(gòu)物，一次性花出去了197.78元，與此前的小票略有不同的是，這次她手中的小票下方注明了“數(shù)字貨幣”收款。廖婕還發(fā)現(xiàn)，華潤(rùn)萬(wàn)家自助收銀機(jī)的右下角，也增加了“數(shù)字人民幣”字樣及其代表的圖案。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#
根據(jù)廖婕提供的數(shù)字人民幣截圖顯示，此次的數(shù)字人民幣與紙質(zhì)版100元人民幣的圖案類似，只不過(guò)上方的金額顯示為200元，不同銀行的數(shù)字人民幣顏色也不同，工商銀行和中國(guó)銀行為紅色，農(nóng)業(yè)銀行為綠色，建設(shè)銀行為藍(lán)色。頁(yè)面上，還有“上滑付款”、“下滑收款”的字樣。
而在數(shù)字錢包的頁(yè)面上，金額的左下方是“存銀行”，右下方是“充錢包”，如果要充錢包，目前還只能選擇工商銀行、中國(guó)銀行等四大行的銀行卡進(jìn)行充值。
“全部的自助收銀機(jī)都升級(jí)了。”廖婕說(shuō)，結(jié)算的時(shí)候打開APP把二維碼對(duì)準(zhǔn)掃描區(qū)就可以了，“很方便。”但讓廖婕困惑的是，數(shù)字人民幣和微信、支付寶在使用上的區(qū)別是什么?！?/p>
在此次活動(dòng)中，美宜蘭便利店收銀員胡靜在七天的時(shí)間里，收到了1000多元的數(shù)字貨幣，“就是用掃碼槍掃顧客的二維碼支付?！焙o告訴記者，掃碼槍就是之前一直在掃微信、支付寶等第三方支付二維碼的，“沒(méi)換，也沒(méi)加裝任何東西，完全是通用的?！边@讓胡靜也有點(diǎn)懵，“數(shù)字人民幣和其他第三方支付到底有什么不同？”
中國(guó)工商銀行發(fā)布的紅包使用規(guī)則
和第三方支付有何區(qū)別
實(shí)際上，所有的用戶都試圖在搞明白這個(gè)問(wèn)題：數(shù)字人民幣跟微信、支付寶等第三方支付的區(qū)別是什么？
中國(guó)通信工業(yè)協(xié)會(huì)區(qū)塊鏈專委會(huì)輪值主席于佳寧表示，“與微信和支付寶相比，數(shù)字貨幣是由央行發(fā)行的、具有法定地位、由國(guó)家主權(quán)背書，本質(zhì)都是央行負(fù)債，其區(qū)別就在于其形態(tài)是數(shù)字化的?！?/p>
于佳寧告訴記者，盡管支付寶和微信作為第三方支付方式，已經(jīng)相對(duì)成熟，但也只是能覆蓋一部分交易場(chǎng)景，“比如企業(yè)發(fā)放工資，就不能使用第三方支付實(shí)現(xiàn)數(shù)字化支付。”
而在中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春看來(lái)，騰訊和阿里各自的支付系統(tǒng)也屬于運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，微信、支付寶和央行數(shù)字人民幣不存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。
在10月25日舉辦的2020外灘金融峰會(huì)上，穆長(zhǎng)春表示，“兩者根本上并不是同一個(gè)維度上的東西?！蹦麻L(zhǎng)春說(shuō)，微信、支付寶是“錢包”，而數(shù)字人民幣是里面裝的“錢”?！澳壳拔⑿?、支付寶已經(jīng)成為了零售支付場(chǎng)景下、具有系統(tǒng)重要性的金融基礎(chǔ)設(shè)施，通俗而言它是’錢包’，它是’高速公路’，里面用來(lái)支付的內(nèi)容在電子支付時(shí)代是商業(yè)銀行存款貨幣?！?/p>
穆長(zhǎng)春解釋，在數(shù)字人民幣時(shí)代，錢包里面增加了數(shù)字人民幣的選項(xiàng)。因此，未來(lái)老百姓使用微信、支付寶支付不僅可以選擇商業(yè)銀行存款貨幣，也可以選擇數(shù)字人民幣。
“在未來(lái)較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，數(shù)字人民幣將作為一種支付方式將與目前的第三方支付體系共存。”于佳寧認(rèn)為，會(huì)存在一定程度的競(jìng)爭(zhēng)，但數(shù)字人民幣較之第三方支付存在很大的優(yōu)勢(shì)，比如數(shù)字人民幣具備公共產(chǎn)品屬性、無(wú)限法償性、可控匿名性、雙離線支付等特性，這使得數(shù)字人民幣擁有更高的信用背書、更低的支付和使用成本、更強(qiáng)的隱私數(shù)據(jù)管理方式以及更便利的使用方式。
“從長(zhǎng)期看，數(shù)字人民幣將占據(jù)支付市場(chǎng)主要市場(chǎng)份額，未來(lái)第三方支付機(jī)構(gòu)可能會(huì)逐步接入數(shù)字人民幣體系?！庇诩褜幏治?。
“碰一碰”支付暫未開通
在這次活動(dòng)中，陳萍曾想過(guò)要去試試“碰一碰”支付，為此，她還特地開通了小額免密支付，“聽(tīng)說(shuō)不用打開手機(jī)，直接把手機(jī)放在支付機(jī)器上，就能自動(dòng)支付了?！钡@個(gè)愿望最終沒(méi)有實(shí)現(xiàn)，因?yàn)樯碳夷壳斑€并不支持“碰一碰”支付，陳萍覺(jué)得有些遺憾，因?yàn)檫@是數(shù)字人民幣讓她唯一覺(jué)得和微信、支付寶不同的地方。
廖婕卻覺(jué)得這樣的支付方式有些危險(xiǎn)，“碰一碰就能付款，又開通了免密支付，還能在無(wú)網(wǎng)絡(luò)的情況下支付，那很可能會(huì)讓一些壞人鉆空子。”#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#
資料顯示，數(shù)字人民幣的支付方式共有三種，用戶掃碼、商戶掃碼和“碰一碰”，目前能使用的是前兩種。
“數(shù)字人民幣的安全性是沒(méi)有問(wèn)題的。”中國(guó)銀行有關(guān)人士稱，無(wú)論哪種支付，首先都要登錄，否則無(wú)法操作支付功能，“碰一碰也需要在APP上點(diǎn)開碰一碰界面，才可以免密支付?！痹撊耸勘硎荆鞘敲艽a泄露，否則數(shù)字人民幣被盜刷的可能性并不大。
作為四大國(guó)有銀行之一，早在幾個(gè)月前，中國(guó)銀行內(nèi)部就已經(jīng)開始了數(shù)字人民幣內(nèi)部測(cè)試工作，而建設(shè)銀行的APP上，也在8月底短暫的上線過(guò)數(shù)字錢包的功能，雖然僅僅“存活”半天，但依然有人順利下載并進(jìn)行了充值。另?yè)?jù)報(bào)道，蘇州相城區(qū)各區(qū)級(jí)機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和直屬企業(yè)，數(shù)字人民幣已經(jīng)被用于支付工資中交通費(fèi)補(bǔ)貼。
目前，數(shù)字人民幣正在深圳、蘇州等城市小范圍內(nèi)測(cè)中。對(duì)于使用者來(lái)說(shuō)，數(shù)字人民幣是一種新形態(tài)的流通中現(xiàn)金，將充分復(fù)用現(xiàn)有的支付清算系統(tǒng)。
“和之前不同的是，不同銀行之間的數(shù)字人民幣，也由央行負(fù)責(zé)清算?！庇诩褜幏治?，未來(lái)數(shù)字人民幣錢包可能會(huì)有多種形態(tài)，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)或?qū)⑼瞥龈髯缘腻X包客戶端，也可能會(huì)出現(xiàn)聚合類的錢包，還可能出現(xiàn)以金融IC卡為形態(tài)的硬件錢包，以滿足不同人群、不同場(chǎng)景的實(shí)際需要。
可充值數(shù)字人民幣的銀行錢包
推廣還需“殺手級(jí)”應(yīng)用
在數(shù)字人民幣試點(diǎn)的一周中，中簽用戶都收到了來(lái)自深圳市羅湖區(qū)工業(yè)和信息化局發(fā)送提示信息，“數(shù)字人民幣紅包將于2020年10月18日24點(diǎn)到期，逾期未使用的紅包將被收回”。
“收回的只是數(shù)字人民幣紅包未使用的金額，自己充值的并不會(huì)被收回?！鄙钲谑辛_湖區(qū)工業(yè)和信息化局有關(guān)人士表示，中簽下載的APP，可以繼續(xù)使用，但沒(méi)中簽的，還是無(wú)法下載并使用數(shù)字人民幣，“未來(lái)何時(shí)大范圍推廣尚無(wú)時(shí)間表?！?/p>
公開資料顯示，中國(guó)對(duì)于數(shù)字人民幣的研究始于2014年，那一年，央行成立了發(fā)行法定數(shù)字貨幣的專門研究小組，2016年6月8日，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所正式掛牌，這標(biāo)志著央行數(shù)字人民幣邁出了重要的一步。
2019年8月，央行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)穆長(zhǎng)春公開表示“央行數(shù)字貨幣已經(jīng)呼之欲出”；2020年8月，商務(wù)部表示，將在京津冀、長(zhǎng)三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點(diǎn)地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)。
本次在深圳羅湖區(qū)進(jìn)行的試點(diǎn)，官方在使用攻略中說(shuō)明，使用范圍需要在深圳市羅湖區(qū)轄內(nèi)已完成數(shù)字人民幣系統(tǒng)改造的3000多家商戶消費(fèi)，包括羅湖萬(wàn)象城、樂(lè)凱撒、沃爾瑪、華潤(rùn)萬(wàn)家、天虹百貨、羅湖書城等。
10月26日，記者咨詢部分在試點(diǎn)名單中的商家，僅有羅湖萬(wàn)象城稱可以繼續(xù)使用數(shù)字人民幣作為支付方式，而沃爾瑪超市、面點(diǎn)王餐館等商家均表示，數(shù)字人民幣的支付僅在試點(diǎn)的當(dāng)周可以使用，如今試點(diǎn)期已經(jīng)過(guò)去，無(wú)法使用了。
張?zhí)m覺(jué)得，自己未來(lái)大概率還是會(huì)用數(shù)字人民幣支付，但據(jù)她所知，周圍的朋友有意愿使用的并不是太多，“都還是比較習(xí)慣用微信和支付寶?！?/p>
廖婕則認(rèn)為，目前能夠使用數(shù)字人民幣的商家還太少，不夠方便，這大大影響了數(shù)字人民幣的使用范圍?！拔矣袃蓚€(gè)寶安區(qū)的朋友也中簽了，他們得跨越兩個(gè)區(qū)，開車30多公里到羅湖區(qū)的一家超市用完了中簽的200元。”她說(shuō)。
顯然，數(shù)字人民幣想要全面推廣，還需要很長(zhǎng)的路走，基礎(chǔ)設(shè)施改造成本相當(dāng)高昂。
于佳寧表示，數(shù)字人民幣的落地是一套系統(tǒng)性的工程，需要相關(guān)機(jī)構(gòu)在整個(gè)支付鏈條中的各個(gè)環(huán)節(jié)中實(shí)現(xiàn)技術(shù)匹配，從前端錢包搭建、收款設(shè)備升級(jí)、交易監(jiān)控以及反洗錢等多個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行系統(tǒng)升級(jí)、培訓(xùn)人員、向商戶推廣等，因此需要有步驟有安排的實(shí)施，也需要找到“殺手級(jí)”應(yīng)用場(chǎng)景作為突破口。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#
“未來(lái)，數(shù)字人民幣很可能會(huì)支持企業(yè)對(duì)個(gè)人（B2C）和企業(yè)對(duì)企業(yè)（B2B）的交易場(chǎng)景，這種新的支付方式能從根本上提升商業(yè)結(jié)算效率，降低出納、對(duì)賬、審計(jì)等成本?！庇诩褜幷f(shuō)。
（應(yīng)受訪人要求，文中胡靜、廖婕、張?zhí)m為化名）